農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況調(diào)查

　　
　　農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。**年月～日筆者在河南省許昌市就縣域金融服務(wù)問題進(jìn)行了專題調(diào)研。許昌市地處中原農(nóng)業(yè)人口萬占全市總?cè)丝诘霓r(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)如果能夠妥善處理一些深層次矛盾農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。一、農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)
　　年以來在人民銀行的指導(dǎo)下農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念調(diào)整經(jīng)營思路嚴(yán)格內(nèi)部控制制度強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)過廣大員工的共同努力其經(jīng)營終于走出了低谷呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢(shì)頭。
　　通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。到**年月底全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款證卡戶評(píng)定信用村個(gè)評(píng)定信用鎮(zhèn)個(gè)累計(jì)發(fā)放小額貸款次累計(jì)投放小額信用貸款萬元小額信用貸款余額較年初增加萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎(chǔ)上～家農(nóng)戶或個(gè)體私營戶組成聯(lián)保小組相互進(jìn)行貸款擔(dān)保大大降低了信用社貸款的風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)了信用社貸款的投放。**年全市
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用社的進(jìn)一步發(fā)展這些矛盾主要是
　　一不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計(jì)到**年底許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共有不良貸款萬元占全部貸款余額的。這一比例不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國際銀行界通行的標(biāo)準(zhǔn)也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜主要有與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時(shí)農(nóng)業(yè)銀行有意識(shí)地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)貸款城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)并入信用社時(shí)也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社年代初“上項(xiàng)目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時(shí)農(nóng)村信用社受地方行政干預(yù)為了配合“大局”而發(fā)放貸款企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款以及經(jīng)營不善等。不僅如此為了抑制通貨膨脹國家曾規(guī)定要對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行保值補(bǔ)貼但貸款利率卻沒有相應(yīng)提高�！皣页稣�、金融機(jī)構(gòu)買單”的結(jié)果就是保值補(bǔ)貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱據(jù)統(tǒng)計(jì)僅保值儲(chǔ)蓄一項(xiàng)農(nóng)村信用社就多增加利息支出萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下農(nóng)村信用社長期處在嚴(yán)重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報(bào)廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財(cái)力所限難以大量投入農(nóng)村信用社的資本金得不到補(bǔ)充法人治理結(jié)構(gòu)得不到改善、科學(xué)的管理_不能建立起來真正的經(jīng)濟(jì)核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴(yán)重影響。二管理缺乏靈活性自主經(jīng)營受到壓抑。對(duì)農(nóng)村信用社而言人民銀行目前承擔(dān)著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者人民銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性。作為托管者行業(yè)主管部門人民銀行又指導(dǎo)農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)如轉(zhuǎn)向發(fā)放小額信用貸款等。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力人民銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前農(nóng)村信用社的編制乃至服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整均須人民銀行層層審批費(fèi)時(shí)費(fèi)力不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)。就具體業(yè)務(wù)而言許多特色農(nóng)業(yè)如花卉、藥材的生產(chǎn)周期超過年但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過年難以完全適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。
　　三縣域資金大量外流經(jīng)營環(huán)境需要進(jìn)一步改善。國有商業(yè)銀行的退出為農(nóng)村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款國有商業(yè)銀行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)只得把大量閑置資金上存再加上郵政儲(chǔ)蓄的吸存就形成了縣域經(jīng)濟(jì)資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)近年來許昌下轄各縣市資金流出規(guī)模平均每年增加萬元。特別是年以來資金流出量每年都在增加年和**年的增量甚至達(dá)到億元和億元的高水平。由于資金大量外流農(nóng)村信用社的發(fā)展不得不嚴(yán)重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)**年全市農(nóng)村信用社凈投放的農(nóng)業(yè)貸款萬元中將近萬元為上級(jí)下發(fā)的政策性貸款。不僅如此社會(huì)上還不同程度地存在有誠信觀念不強(qiáng)信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務(wù)乃至執(zhí)法不嚴(yán)的問題一些地方甚至出現(xiàn)了“贏了官司卻輸了錢”的現(xiàn)象。
　　
　　表許昌各縣市資金外流規(guī)模增幅變化單位萬元
　　
　　
　　四管理水平低員工素質(zhì)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社的特殊性質(zhì)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期很少有正規(guī)大學(xué)的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當(dāng)有可能通過“雙向擇業(yè)”引進(jìn)所需人才的時(shí)候農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟(jì)效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務(wù)發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)許昌市轄區(qū)內(nèi)個(gè)信用聯(lián)社、個(gè)法人社名正式員工中具有本科以上學(xué)歷的員工只有人具有大專學(xué)歷的員工僅有人其中有很大一部分屬于函授和自學(xué)性質(zhì)其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關(guān)系。相關(guān)專業(yè)知識(shí)的缺乏和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的薄弱直接制約了農(nóng)村信用社對(duì)現(xiàn)代技術(shù)的采用。目前農(nóng)村信用社大部分還是手工操作這不僅導(dǎo)致效率低下還使先進(jìn)的管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法難以得到應(yīng)用從而導(dǎo)致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。
　　五規(guī)模小創(chuàng)新能力差服務(wù)水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社并由信用聯(lián)社對(duì)各信用社行使管理職能但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營核算單位更是獨(dú)立的企業(yè)法人。目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差難以適應(yīng)急劇變化的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術(shù)、乃至加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)和合作等方面信用社都嚴(yán)重依賴外部力量如人民銀行等的幫助和推動(dòng)。目前在人民銀行的指導(dǎo)下農(nóng)村信用社防范、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的制度已經(jīng)初步建立但對(duì)于如何防范來自利率波動(dòng)等方面的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社則沒有相應(yīng)的整體化思路。另外由于經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍過小農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務(wù)必須通過層層代理才能實(shí)現(xiàn)。一 ……（未完，全文共4781字，當(dāng)前僅顯示2415字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況調(diào)查》）