對經濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展的思考

目錄/提綱：……
（一），中間業(yè)務收費難
（二），代理業(yè)務營銷難
（三），網上銀行業(yè)務拓展難
（四），同行各自為政、互不溝通，惡性競爭難
（一），缺少一個較為成熟的金融市場
（二），缺少一個高質量的客戶群
（三）缺少一個合理有效的監(jiān)督管理制度
（一）、首先對創(chuàng)新業(yè)務的管理制度進行創(chuàng)新
（二），搞好協調配合，改善創(chuàng)新環(huán)境
（三）加強金融創(chuàng)新業(yè)務推介人員的素質培訓，提高營銷技巧手段
（四）因地制宜發(fā)展與區(qū)域經濟特征相適應的金融創(chuàng)新業(yè)務品牌
……

　　金融業(yè)務創(chuàng)新,是現代商業(yè)銀行業(yè)務競爭和發(fā)展的重要手段。在金融業(yè)務創(chuàng)新的實踐過程中產生了前所未有的新工具、新技術和新市場，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務活動和經營方式，改變了銀行固定的經營結構和模式，促進了銀行的快速發(fā)展。尤其在加入世界貿易組織后，金融業(yè)務創(chuàng)新更是越來越受到各銀行的重視，先后推出了代理收費、代理財、代理基金、代理保險、電子銀行等一系列新業(yè)務。但是，經過實踐，這些業(yè)務在經濟落后地區(qū)收效卻不夠明顯。為此，筆者經過觀察和思考，認為在上述新業(yè)務的基礎上，結合落后地區(qū)的實際，因地制宜地進行金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展工作是十分有必要的。
　　一，部分金融創(chuàng)新業(yè)務在經濟落后地區(qū)發(fā)展舉步維艱
　　因為筆者所在的華縣就是經濟較為落后的貧困地區(qū)，所以對金融創(chuàng)新業(yè)務在經濟落后地區(qū)發(fā)展難就有了切身體會�，F在金融業(yè)務創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現實選擇。但創(chuàng)新業(yè)務在經濟發(fā)展水平不同層次的區(qū)域按同一標準發(fā)展時，其帶來的市場效應卻不盡相同
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部隊等國家行政事業(yè)部門和一些大企業(yè)，為了爭奪這有限的市場，多采取了惡性競爭的服務方式，少收費甚至不收費。如筆者所在的行，不久前曾成功營銷了一戶部隊單位的工資代發(fā)業(yè)務，但很快就被另一家銀行以不收手續(xù)費，甚至采取一些非正常手段挖走。此類惡性競爭事件比比皆是。
　　二，金融創(chuàng)新業(yè)務在經濟落后地區(qū)發(fā)展滯鈍的原因分析
　　金融業(yè)務的創(chuàng)新是銀行業(yè)競爭加劇的結果，是服務手段不斷提高進步的結晶，并不是簡單地推出一個業(yè)務種類就叫創(chuàng)新。目前，國際上流行的金融創(chuàng)新業(yè)務其生成的土壤與我國現時的狀況并不一樣，尤其在經濟欠發(fā)達地區(qū)，我們面臨的大多數顧客依然處在小康在線徘徊的水平，強制性的移植金融創(chuàng)新業(yè)務可能只是“南橘北枳”的結果。綜上所述金融創(chuàng)新業(yè)務在經濟落后地區(qū)發(fā)展之難，究其原因筆者認為有以下幾點因素：
　　（一），缺少一個較為成熟的金融市場。在經濟落后地區(qū)，與之相匹配的就是金融市場的不成熟。金融創(chuàng)新業(yè)務推廣的前提是為客戶提供更好的服務，是能創(chuàng)造出更大的收益。在經濟發(fā)達地區(qū)較成熟的金融市場中，各家銀行都擁有獨立的自主權，彼此間還存在激烈的競爭，也就能促使利用金融創(chuàng)新業(yè)務服務收費的各銀行不斷改進服務、提升質量，作到“物有所值，優(yōu)價優(yōu)質”，以此留住顧客，心甘情愿地付出相對于收入而言很少的一點費用。而且成熟的金融市場客戶被細分，銀行完全可以根據不同的客戶，提供不同層次的服務，這種個性化的服務也是消費者心甘情愿掏腰包的理由之一。而經濟落后地區(qū)，顧客最需要的不是便捷和個性化的服務，他們需要的是有事可做和盡可能少花錢的服務。有的單位只有十幾二十人，卻保留著財務科科長、副科長若干、出納、會計等等，如果叫這樣的單位硬把財務工作交銀行代理，再收取他們原本不多的費用，無異于為叢驅雀、為淵驅魚。
　�。ǘ鄙僖粋�高質量的客戶群。這里所說的高質量的客戶群指的是相對于銀行而言廣義的高質量。經濟滯后地區(qū)，由于經濟市場相對不活躍，銀行基本客戶對金融創(chuàng)新業(yè)務服務的需求也就較低。為此，這些客戶對一些新業(yè)務，主觀上不愿學習、接受。其次，這些客戶由于資金的擁有數量有限，對銀行的一些新業(yè)務也只能是望洋興嘆。如網上銀行業(yè)務，就既需要客戶有一個固定的上網環(huán)境，又需要客戶有一定的計算機操作知識。這對網上銀行業(yè)務的發(fā)展就提出了幾條對客戶的基本要求。再如銀行卡業(yè)務，經濟不發(fā)達地區(qū)，一般客戶資金使用方式一直都習慣于以現金為主，刷卡消費仿佛只是新新人類和白領階層的特權，并沒有普及開來；另一方面，用信用卡付費也不方便，普遍的信用系統(tǒng)尚未建立，因此信用卡付費只在少數大商場實行，而且不同銀行發(fā)行的信用卡還必須用不同的刷卡機。在此情況下，客戶極少有主動使用銀行卡的習慣。
　�。ㄈ┤鄙僖粋�合理有效的監(jiān)督管理制度。經濟滯后地區(qū)，由于外部金融經營活動環(huán)境較差，執(zhí)行管理制度上卻沒有一個完善并適合落后地區(qū)發(fā)展的政策，在某些創(chuàng)新業(yè)務上因一些不合理管理制度，制約了創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展；其次是缺乏整體規(guī)劃，監(jiān)管、協調不力，監(jiān)督管理部門未能很好地執(zhí)行職能，致使在金融創(chuàng)新方面經常出現聯合不足、價格紛爭、秩序紊亂、惡性競爭等問題。如上所述用非常手端挖走客戶的事件。
　　三，經濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務如何走出困境
　　在經濟落后地區(qū)，由于外部利于金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展的土壤奇缺，將嚴重阻礙這一類地區(qū)的銀行業(yè)務發(fā)展。所以只能面向客戶和市場，積極開拓，進行經營策略創(chuàng)新，這才是這一類地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務得以發(fā)展的良策。市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點，又是商業(yè)銀行金融 ……（未完，全文共3712字，當前僅顯示1874字，請閱讀下面提示信息。收藏《對經濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展的思考》）