農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的原因分析與對策

摘要
　　本文從農(nóng)村信用社實習(xí)的過程出發(fā)，通過對實習(xí)過程中接觸的農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀進行分析，歸結(jié)出現(xiàn)在農(nóng)村信用社存在的主要風(fēng)險的類型，在此基礎(chǔ)上對其風(fēng)險產(chǎn)生的原因進行分析、探索，并與國外農(nóng)村．信用社的現(xiàn)狀進行比較，然后針對性的提出解決或減少風(fēng)險的主要措施，最終達到提高信用社抵抗風(fēng)險的能力的目的，提出一些對農(nóng)村信用社發(fā)展前景的展望，以為結(jié)束。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；經(jīng)營風(fēng)險；對策
　　目錄
　　第一章農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀頁頁
　　第一節(jié)金融業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)容．頁頁
　　第二節(jié)農(nóng)村信用社經(jīng)營的特殊性頁頁）
　　第三節(jié)農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式．頁頁）
　　第二章農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的成因分析頁頁
　　第一節(jié)金融市場定位的模糊性頁
　　第二節(jié)服務(wù)對象的特殊性頁頁
　　第三節(jié)管理_的波動性頁頁
　　第四節(jié)業(yè)務(wù)的分散性頁
　　第五節(jié)員工的認知水平的局限性頁
　　第三章國際農(nóng)村金融業(yè)的比較借鑒頁頁
　　第一節(jié)管理_上，可以借鑒德國的“金字塔”模式頁
　　第二節(jié)在國家對信用社的支持體系上可以借鑒美國頁
　　第三節(jié)農(nóng)村信用社的保險體系可以借鑒美國頁
　　第四節(jié)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度和收入結(jié)構(gòu)上可以借鑒日本頁
　　第四章農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的對策分析頁頁
　　第一節(jié)國家政策的傾斜頁
　　第二節(jié)提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度頁
　　第三節(jié)建立農(nóng)村信用評價體
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施，以便對農(nóng)村信用社更好的發(fā)揮其服務(wù)農(nóng)村的作用有一定的幫助．
　�、鞭r(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀
　　金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)容．
　　金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險指的是對金融機構(gòu)經(jīng)營活動產(chǎn)生影響的各個方面的因素而造成的該金融機構(gòu)的預(yù)期狀況與實際可能出現(xiàn)的偏差．它包括：
　　經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險。經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險指的是由于經(jīng)營環(huán)境的變動而給金融機構(gòu)帶來的風(fēng)險．
　　國家政策風(fēng)險。國家政策風(fēng)險指的是國家政策的變化，_的變動等因素，給金融機構(gòu)帶來的經(jīng)營上的困難，從而帶來的風(fēng)險．
　　信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是每個金融機構(gòu)都會碰上的風(fēng)險，指的是借款人，債券發(fā)行人或金融交易雙方由于各種原因不能履約致使金融機構(gòu)投資人或交易對方遭受損失的可能性．它涉及貸款的存放，表外業(yè)務(wù)，衍生金融工具等金融業(yè)務(wù)，如果金融機構(gòu)不能按照足額收回金融合同約定的現(xiàn)金流，那么對金融機構(gòu)而言就面臨著信用風(fēng)險。
　　經(jīng)營機制風(fēng)險。指的是由于金融機構(gòu)沒有形成完整的制度體系以及組織機構(gòu)體系，沒有解決好產(chǎn)權(quán)關(guān)系等原因而危害該金融機構(gòu)良性發(fā)展的風(fēng)險．
　　管理風(fēng)險。主要是指金融機構(gòu)不依法經(jīng)營以及無效的內(nèi)部控制而產(chǎn)生的危害該金融機構(gòu)良性發(fā)展的風(fēng)險。
　　流動性風(fēng)險。指的是金融機構(gòu)掌握的可以用于即時支付的流動性資產(chǎn)不足以滿足存款提現(xiàn)的要求，從而使金融機構(gòu)喪失清償能力的可能性．
　　道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是由于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營中瀆職或失職而造成該機構(gòu)發(fā)生損失的可能性．
　　農(nóng)村信用社經(jīng)營的特殊性。
　　農(nóng)村信用社作為一個特殊的金融機構(gòu)，在許多方面與其他金融機構(gòu)相比有著自己的特征。
　　獨立法人制。這應(yīng)是農(nóng)村信用社區(qū)別與其他金融機構(gòu)的主要方面．雖然在過去，包括在年之前歸農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)時，農(nóng)村信用社一直沿用自上而下的垂直領(lǐng)導(dǎo)的管理方法，但這既不利于信用社的自主經(jīng)營，也不利于堅持合作制原則�，F(xiàn)在對農(nóng)村信用社進行合作制改革的過程，在很大程度上是使基層社成為真正獨立的法人組織的過程，即只有堅持基層社的獨立法人制，才能真正堅持合作制原則，才能真正體現(xiàn)信用社的特殊性。
　　合作_。農(nóng)村信用社的合作_和獨立法人制度一樣是農(nóng)村信用社區(qū)別于其他金融機構(gòu)的一個重要方面。雖然在年的發(fā)展歷程中，他的定位不是很明確，但是農(nóng)村信用社堅持走合作制的形式不管是從其自身的發(fā)展上還是從其為三農(nóng)服務(wù)的性質(zhì)上，都有其存在的基礎(chǔ)。因此，合作_作為農(nóng)村信用社的一個基本特征是應(yīng)該給予確定的．
　　經(jīng)營規(guī)模小。農(nóng)村信用社經(jīng)營的大多為小額信用貸款，額度一般較小，總量和其他的金融機構(gòu)相比也是遠遠不及．其資本金要求和其他金融機構(gòu)相比也是比較小的。經(jīng)營規(guī)模小也決定了他在承受風(fēng)險上面的能力就相對較弱，因此，農(nóng)村信用社的風(fēng)險也相對比較重要必須認真對其分析。
　　人員素質(zhì)低。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)低，一些職工從來不去了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)的特點和當(dāng)?shù)攸h政對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在貸款的投放上把握不準．二是管理者水平低下，業(yè)務(wù)不精，卻獨斷專行，粗放經(jīng)營，造成大量資金沉淀。三是職業(yè)基本素質(zhì)低下。
　　服務(wù)對象的特殊性。農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險，低收益的產(chǎn)業(yè)，我國的農(nóng)業(yè)更是如此，它具有規(guī)模小，零星分散，技術(shù)含量低，易受環(huán)境及市場因素的影響，特別是自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響極大，因此極不穩(wěn)定，相應(yīng)的也使農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險遠高于其他金融機構(gòu)．
　　農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式
　　風(fēng)險是由于各種因素造成的收益的不確定性。因此考慮風(fēng)險，必須考慮到各種因素的影響，對信用社而言，按照對其產(chǎn)生影響的因素的可以將農(nóng)村信用社的風(fēng)險
　　具體分為如下的類型：
　　_風(fēng)險。_風(fēng)險是由于管理_的錯位，造成的政策傳導(dǎo)，管理方式，方法的錯位而造成的信用社經(jīng)營的風(fēng)險，農(nóng)村信用社自成立以來，要求按照合作制的原則去經(jīng)營和管理，但是經(jīng)過這么多年的發(fā)展，信用社并沒有真正實現(xiàn)合作制這一最初目標和原則，而實際上行使的是相當(dāng)于商業(yè)銀行的經(jīng)營_．這種名義上的合作制實際上的“準銀行”，必然造成政策傳導(dǎo)，管理方式，方法上的錯位，從而導(dǎo)致風(fēng)險的積聚。而且農(nóng)村信用社的“準國家金融機構(gòu)”的形式承遞了舊的計劃管理_下各金融機構(gòu)存在的弊端和問題。特別是管理_問題一直沒有得到很好的解決，管理_的每一次變化均對信用社產(chǎn)生了較大的影響，實質(zhì)上也就是現(xiàn)在信用社的_風(fēng)險的積聚過程。近年來，信用社的不良貸款增加，財務(wù)狀況惡化，表面看來的歷年風(fēng)險積累的暴露，而實際上深層次的原因是友誼管理_的錯為所造成的，因此信用社必須首先考慮的風(fēng)險就是_風(fēng)險，它是研究農(nóng)村信用社各種風(fēng)險的基礎(chǔ)，只有深入的研究_風(fēng)險，才能使信用社得以安全穩(wěn)健的經(jīng)營。
　　經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險。經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險是由于經(jīng)營環(huán)境，國家政策等因素，給信用社造成的經(jīng)營上的困難所帶來的風(fēng)險。從宏觀上看，國家的政策引導(dǎo)著信用社資金的投放方向。即國家政策扶持某項農(nóng)業(yè)項目的發(fā)展，信用社的資金也相應(yīng)的會投向那個方向，這樣國家政策環(huán)境的變 ……（未完，全文共11153字，當(dāng)前僅顯示2653字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的原因分析與對策》）