對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考2

目錄/提綱：……
一、村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的主要特點
（一）信用風(fēng)險是首要的風(fēng)險
（二）風(fēng)險偶發(fā)性大
（三）風(fēng)險集中度較高
（四）風(fēng)險與收益不對稱
二、村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險成因分析
（二）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，信用體系建設(shè)滯后
1、農(nóng)民的信用意識淡薄
2、從征信制度來看，農(nóng)村地區(qū)信用狀況不容樂觀
（三）缺乏風(fēng)險補償和分散機制
（四）村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營管理落后
1、村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊
2、信貸經(jīng)營管理水平落后
3、內(nèi)部控制機制不完善
三、防范村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的對策
（一）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)
（二）建立風(fēng)險分散和補償機制
（三）提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平
1、加強隊伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)
2、嚴(yán)格貸款管理制度
一要務(wù)
3、建立健全內(nèi)控制度體系
……

對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考2

一、村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的主要特點

（一）信用風(fēng)險是首要的風(fēng)險
信用風(fēng)險不僅是村鎮(zhèn)銀行主要的風(fēng)險，也是一種始終存在的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)民和縣域小微企業(yè)提供信用貸款，農(nóng)村地區(qū)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營受自然環(huán)境影響大，而農(nóng)村地區(qū)的信用制度不完善，借款人信用記錄不全，也沒有專業(yè)的信用評估辦法，使得村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。
同時，一些農(nóng)戶信用意識、法律意識比較淡薄，甚至把村鎮(zhèn)銀行的貸款當(dāng)成以前的國家補貼，認(rèn)為還不上錢也無所謂，逃、廢、賴債不同程度存在，其他借款者也會有跟風(fēng)的可能，從而引發(fā)“多米諾牌效應(yīng)”，容易形成信用風(fēng)險。

（二）風(fēng)險偶發(fā)性大
農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟受自然條件和市場條件影響較大。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境影響嚴(yán)重，抵御自然災(zāi)害的能力弱，我國自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)村往往是重災(zāi)區(qū)，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全、擔(dān)保
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時，村鎮(zhèn)銀行就面臨貸款信用風(fēng)險。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，信用體系建設(shè)滯后
1.
農(nóng)民的信用意識淡薄。在農(nóng)民綜合素質(zhì)普遍較低的現(xiàn)實國情下，一些農(nóng)戶的誠信意識不強，信用意識差、還款觀念淡薄。長期以來國家對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)出臺了一系列優(yōu)惠和保護政策，有些農(nóng)戶對政策已產(chǎn)生了依賴性，把農(nóng)戶小額信用貸款等同于國家扶貧資金，認(rèn)為貸款不需歸還或者還不上最終也會由國家負(fù)責(zé)，還款意識欠缺。
2.
從征信制度來看，農(nóng)村地區(qū)信用狀況不容樂觀。許多中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶會計核算不規(guī)范，信息披露不真實，信用資料缺失不全，使得農(nóng)村地區(qū)難以建立健全信用體系。同時，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行征信系統(tǒng)，無法實現(xiàn)資源共享和快速掌握客戶信用狀況。

（三）缺乏風(fēng)險補償和分散機制
首先，農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)中，林木、牲畜、農(nóng)機具等價值很有限，房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)等受限于所在的區(qū)域和本身的數(shù)量、質(zhì)量，價值也不大，宅基地屬于集體性質(zhì)，也難以合法流轉(zhuǎn)，因此，農(nóng)民普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物，信貸需求缺乏有效的第二保障。其次，農(nóng)業(yè)政策性保險還處于試點階段，商業(yè)性保險公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性，農(nóng)民沒有保險意識，購買農(nóng)業(yè)保險的主動性不強。這樣“三農(nóng)”經(jīng)濟中產(chǎn)生的各種風(fēng)險和損失大部分就會轉(zhuǎn)嫁到村鎮(zhèn)銀行。

（四）村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營管理落后
1.
村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。由于地處落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)少，缺乏高薪激勵，難以吸引和留住高素質(zhì)人才，所以村鎮(zhèn)銀行員工的經(jīng)營管理素質(zhì)普遍不是太高，業(yè)務(wù)水平有限，缺乏風(fēng)險意識，合規(guī)操作意識差，對經(jīng)濟運行情況和借款人的信用把握不準(zhǔn)，對金融風(fēng)險難以有效識別，容易造成村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。
2.
信貸經(jīng)營管理水平落后。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)對象主要是農(nóng)戶和小企業(yè)，業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小，受人力、物力有限的制約，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查和貸后跟蹤管理等環(huán)節(jié)還不很完善，會出現(xiàn)一人多職的情況，沒有能力建立信用跟蹤管理_，極易誘發(fā)風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行由于剛剛起步，面臨業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭的巨大壓力，經(jīng)營理念上“重營銷，輕管理”，盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展，輕率授信，卻忽視風(fēng)險管理和防范，埋下風(fēng)險隱患。
3.
內(nèi)部控制機制不完善。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，多數(shù)沒有設(shè)立董事會、監(jiān)事會等部門，組織機構(gòu)不完善，有可能形成內(nèi)部人控制現(xiàn)象，內(nèi)控機制缺乏獨立性，容易積累金融風(fēng)險。而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對不高，風(fēng)險意識淡薄，對各種內(nèi)控制度敷衍了事甚至不貫徹執(zhí)行，使得內(nèi)控制度形同虛設(shè)，監(jiān)督制度失去了其應(yīng)有的約束作用，也容易產(chǎn)生風(fēng)險。

三、防范村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的對策

（一）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強與農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系，大力開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等信用工程創(chuàng)建活動，詳細(xì)記錄有信貸關(guān)系和貸款意向的借貸信息、還款記錄、違約信息、收入狀況、經(jīng)營能力等信息，建立、完善農(nóng)戶和微小企業(yè)信用信息電子檔案。盡早加入人民銀行的征信庫系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶信用資料的信息共享。抓好信用信息評價體系的完善，綜合農(nóng)戶、微小企業(yè)的各類信息進行信用評級，對不同的評分結(jié)果授予不同的授信額度和條件，對信用好的客戶的貸款需求，可以享受“利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、額度優(yōu)厚”的優(yōu)惠政策，以鼓勵其繼續(xù)保持信 ……（未完，全文共3441字，當(dāng)前僅顯示1738字，請閱讀下面提示信息。收藏《對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考2》）