我國農(nóng)村信用社改革的實證研究-兼論國外合作金融發(fā)展對我國的啟示（第2章）

續(xù)第1章
　　
　　2.農(nóng)村信用社改革勢在必行
　　建設社會主義新農(nóng)村是中國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務。但制約我國農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的最關(guān)鍵因素之一是資金短缺問題。而農(nóng)村信用社作為國家農(nóng)村信貸的主要載體，對于解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金問題至關(guān)重要。農(nóng)村信用社作為一種特殊的農(nóng)村金融制度安排，從成立至今其_雖幾經(jīng)變遷，但效果不盡人意，迫切需要進一步深化改革。
　　2.1所處地位和作用的必然要求
　　近年來。隨著我國金融_改革的不斷深入.農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務體系中的地位和作用得到不斷增強，具體表現(xiàn)在:
　　2，1.1農(nóng)村信用社是我國衣貸的主要載體
　　小農(nóng)經(jīng)濟是中國數(shù)干年來農(nóng)村經(jīng)濟的一種基本制度特色，也是與當時的生產(chǎn)能力和政治文化融為一體、相互適應的一種經(jīng)濟制度。小農(nóng)經(jīng)濟的基本特點就是自給自足、自擔風險。鑒于農(nóng)業(yè)本身產(chǎn)業(yè)的脆弱性，用托尼的話形象地說，這些小農(nóng)就像一個人長久地站在齊脖深的水中，只要涌來一個細浪，就會陷入滅頂之災(斯科特，1976)。特別是，中國本身就是自然災害較多的地區(qū)，據(jù)歷史統(tǒng)計，兩千多年來，平均每年1.72次大災‘鄧拓，1958).大的自然災害發(fā)生時動輒綿延數(shù)省，絕大多數(shù)家庭無力承擔這樣的風險，熟人社會內(nèi)的互助也無法繼續(xù)。為不破壞國家與小農(nóng)之間的脆弱均衡關(guān)系，防止饑民挺而走險，歷朝歷代政府都極為重視娠濟，自西周以來國家農(nóng)貸體系綿延數(shù)千年，雖周期性地廢了又立、立了又廢，但其基本性質(zhì)與格局沒有多大改變。我國自建國后引進農(nóng)村信用社以來，農(nóng)村信用社作為國家農(nóng)貸的主要載體，為促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展起到了十分重要的作用。當前，我國經(jīng)濟具有顯著的二元經(jīng)濟特征，為了在廣大落后的農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)小康社會，為了維持農(nóng)村社會的穩(wěn)定，為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)村信用社所承載的“一農(nóng)支三農(nóng)”。的作用無可替代。因此，中央花較大工夫和重大成本勉力維持農(nóng)村信用社_，實質(zhì)上就是維系數(shù)千年來國家農(nóng)貸制度的合理延伸。
　　2，1.2農(nóng)村信用杜在農(nóng)村金融機構(gòu)中占有主體地位
　　20世紀90年代初期，銀行業(yè)發(fā)展熱衷于設機構(gòu)、鋪攤子，國有商業(yè)銀行
　　紛紛將機構(gòu)網(wǎng)點延升到縣及縣以下廣大農(nóng)村地區(qū)。這樣造成了縣域地區(qū)銀
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略1443字，正式會員可完整閱讀）……　
農(nóng)村金融市場上的市場份額明顯擴大、業(yè)務品
　　種明顯增多、金融服務質(zhì)量明顯提高，已成為新形勢下支持“三農(nóng)”的主力
　　軍。截至2004年底，全國農(nóng)村信用社貸款余額玲237.84億元，占金融機構(gòu)貸
　　款余額的}r。其中農(nóng)業(yè)貸款余領1}}}}}億元，占金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余
　　額的56，7繃。2005年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)投放農(nóng)村的貸款總量首次突
　　破2萬億元，用于支持農(nóng)業(yè)的貸款總量首次突破1萬億元，直接到戶的貸款占
　　農(nóng)業(yè)貸款的比重達到8帳.特別是農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩個金融產(chǎn)品
　　的廣泛推廣，大大緩解了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，2005年共有了000萬農(nóng)戶獲得了
　　貸款支持，占全國2i億農(nóng)戶的31%，占有貸款需求且符合貸款條件1.2億農(nóng)戶
　　的60%，受惠農(nóng)民2億多人。農(nóng)村信用社作為縣及縣以下的主要金融服務機構(gòu)，
　　在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著不可替代的作用。因此，農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展，
　　關(guān)系著對中國近8億農(nóng)民的金融支持，關(guān)系著黨和政府關(guān)心“弱勢_”和縮
　　小_等政策的貫徹落實，關(guān)系著農(nóng)村信用社64萬多正式員工的前途命
　　運，關(guān)系著3萬多億元金融資產(chǎn)的安全，關(guān)系著_和現(xiàn)代化建設的全局。
　　2.2促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑
　　當前我國正處在從人均收入1000美元向3000關(guān)元邁進的關(guān)鍵時期。許多
　　國家的發(fā)展進程表明，這個階段既是經(jīng)濟和社會結(jié)構(gòu)快速調(diào)整的時期，也是
　　各種利益關(guān)系日益復雜、社會矛盾凸顯的時期。我國經(jīng)濟的二元化特征十分
　　明顯，城鄉(xiāng)差距持續(xù)擴大，已經(jīng)成為社會經(jīng)濟發(fā)展中的突出矛盾。并且這種
　　差距除主要表現(xiàn)在人均收入方面外，而且全面地表現(xiàn)為經(jīng)濟增長速度、消費
　　能力、教育衛(wèi)生、公共設施以及政府公共投入等其他方面。國務院發(fā)展研究
　　中心主任王夢奎指出，中國非農(nóng)業(yè)人口占少數(shù)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)效率低，短時期不
　　可能用很大力量“反哺”農(nóng)業(yè)。因此，城鄉(xiāng)差別將會在比較長的時期內(nèi)存在，
　　近期仍將是繼續(xù)擴大的趨勢。從改革開放以來歷年考察的情況看，城鄉(xiāng)居民
　　收入差距的變化明顯具有周期性(表1)，1978~1985年城鄉(xiāng)居民收入差距由
　　2，57降為1a歷時7年;1985~支994年，城鄉(xiāng)收入差距從1t上升到2，86，歷
　　時9年;而在}}}4}}}1年8年期間，城鄉(xiāng)收入差距基本沒有多大變化，但這
　　中間199}~}年又有所下降;從2000年開始有所上升，至2005年達到3.22，
　　歷時5年。在這28年期間，經(jīng)歷了三個大的階段，從下降到上升到停滯再上升.
　　基本上都在7年左右時間。恰似一個U字形。雖然國家“九五”和“十五，’規(guī)
　　劃目標中農(nóng)民人均純收入年增長率均為外，但有7年沒有達到規(guī)劃目標。從收
　　入增長的絕對數(shù)來看，2003年農(nóng)民人均純收入為2622元，比1996年的19}元
　　增加696元，而同期城鎮(zhèn)居民人均收入從4838元增加到84了2元，增加3634元。
　　雖然國家采取多種惠農(nóng)措施，但城鄉(xiāng)差距仍維持在3，2:1，絕對額相差7328元。
　　這是按照國家統(tǒng)計局的個人收入概念計算出來的，即城市居民的人均可支配
　　收入與農(nóng)村居民的人均純收入的比率。如考慮到城鄉(xiāng)兩種統(tǒng)計口徑的不同以
　　及社會福利方面的差距，城鄉(xiāng)的收入差距大約為6i。從城鄉(xiāng)之間收入差距的
　　相對貢獻率來看，西部地區(qū)最高，高達58.3%，而東部地區(qū)最低，為3跳。也
　　就是說，越是相對落后的地區(qū)，城鄉(xiāng)之間的收入差距就越加明顯。從總體上
　　看，目前農(nóng)村居民的消費水平只相當于上世紀9。年代初城市居民的消費水平。
　　整整落后10年(“21世紀論壇”2005年會議)。而世界上多數(shù)國家的城鄉(xiāng)收
　　入之比為1，5:1。我國的城鄉(xiāng)差距的嚴重程度，在世界范圍內(nèi)是十分突出的。
　　當前，城鄉(xiāng)收入差距急劇擴大已成為一個社會熱點問題。從宏觀層次上講，
　　收入差距本身是整個社會經(jīng)濟運行的一種結(jié)果，但是它又與社會經(jīng)濟的發(fā)展
　　產(chǎn)生互動的作用。也就是說，收入差距本身不僅和經(jīng)濟效率相關(guān)，過度的平
　　均主義和過大的收入差距影響到經(jīng)濟效率。更重要的是，過大的收入差距還
　　會影響到整個社會的穩(wěn)定。大量的發(fā)展中國家的例子都表明，收入差距的擴
　　大是導致社會和政治不穩(wěn)定的一個重要因素，這種不穩(wěn)定反過來又影響到整
　　個經(jīng)濟的發(fā)展過程。從這個意義上來說，我國的收入差距也許處在一種臨界
　　的水平上，收入差距的進一步擴大會帶來何種社會后果很難預測。二是教育
　　衛(wèi)生方面，城鎮(zhèn)高中、中專、大專、本科、研究生學歷人口的比例分別是鄉(xiāng)
　　村的3.4倍、6.1倍、路，3倍、43甲8倍、68.1倍。目前，全國農(nóng)村合作醫(yī)療的
　　覆蓋率只有10%左右，90%以上的農(nóng)民屬于自費醫(yī)療_，而城市合作醫(yī)療的
　　覆蓋率則為42%。三是政府公共投入方面，國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出占財政支
　　出的比重不斷下降，由1978年的13。4器，下降到2003年的7，1踢。2003年主要
　　針對城市居民日常生活的糧、棉、油、肉等各項財政性補貼支出，就超過了
　　國家財政用于農(nóng)業(yè)基木建設支出，2003年占財政支出的比重達到2.50%，
　　表1中國城鄉(xiāng)居民歷年收入及收入比
　　┌──┬─────┬────┬────┬───┬────┬────┬─────┐
　　│年份│城鎮(zhèn)居氏│農(nóng)村居民│城鎮(zhèn)居│農(nóng)村居│城鄉(xiāng)居│城鄉(xiāng)居│城鄉(xiāng)居民│
　　││家庭人均│家庭人均│民收入│民收入│民收入│民收入│收入比│
　　││可支配收│純收入│增長率│增長率│增長率│差(元)│(以農(nóng)村│
　　││入(元)│(元)│(%)│(%)│之差││收入為1)│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1978│343，4│文33.6│一2，40│6。70│一9.10│209，8│2，57│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1979│387.0│160，2│12，70│工9.加│一6。50│對6，8│2，42│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1980│」│191，3│12，69│16，61│一3，92│286.3│2，50│
　　││477。6│││││││
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1981│491.9│223，4│0，47│15，40│一14，93│268‘5│2.20│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1982│526.6│270_l│4.94│19。59│一14，95│256.5│1.95│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1983│564，0│309.8│5甲00│4.20│月。20│25咬。2│1，82│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1984│651.2│355.3│12，45│13，62│一1，17│295.9│1，83│
　　├──┼─────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┤
　　│1985│739.1 ……（未完，全文共22537字，當前僅顯示4054字，請閱讀下面提示信息。收藏《我國農(nóng)村信用社改革的實證研究-兼論國外合作金融發(fā)展對我國的啟示（第2章）》）