普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥問題研究

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單位代碼 10635
學(xué) 號 112010303000282
碩士學(xué)位論文
普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥
問題研究
論文作者:陳思
指導(dǎo)教師:溫濤教授
學(xué)科專業(yè):金融學(xué)
研究方向:金融市場
提交論文日期:2013年5月20日
論文答辯日期:2013年5月31日
學(xué)位授予單位:西南大學(xué)
中國?重慶
2013年S月
獨(dú)創(chuàng)性聲明
學(xué)位論文題目:普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥問題研究

本人提交的學(xué)位論文是在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的
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目錄
Abstract IV
第1章總論 1
1.1研究□的展示
1
1.1.1 研究背景
:1
1.1.2研究意義
1
1.2國內(nèi)夕卜研究綜述
2
1.2.1國外研究綜述
2
1.2.2國內(nèi)研究綜述
3
1.3 5
1.3.1研究思路
5
1.3.2研究容
5
1.4研究方法與資料
5
1.4.1研究方法
5
1.4.2研究資料
6
第2章理論借鑒與理論分析
9
2.1理論? 9
2.1.1普惠金融理論
9
2.1.2農(nóng)村金融發(fā)展理論
10
2.1.3金融組織理論
11
2.2概念框?
13
2.2.1金融斥的內(nèi)涵界定
13
2.2.2金融排斥的分類
14
2.2.3金融排斥的測算和評價方法
15
2.3農(nóng)村金融排斥的生成機(jī)理與傳遞效應(yīng)
16
2.3.1農(nóng)村金融主體的行為偏好分析
16
2.3.2農(nóng)村金融排斥的生成機(jī)理
19
2.3.3農(nóng)村金融排斥的傳遞效應(yīng)
19
2.4 20
第3章我國農(nóng)村金融排斥問題的現(xiàn)實(shí)審視
23
3.1我國農(nóng)村金融排斥問題的總體現(xiàn)狀分析
23
3.2我國農(nóng)村金融排斥的具體表現(xiàn)及地區(qū)差異
25
3.2.1地理排斥
25
3.2.2評估排斥
27
3.2.3營銷排斥
28
3.2.4其他排斥
29
3.3我國農(nóng)村金.融排斥捍教的構(gòu)建與評價 30
3.3.1評價指標(biāo)體系構(gòu)建
31
3.3.2評價測算分析
31
3.4我國農(nóng)村金融斥問題的原因探析
33
3.4.1 雙 W 原則

33
3.4.2農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)薄弱
34
3.4.4農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣
34
第4章我國農(nóng)村金融排斥問題的影響因素分析
37
4.1模型、變量及研究方法 37
4.1.1模型及變量設(shè)定
37
4.1.2研究方法與數(shù)椐說明
39
4.2實(shí)證結(jié)果分析
40
4.2.1單位根檢驗(yàn)
40
4.2.2農(nóng)村金融排斥影響效應(yīng)的總體回歸分析
40
4.2.3 農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異分析...... :
42
4.3本章小結(jié)
43
第5章研究結(jié)論與政策建議
45
5.1研究結(jié)論
45
5.2政策建議
46
5.3本文的不;UL有待進(jìn)一步研究的問題
48
參考文獻(xiàn) 49
致謝 53
攻讀碩士學(xué)位期間的科研成果及科研項(xiàng)目
55
摘要
普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥問題研究
金融學(xué)專業(yè)碩士研究生:陳思
指導(dǎo)教師:溫濤教授
摘要
普惠金融強(qiáng)調(diào)要從深度和廣度上完善金融體系。近年來,我國農(nóng)村金融歷經(jīng)
改革,雖然在深度上取得了長足發(fā)展,但廣度卻沒有得到相應(yīng)的改善,弱勢_
仍然被排斥在現(xiàn)有金融體系外,廣大農(nóng)村地區(qū)有金融需求的_無法平等的享受
金融服務(wù)。對此,本研究在參考前人的研究基礎(chǔ)上,構(gòu)建理論分析框架,運(yùn)用全
國30個省市的面板數(shù)據(jù)對我國農(nóng)村金融排斥問題進(jìn)行分析和評價,為保障金融
服務(wù)公平性尋找一條可持續(xù)發(fā)展之路。主要內(nèi)容包括:(1)對普惠金融和農(nóng)村金
融排斥的內(nèi)涵進(jìn)行界定;(2)梳理我國現(xiàn)階段的農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀,并對此進(jìn)行
評價和反思;(3)運(yùn)用多種計(jì)量分析方法對我國農(nóng)村金融排斥的影響因素進(jìn)行實(shí)
證分析;(4)在結(jié)合當(dāng)前構(gòu)建普惠金融體系的背景下,提出緩解我11農(nóng)村金融排
斥的政策建議。
一、本研究的基本結(jié)論如下:
1、2006-2010年我國農(nóng)村金融排斥程度總體上較嚴(yán)重
本文從地理排斥、評佔(zhàn)排斥、條件排斥、營銷排斥、價格排斥以及自我排斥
等六個維度對我國農(nóng)村金融排斥狀況進(jìn)行了詳細(xì)量化的分析。從金融排斥指數(shù)的
計(jì)17:結(jié)果來吞,我丨□農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象,各省市得分普遍在0.5
以上,且5年間并沒有得到明顯改善�；谖覈r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布情況、農(nóng)
村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度、每萬人擁有金融服務(wù)人員數(shù)、獲得貸款農(nóng)戶占比等方面
的分析,得出我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)村貸款方面,并沒有滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)
發(fā)展對資金的需求。
2、我國農(nóng)村金融排斥存在顯著的地區(qū)差異
受經(jīng)濟(jì)、地理、文化等
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略3789字，正式會員可完整閱讀）……　
提供指引。
4、緩解農(nóng)村金融排斥是構(gòu)建普惠金融體系的內(nèi)在要求,是實(shí)現(xiàn)社會和諧的
必然選擇。
金融排斥不僅是金融問題,也是一個社會問題。農(nóng)村金融排斥不但影響農(nóng)村
金融環(huán)境,還會傳導(dǎo)給城市,引發(fā)社會的不安定。在國家大力構(gòu)建普惠金融體系
的背景下,尋找緩解農(nóng)村金融排斥問題的深層次原因顯得尤為必要與迫切。我國
是典型的“二元”結(jié)構(gòu)國家,金融可持續(xù)發(fā)展對我國這樣的發(fā)展中國家而言具有
重要意義。金融_改革必須沿可持續(xù)發(fā)展方向進(jìn)行,現(xiàn)有金融_的弊端已越
來越明顯,普惠金融是對現(xiàn)有金融_的反思。
1.2國內(nèi)外研究綜述
1.2.1國外研究綜述
金融排斥的研究起步較晚。Shoehorn和Thrift (1993)最先提出金融排斥概
念,但當(dāng)時僅僅局限于地理排斥。隨著研究的不斷深入,越來越多的學(xué)者投入到
金融排斥的研究浪潮中。Pollard (1996)與Fuller (1998)通過地理學(xué)分析方法
對發(fā)達(dá)國家的金融排斥進(jìn)行地理空間分析,分析結(jié)果顯示,金融排斥具有較為明
2
第1章總論
.顯的地理空間傾向,金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)占有率及關(guān)閉率都相當(dāng)高。Leyshorn
和Thrift (1997)的研究發(fā)現(xiàn),金融排斥是一個相對的復(fù)雜過程,而不是絕對的。
金融融入和金融排斥交錯關(guān)聯(lián)的過程會導(dǎo)致地區(qū)的非平衡發(fā)展,英國金融系統(tǒng)的
演化就是一個例子。Kenipson和Whyley (1999) JT始轉(zhuǎn)變研究視角,從文化和
制度角度轉(zhuǎn)向?qū)Ω鼮閺?fù)雜的金融排斥過程的研究,關(guān)注到哪些_會被排斥,為
什么會被排斥等問題上來,更加注重對個體的調(diào)研,由純理論轉(zhuǎn)變?yōu)槔碚摷訉?shí)證
的分析。進(jìn)而,從價格排斥、評估排斥、條件排斥、營銷排斥和自我排斥五個維
度闡述了金融排斥現(xiàn)象存在的深層次原因,并且闡釋了經(jīng)濟(jì)制度、社會_、文
化背景等因素對金融排斥的影響。此外,Cebulla (1999)在“五維度”分析的基
礎(chǔ)上,經(jīng)過對金融主體的細(xì)分,將金融排斥劃分為主體排斥與結(jié)構(gòu)性排斥。
Bridgeman (1999)通過構(gòu)造“排斥曲線”,對金融排斥進(jìn)行深入、詳細(xì)的描繪,
組建了“收入排斥”與“價格排斥”兩大維度,通過這兩大維度對金融排斥的原因進(jìn)
行了全面的解釋。英國金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(FSA)經(jīng)過多年的研究,發(fā)現(xiàn)社會、經(jīng)濟(jì)因
素是金融排斥的最主要因素,它把影響金融排斥的因素歸結(jié)為五個因素:人力資
本市場的變化、收入布局情況、人口總量的變動、財(cái)政政策的改革以及住房政策
的變動(FSA,2000)。Argent 和 Rolley (2000)、Lamer 和 Heron (2002)分
別對澳大利亞和新西蘭的金融排斥現(xiàn)象進(jìn)行研究,結(jié)果如出一轍,經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后
的農(nóng)村地區(qū)金融排斥問題更為嚴(yán)重。Ameriks和Zeldes (2004)認(rèn)為年齡對金融
排斥狀況有間接的影響,這些影響可能通過認(rèn)知能力、收入和財(cái)富能力等途徑起
作用。FSA (2000)以及Hononhan (2006)指出,家庭人口越多,受到金融排
斥的可能性越小,因?yàn)樗麄儠酶嗟募彝ベY源購買金融產(chǎn)品。但估民家庭開支
的過多增加也可能會使用于購買金融服務(wù)的資源減少,使其受到更嚴(yán)重的金融排
斥。受教育程度越高,居民更容易理解金融產(chǎn)品,那么金融機(jī)構(gòu)的銷售成本就越
低,所以金融機(jī)構(gòu)會把受教育程度高的居民作為首選客戶。然而,受教育程度也
可能沒有直接影響,而是間接通過受教育程度所反映的學(xué)習(xí)和認(rèn)知能力來影響金
融排斥狀況(Guisoetal.,2008)。Helen Russell等(2011)對愛爾蘭家庭的研
究發(fā)現(xiàn),有20%的愛爾蘭家庭沒有銀行活期存款賬戶,這是金融排斥的主要指標(biāo),
這部分人群大多是失業(yè)、單親、靠社會提供公租房的的低收入者,他們都有高額
的負(fù)債需要償還。國外的這些研究極為豐富和深刻,為本研究提供了很好的理論
與方法借鑒,但涉及農(nóng)村的研究較少,未能真正涉及城鄉(xiāng)金融的統(tǒng)籌發(fā)展問題。
1.2.2國內(nèi)研究綜述
目前,國內(nèi)學(xué)者對于金融排斥的研究仍然處于初級階段,最早引入金融排斥
概念的是周立和胡鞍鋼(2002),他們認(rèn)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在較為嚴(yán)重的信息不對
稱、可抵押物缺乏、較多的非生產(chǎn)性借貸以及特質(zhì)性的成本與風(fēng)險等導(dǎo)致金融資
3
西南大學(xué)碩士學(xué)位論文


□產(chǎn)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)缺乏流動性,即產(chǎn)生:金融排斥。隨后田霖、武威(2005)又對金
融排斥的概念進(jìn)行闡述,但都沒有對金融排斥的理念進(jìn)行深入的剖析。何德旭和
饒明(2007)從信貸資源配置的角度分析了我國農(nóng)村金融市場的供求狀況,研究
認(rèn)為,金融排斥日益凸顯是農(nóng)村金融市場嚴(yán)重的供求失衡導(dǎo)致的。他們認(rèn)為我國
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的的數(shù)量配置相當(dāng)有限,而且信貸資源配置也不盡合
理,導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流,致使我國農(nóng)村地區(qū)資金缺口日益拉大。應(yīng)該發(fā)展民
間金融機(jī)構(gòu),補(bǔ)充農(nóng)村資金供給的途徑。田霖(2007)通過建立一元和多元回歸
模型,構(gòu)建了金融綜合競爭力指數(shù),運(yùn)用因子分析、主成分分析、聚類分析等多
種分析方法實(shí)證研究了我國金融排斥,并找出了影響我國金融排斥空間差異的影
響因素,提出了相關(guān)的政策建議。田霖主要是從金融資源的地理分布角度展 研
究,幾乎沒有涉及結(jié)構(gòu)性金融排斥的研究。徐少君和金雪軍(2008)以性別、收
入、社會階層、家庭、年齡、種族、教育程度等作為自變量_立了金融排斥的影
響因素模型,認(rèn)為這些因素是導(dǎo)致金融排斥產(chǎn)生的重要原因。王修華、馬柯和王
翔(2009)運(yùn)用六維度分析法,從條件排斥、評估排斥、價格排斥、地理排斥、
營銷排斥、自我排斥等六個維度構(gòu)建了金融排斥評價指標(biāo)體系,利用我國31個
省市的相關(guān)數(shù)據(jù),計(jì)算出金融排斥指數(shù),對金融排斥程度進(jìn)行了定量研究。結(jié)果
顯示我國的確存在明顯的金融排斥現(xiàn)象,金融排斥程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著密切
聯(lián)系。高沛星等(2011)采用變異系數(shù)法和皮爾遜相關(guān)系數(shù)法分別分析了我國農(nóng)
村金融排斥的程度和影響因素,研究結(jié)果表明,我國農(nóng)村金融排斥指數(shù)從0.91
跨度到0.39,區(qū)域差異明顯;我國農(nóng)村金融排斥的影響因素眾多,主要包括收入
因素、金融效率因素、就業(yè)因素和農(nóng)業(yè)化水平。李春宵和賈金榮(2012)在借鑒
人類發(fā)展指數(shù)的計(jì)算方法基礎(chǔ)上,構(gòu)建了金融排斥指數(shù)的計(jì)量模型,對我國各省
份的金融排斥程度進(jìn)行了具體測算和分析。研究發(fā)現(xiàn),我國各省市金融排斥程度
普遍較重而且存在巨大差異。前人已有的研究成果對我們進(jìn)一步研究有十分重要
的參考價值和指導(dǎo)意義。從對金融排斥的概念、成因到度量、對策等多角度的研
究都具有很好的借鑒意義。但總體來說,我國學(xué)者主要是對國外已有的理論與方
法進(jìn)行驗(yàn)證,并沒有完全基于中國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)實(shí)背景。在沒有考慮到我國
特殊國情的情況下,用國外的理論和方法對我國金融排斥進(jìn)行解釋,在金融排斥
表現(xiàn)與成因研究上缺乏創(chuàng)新,展開系統(tǒng)的農(nóng)村金融排斥理論研究,其結(jié)論也難以
滿足中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的特殊要求,也難以對農(nóng)村
金融_改革提出系統(tǒng)的理論指導(dǎo)。本研究將從我國農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀況以及構(gòu)
建普惠金融體系的背景出發(fā),結(jié)合農(nóng)村金融排斥的最新現(xiàn)狀,用全新的角度、
理論、思路和方法來揭示和探尋農(nóng)村金融排斥的內(nèi)在原因及其對我國經(jīng)濟(jì)的影
響程度,從而為優(yōu)化農(nóng)村金融市場環(huán)境以及提升農(nóng)戶的金融需求能力提供政策
4
第1章總論
參考。
1.3研究思路與內(nèi)容
1.3.1研究思路
本研究的基本思路遵循了應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)研究從理論4實(shí)證—對策的一般過程。
研究將以中國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)實(shí)問題為出發(fā)點(diǎn),以構(gòu)建普惠金融體系為目的,
將規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合。規(guī)范研究側(cè)重對基本概念和內(nèi)涵的界定與揭示,
在此基礎(chǔ)上進(jìn)行深入的理論分析;實(shí)證研究在規(guī)范研究的基礎(chǔ)上展 ,主要運(yùn)用
歷史分析和計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析的方法和手段,實(shí)證中國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)和影
響。此外,研究將以全國各省市自治區(qū)為對象,收集直接和間接資料研究總體規(guī)
律和不同地區(qū)的特殊性。具體技術(shù)路線和方法如圖1-1。
1.3.2研究內(nèi)容
1、主要內(nèi)容
本研究包括理論、實(shí)證和對策三部分。具體可概括為:1)回顧、評述與借鑒。
這部分通過梳理農(nóng)村金融相關(guān)理論知識,為研究奠定聯(lián)實(shí)的理論基礎(chǔ);2)理論分
析。包括:相關(guān)概念的界定、類型、特征、關(guān)系、作用機(jī)理等;3)中國農(nóng)村金融
排斥的現(xiàn)實(shí)審視。這一部分運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)方法,對目前我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥
的現(xiàn)狀作整體和差異性的分析,探索其中的原因;4)中國農(nóng)村金融排斥的影響因
素分析。用面板模型對我ra農(nóng)村金融排斥的影響和制約效應(yīng)作計(jì)量分析;5)農(nóng)村
金融排斥問題的研究結(jié)論與政策運(yùn)I丨j。
2、重點(diǎn)難點(diǎn)
本研究擬解決的關(guān)鍵問題是揭示中國農(nóng)村金融排斥的內(nèi)在原因和解決策略,
通過描述性統(tǒng)計(jì)分對當(dāng)前農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀及存在的問題深入研究,全面把握問
題的實(shí)質(zhì)與原因。具體包括研究內(nèi)容所訴的(2)、(3)、(4)。難點(diǎn)是將普惠金融
理論、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)理論、金融發(fā)展理論和中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)實(shí)相結(jié)合,進(jìn)行應(yīng)用
性理論創(chuàng)新,同時研究破解我國農(nóng)村金融排斥的機(jī)制。
1.4研究方法與資料
1.4.1研究方法
本研究以構(gòu)建普惠金融為原則,深入挖掘和科學(xué)利用己有的理論研究,以適
用于我國特殊國情的研究成果為基點(diǎn),充分認(rèn)識我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及其關(guān)
系特殊性,從經(jīng)濟(jì)和社會、歷史與現(xiàn)實(shí)、微觀與宏觀、理論和實(shí)證相結(jié)合的視角,
充分聯(lián)系客觀現(xiàn)實(shí)深入剖析基本概念,界定農(nóng)村金融排斥的理論內(nèi)涵,揭示我國
西南大學(xué)碩士學(xué)位論文
農(nóng)村金融排斥的芒生原因及其影響經(jīng)濟(jì)社會的內(nèi)在機(jī)理。在此基礎(chǔ)上,運(yùn)用歷史一
分析和計(jì)量分析方法,從制度和數(shù)量關(guān)系兩方面,實(shí)證我國農(nóng)村金融排斥的影響
和效應(yīng),并依此從戰(zhàn)略和政策兩個層面,提出操作性的對策建議。具體方法有:
(1)在分析農(nóng)村金融供需主體行為偏好時,釆用規(guī)范研究與實(shí)證研究相結(jié)合的
方法,并運(yùn)用數(shù)理模型進(jìn)行分析;(2)在對農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀進(jìn)行分析時,釆用
定量和定性相結(jié)合的方法,探尋農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的本質(zhì)原因;(3)在進(jìn)行農(nóng)村
金融排斥的影響因素分析時,釆用面板模型方法;(4)結(jié)論采取制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析,
結(jié)合前述研究結(jié)論提出可行建議。
I 1 ?理論借鑒
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丨 _ 丨.現(xiàn)狀分析
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f 2.影響因素
L 冗—分析
謹(jǐn)
I
I.


?
圖1-1技術(shù)路線圖
1.4.2研究資料
本研究的數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)資料主要包括以下幾個部分:(1)國家權(quán)威法定的數(shù)據(jù)
資料。主要來自銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的農(nóng)村金融圖集、《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》
(2007到2011年歷年)、《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》(2007到2011年歷年)、《中國金
融年鑒》(2007到2011年歷年)、《農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》(2007到2011年歷年)、《新
中國六十年統(tǒng)計(jì)資料匯編》、《新中國五十年統(tǒng)計(jì)資料匯編》(中國統(tǒng)計(jì)出版社1999
年版)、《中國城市統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國縣(市)社會經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國區(qū)域經(jīng)
濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》等。(2)部分?jǐn)?shù)據(jù)來自權(quán)威性學(xué)術(shù)期刊,如:《經(jīng)濟(jì)研究》、《農(nóng)業(yè)
經(jīng)濟(jì)問題》、《管理世界》、《金融研究》、《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》、《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)》等,
還包括鑒定合格的國家和省部級課題報(bào)告與全國優(yōu)秀博士論文。(3)定性資料,
主要是國家法律法規(guī)和政策公開的文件、公告、權(quán)威性的報(bào)告、專業(yè)研究報(bào)告、
6
第1章總論
□相關(guān)書籍和科學(xué)論文等。.本研究引用舶文獻(xiàn)資料,均在文中的引用位置注明了出
處。
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西南大學(xué)碩士學(xué)位論文


8
第2章理論借鑒勾理論分析
第2章理論借鑒與理論分析
2.1理論借鑒
2.1.1普惠金融理論
普惠金融是2005年由聯(lián)合國系統(tǒng)在小額信貸年時率先提出的,普惠金融是
指能有效、全方位地為社會所有階層和_提供服務(wù)的金融制度和體系。倡導(dǎo)建
立一個包容性的金融體系,使以前難以獲得金融服務(wù)的貧困客戶也能享受到經(jīng)濟(jì)
發(fā)展帶來的好處,它強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的公平性、服務(wù)對象的普惠和包容性。該
理論包含三個方面的內(nèi)涵:(1)信貸是人的基本權(quán)利。穆罕默德?尤努斯提出信
貸是人的基本權(quán)利,他通過格萊艱銀行的小額貸款產(chǎn)品,使孟加拉國的窮人也獲
得了信貸權(quán)利;(2)為了讓每個人都能獲得金融服務(wù)的機(jī)會,就必須在金融體系
進(jìn)行創(chuàng)新,包括制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新;(3)由于在廣大的農(nóng)村仍有許
多的農(nóng)民居于貧困線以下,這部分人群不被正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)所接納,往往被排斥
在外,建立普惠金融體系的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的這部分人提供
機(jī)會,即微型金融或小額信貸。所以,第一,要在法律和監(jiān)管政策層面為其提供
適度的發(fā)展空間;第二,要批準(zhǔn)合理小額信貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立,同時鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)
構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。
普惠性金融體系框架微觀、中觀以及宏觀三個層面的有機(jī)結(jié)合,三個層面必
須將貧困_包括在內(nèi),使過去被排斥于金融服務(wù)之外的_受益。具體而言包
括:(1)客戶層面。這一金融層面的中心是貧困和低收入_,他們對金融產(chǎn)品
的需求決定了金融體系微觀、中觀和宏觀層面的行動。他們有能力還款甚至愿意
付出較高利息,并且數(shù)量是龐大的。對于金融機(jī)構(gòu)來說,加強(qiáng)金融創(chuàng)新和保障是
關(guān)鍵;(2)微觀層面。此層面的核心是零售金融服務(wù)提供者,包括非正規(guī)金融機(jī)
構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及位于中間的各種金融機(jī)構(gòu)類型。它們?yōu)樨毨Ш偷褪杖胝咛?br>供金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此,金融機(jī)構(gòu)如何選擇網(wǎng)店、保持自身可持續(xù)性以及機(jī)構(gòu)
間分工合作成為這一層面的重點(diǎn);(3)中觀層面。這一層面包合了基礎(chǔ)金融設(shè)施
和能降低金融服務(wù)提供者交易成本的各種規(guī)則和要求。它們能擴(kuò)大金融服務(wù)廣度
和深度、提高服務(wù)技能、促進(jìn)透明度。行業(yè)協(xié)會、征信機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)、評級機(jī)
構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算支付系統(tǒng)、技術(shù)咨詢服務(wù)等都包含在此之中。(4)宏觀
層面。金融監(jiān)管當(dāng)局、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是這一層面的主要參與者。政
府在政策引導(dǎo),為窮人提供可持續(xù)金融服務(wù)方面有著重要作用,如要使小額信貸
業(yè)繁榮發(fā)展,就必須有適宜的法規(guī)和政策框架為保障。普惠金融理論為農(nóng)村金融
的發(fā)展指明了方向,也為破除農(nóng)村金融排斥奠定了理論基礎(chǔ)。
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西南大學(xué)碩士學(xué)位論文


2.1.2農(nóng)村金融發(fā)展理論:、
任何政策都是以一種支配性的理論為支撐,農(nóng)村金融發(fā)展理論是金融發(fā)展理
論的重要分支,是對農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)。在農(nóng)村金融理論的流派中,主要充斥
著四種具有代表性的理論,即農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論、不完全競爭市
場論和局部知識論。
1、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論
農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論起源于19世紀(jì),在20世紀(jì)80年代前盛行。該理論認(rèn)為,
農(nóng)戶是非理性的經(jīng)濟(jì)人,他們沒有儲蓄能力(特別是貧困階層),并且長期面臨
資金不足的問題,加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有極大的不確定性,他們很難成為商業(yè)銀行逐
利的對象。因此,為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,緩解貧困,有必要引入外部政策性資金,
同時建立非營利性的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配管理,對農(nóng)業(yè)的融資利率也要低于其
他產(chǎn)業(yè),商人和地主發(fā)放高利貸加劇了農(nóng)戶的貧困,政府通過專項(xiàng)補(bǔ)貼性貸款注
入,可以將高利貸者逐出市場。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)
增長,但長期來看,也陷入了困境。貧困農(nóng)戶也有儲蓄需求、低息貸款容易產(chǎn)生
逆向選擇、補(bǔ)貼貸款的重點(diǎn)在數(shù)量上,忽視了質(zhì)量等種種原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼
論無法從根本上解決農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)象。
2、農(nóng)村金融市場論
20世紀(jì)80年代以后,世界經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)_轉(zhuǎn)軌,農(nóng)村金融市場論對傳
統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論提出了質(zhì)疑,并逐步替代其成為理論界的主流。和農(nóng)業(yè)信
貸補(bǔ)貼論不同,農(nóng)村金融市場論_了其之前的假說,認(rèn)為農(nóng)村居民是有儲蓄能
力的,低息政策抑制了金融發(fā)展,并且非正式金融的高利率是正常的,因?yàn)檗r(nóng)村
資金擁有較多的機(jī)會成本�？傮w而言,農(nóng)村金融市場論的核心是:(1)農(nóng)村金融
機(jī)構(gòu)只起到金融中介的作用,動員農(nóng)民儲蓄才是關(guān)鍵;(2)利率由市場決定;(3)
由于量化融資對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)較困難,金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成果是檢驗(yàn)農(nóng)村金融成
功與否的標(biāo)準(zhǔn);(4)為服務(wù)特定利益集團(tuán)而制定目標(biāo)貸款制度是不必要的;(5)
不應(yīng)取締非正規(guī)金融,應(yīng)該將它與正規(guī)金融結(jié)合起來,更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
農(nóng)村金融市場理論強(qiáng)調(diào)市場的作用,雖然在當(dāng)時受到了廣泛關(guān)注,但仍然存在局
限性,特別是對發(fā)展中國家來說,完全取消政府的管制,單純依靠市場機(jī)制來完
成資源的調(diào)配,是很難實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村金融市場落后,這樣的“放任”無疑會引來動
蕩和不穩(wěn)定。同時,現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融市場存在著高昂的信息成本,信息約束會導(dǎo)
致市場失靈。
3、不完全競爭市場論
繼東南亞等地爆發(fā)嚴(yán)重金融危機(jī)后,斯蒂格利茨的“不完全競爭市場論”逐漸
受到重視。該理論實(shí)質(zhì)上是一種選擇性政府千預(yù)論,認(rèn)為發(fā)展中國家的金融市場
10
第2章理論借鑒勾理論分析


是不完全競爭的市場,由于存在信息不對稱,貸款人無法獲取借款人全部真實(shí)信
息,如果完全依賴市場機(jī)制,無法構(gòu)建一個有效的農(nóng)村金融市場。此時,政府就
應(yīng)對市場上的不完全信息問題進(jìn)行干預(yù),創(chuàng)造條件使貸款者掌握信息,利用政府
所擁有和掌握的信息能力,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造激勵機(jī)制。具體來說,包括幾個
方面:(1)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定;(2)金融市場有效發(fā)展之前,應(yīng)用政策手段抑制利率
增長,將實(shí)際存款利率保持在正常范圍之內(nèi);(3)應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)給予一定的保護(hù)
政策;(4)建立政策性金融機(jī)構(gòu),針對特定部門的低息貸款;(5)政府鼓勵融資
與實(shí)務(wù)買賣相結(jié)合、利用借款人聯(lián)保和互助合作等形式保證貸款的有效回收;(6)
政府對非正規(guī)金融市場應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。不完全競爭市場論是比較適合發(fā)展中
國家的動態(tài)政策理論。
4、局部知識論
哈耶克的“局部知識論”認(rèn)為信息不對稱問題應(yīng)該由市場機(jī)制解決而不該由
政府干預(yù)。由于局部知識存在于不同時間和地點(diǎn),只有通過競爭,促進(jìn)知識分工
才能掌握和利用局部知識,減少信息不對稱。但政府更善于掌握全局知識,而不
是分散的局部知識。因此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該貼近那些存在局部知識的地區(qū)提供金融
服務(wù),努力創(chuàng)新金融組織和工具,引入競爭機(jī)制,因地制立的發(fā)現(xiàn)局部知識,從
而促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置。政府應(yīng)該發(fā)揮輔助作用,例如可以在建立與維持市
場秩序方面,或者在競爭的農(nóng)村金融市場不能發(fā)揮作用的地方。
5、農(nóng)村金融發(fā)展理論對我國農(nóng)村金融排斥的啟示
不同理論的爭論焦點(diǎn)主要是在政府和市場角色的定位上:農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論體
現(xiàn)的足一種信貸供給先行的戰(zhàn)略(亞當(dāng)斯,2000),強(qiáng)調(diào)政府在金融市場上的主
導(dǎo)作用;農(nóng)村金融市場論則認(rèn)為政府干預(yù)是沒有必要的,市場是完全競爭的,承
認(rèn)市場機(jī)制的作用,反對政策干預(yù)扭曲農(nóng)村市場;不完全競爭市場論是放任與干
預(yù)之間動態(tài)的政策制度,強(qiáng)調(diào)市場為主,同時通過政府干預(yù)來解決信息不對稱問
題;局部知識論著眼于引入競爭機(jī)制來發(fā)現(xiàn)信息、減少不完全信息,而政府對于
信息不對稱是沒有作用的。農(nóng)村金融發(fā)展理論的研究是基于各國農(nóng)村金融發(fā)展的
實(shí)踐,更多的來自于實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。因此,要解決我國農(nóng)村金融排斥問題,必
須充分結(jié)合我國的實(shí)際情況,綜合利用上訴理論知識,在政府政策的引導(dǎo)下,提
升農(nóng)村金融水平,完善 ……（未完，全文共59163字，當(dāng)前僅顯示10641字，請閱讀下面提示信息。收藏《普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥問題研究》）