推進農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方略

目錄/提綱：……
一、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要性
二、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的弱質(zhì)性
（一）業(yè)務(wù)品種較為單一
（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后
（三）營銷策略缺乏特色
（四）“流程銀行”建設(shè)尚欠火候
（五）金融知識未能普惠到農(nóng)家
三、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的必要性
（一）農(nóng)村金融市場競爭白熱化帶來新挑戰(zhàn)
（二）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對融資服務(wù)提出新要求
（三）新農(nóng)村建設(shè)催生金融消費主體新變化
四、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的困難性
（一）創(chuàng)新意識薄弱
（二）創(chuàng)新平臺缺位
（三）支農(nóng)成本較高
（四）擔保體系欠缺
（五）金融資源流失
（六）創(chuàng)新人才匱乏
（七）市場環(huán)境制約
五、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可操作性
（一）創(chuàng)新服務(wù)理念
（二）創(chuàng)新服務(wù)流程
（三）創(chuàng)新貸款產(chǎn)品
（四）創(chuàng)新?lián)７绞?br>（五）創(chuàng)新利率定價機制
（六）創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)
（七）創(chuàng)新金融服務(wù)方式
（八）創(chuàng)新風險分散機制
（九）加快培養(yǎng)創(chuàng)新人才
……
推進農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方略

日前，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導意見》，為各金融機構(gòu)在新時期推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了新的目的、內(nèi)容和要求。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的縱深推進和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)寬領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有農(nóng)戶一般的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大額資金需求；既有普通的存貸款需求，也有各類銀行卡、支付結(jié)算和投資理財?shù)姆⻊?wù)需求，農(nóng)村經(jīng)濟的多樣性，呼喚金融服務(wù)的多元性。擁有農(nóng)村金融“百年老店”之稱的農(nóng)村信用社（以下簡稱“農(nóng)信社”）如何推進金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，值得探討。

一、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要性

創(chuàng)新能力是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。貼近農(nóng)信社的自身實情，突出資源優(yōu)勢，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)中小企業(yè)，增強自主創(chuàng)新能力，加快建設(shè)創(chuàng)新型金融企業(yè)，通過差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價值的金融服務(wù)，既是全面改進和提升農(nóng)村金融服務(wù)，解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金“短板”問題，緩解新形勢下農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，也是農(nóng)信社煥發(fā)生命活力，加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強綜合競爭能力、盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)實要求。

二、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的弱質(zhì)
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。而這些，作為“農(nóng)民自己的銀行”的農(nóng)信社未能完全恪盡職守。

三、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）農(nóng)村金融市場競爭白熱化帶來新挑戰(zhàn)。當前，中國的農(nóng)村金融市場正在“洗牌”，一方面，中國金融業(yè)對外全面開放，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制得以取消后，必然搶占沖擊農(nóng)村金融市場；另一方面，農(nóng)村金融_改革日益深化，國家放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村，政策性銀行商業(yè)化運作，郵政儲蓄銀行定位農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用合作組織，小額信貸組織等各種新生金融機構(gòu)在農(nóng)村市場相繼生根發(fā)芽，如在四川省廣安市這樣的地處西部的經(jīng)濟較落后地區(qū)，成都銀行廣安分行已經(jīng)落戶，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行正在籌建，鐵一般的事實證明“狼來了”已不再是口號。這些，均要求農(nóng)信社必須創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)功能，應(yīng)對挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對融資服務(wù)提出新要求。一是資金需求量增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大規(guī)模集約化生產(chǎn)促使信貸資金需求改變以往零散、小額的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求模式，規(guī)模化、專業(yè)化、商品化的新型“大”農(nóng)業(yè)促使資金需求向集中、大額方向轉(zhuǎn)變，單戶單筆資金需求明顯增加；二是資金需求長期化明顯，種、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品周期長，生產(chǎn)、倉儲和銷售等環(huán)節(jié)需要長期占用大筆信貸資金；三是資金需求點增多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中形成多種以特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，在生產(chǎn)、加工、銷售等諸多環(huán)節(jié)均可能產(chǎn)生信貸需求點。四是貸款方式呈多樣化需求。產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶因所處產(chǎn)業(yè)發(fā)領(lǐng)域和發(fā)展階段的不同，對信貸方式也提出了新的要求。農(nóng)戶貸款過去一直以單一的小額信用貸款為主，隨著產(chǎn)業(yè)集約經(jīng)營，大額資金需求上升，小額信貸已難以滿足資金需求，對抵（質(zhì)）押貸款需求呈上升趨勢，但大部分農(nóng)業(yè)業(yè)主又苦于沒有抵押品而只能望洋興嘆。五是中小民營企業(yè)在縣域經(jīng)濟圈迅速崛起，資金需求旺盛，但由于起步晚、規(guī)模小、發(fā)展慢、抵押品不足及融資渠道狹窄等因素，中小企業(yè)“融資難”問題需要農(nóng)信社通過創(chuàng)新來解決。

（三）新農(nóng)村建設(shè)催生金融消費主體新變化。今年的中央1號文件提出，要“著力解決新生代農(nóng)民工問題”，這既傳遞出中央對約占農(nóng)民工總數(shù)60%的80后、90后農(nóng)民工的高度關(guān)切，也反映出“新生代農(nóng)民工”正成為經(jīng)濟社會建設(shè)的重要支柱。此外，還有有文化、有理想大學生村官、西部志愿者、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生，有一定工作經(jīng)驗且具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的“一代農(nóng)民工”，他們在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的熱潮下，正悄然成為農(nóng)村金融消費市場的主體。他們文化水平較高，接受能力較強，有強烈的自主創(chuàng)業(yè)及城鎮(zhèn)化取向，對現(xiàn)代金融服務(wù)十分青睞，需求豐富，如農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM、POS等自助服務(wù)需求、創(chuàng)業(yè)貸款融資需求、電話銀行、網(wǎng)上銀行需求及購買基金、股票等個人理財需求等。

四、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的困難性

（一）創(chuàng)新意識薄弱。長期以來農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于壟斷地位，形成了較為嚴重的“官商”、“座商”意識，缺乏金融創(chuàng)新意識，觀念陳舊，“惰性”滋生，沒有真正認識到創(chuàng)新的重要性、緊迫性，“要我創(chuàng)新”向“我要創(chuàng)新”的角色轉(zhuǎn)換不到位。

（二）創(chuàng)新平臺缺位。通過改革，農(nóng)信社普遍形成了以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人、省聯(lián)社管理的產(chǎn)權(quán)改革模式，全國沒有形成大一統(tǒng)、至上而下的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新體系，省聯(lián)社、市（州）辦事處也沒有專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)部門，縣聯(lián)社的創(chuàng)新能力薄弱，缺乏技術(shù)支持，服務(wù)手段和服務(wù)功能沒有依托，新的金融產(chǎn)品難以出籠，這與商業(yè)銀行相比遙相徑庭。

（三）支農(nóng)成本較高。農(nóng)信社面向“三農(nóng)”服務(wù)，對象特殊，農(nóng)業(yè)貸款額度小、收益低、工作量大，且農(nóng)業(yè)本系弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御病蟲災(zāi)害及洪水、泥石流等自然災(zāi)害能力較弱，加之農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全，風險分攤機制未有效建立。為此，出現(xiàn)與農(nóng)共舞風險系數(shù)大、運營成本高且規(guī)模也上不去的尷尬局面 。金融機構(gòu)的趨利性使“三農(nóng)”成為被金融資本冷落的領(lǐng)域，出于成本和盈利的考慮，前些年一些商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟和農(nóng)村市場撤出，便是最好的佐證。高成本、高風險讓農(nóng)信社創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)力不從心。

（四）擔保體系欠缺�！稗r(nóng)民貸款難”、“銀行難貸款”的“兩頭難”問題歸根到底是擔保體系的不健全。農(nóng)民擔保手段不多，很少有可用于抵（質(zhì)）押擔保的財產(chǎn)，致使資金需求特別是大額貸款需求被擋在信貸門檻之外。同時，涉農(nóng)貸款存在業(yè)務(wù)量小、市場適應(yīng)性較低和產(chǎn)品壽命周期短、可復制性差等問題，風險轉(zhuǎn)移和分散的困難使得大部分風險將由農(nóng)信社承擔，削弱了創(chuàng)新能力。

（五）金融資源流失。主要表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)資金流向失衡，商業(yè)銀行、郵儲銀行在縣域吸收大肆吸存，這既讓農(nóng)村金融資源嚴重“失血”，又讓農(nóng)信社支持“三農(nóng)”感到“貧血”。如在四川省岳池縣，各金融機構(gòu)存款總量中信用社占比28.7%，貸款總量占比68.7%，這意味著信用社用占縣域不到30%的資金來源投放了縣域近70%的貸款，縣域大部分資金被商業(yè)銀行通過存放同業(yè)流出;信用社存貸比已達到67.8%，距監(jiān)管部門規(guī)定的上限75%僅差7.5個百分點，說明可使用資金已不富余，這讓農(nóng)信社創(chuàng)新的內(nèi)生動力不足。

（六）創(chuàng)新人才匱乏。農(nóng)信社員工隊伍整體素質(zhì)不高，年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)人才匱乏，復合型人 ……（未完，全文共7845字，當前僅顯示2755字，請閱讀下面提示信息。收藏《推進農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方略》）