農(nóng)信社信貸管理中存在的問題及對(duì)策

目錄/提綱：……
一、信用貸款存在問題
一是容易使信用社卷入借款人債務(wù)糾紛二是擾亂信貸秩序和金融秩序
二、信貸崗位設(shè)置問題
三、信貸產(chǎn)品單一
四、信貸營銷與激勵(lì)約束機(jī)制不相適應(yīng)，責(zé)權(quán)利沒有相結(jié)合
五、信貸人員整體素質(zhì)不高
六、主要對(duì)策
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農(nóng)信社 信貸管理中存在的問題及對(duì)策

加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理，降低不良資產(chǎn)，提高資金使用效率，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前信用社信貸工作的重心。因此，加強(qiáng)信貸管理，提高農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理水平具有積極和重要意義。通過對(duì)我縣農(nóng)村信用社在信貸管理中存在的主要問題進(jìn)行分析和研究，找到解決問題的有效途徑，逐步提高我縣農(nóng)村信用社信貸管理水平。

一、信用貸款存在問題

隨著信用工程創(chuàng)建的深入開展，信用貸款的規(guī)模快速擴(kuò)大，極大的方便了群眾貸款，解決了貸款難的問題，也大力支持了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但也逐漸出現(xiàn)了一定的問題，信用貸款主要存在貸款發(fā)放時(shí)沒有有效的貸前調(diào)查和“幫貸”現(xiàn)象。一是由于現(xiàn)在農(nóng)信社面對(duì)主要是農(nóng)村市場，通過對(duì)農(nóng)戶授信發(fā)放貸款證，農(nóng)戶憑“兩證一章”在核定的限額內(nèi)可以直接到信用社營業(yè)柜臺(tái)辦理貸款
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當(dāng)前過分強(qiáng)調(diào)了對(duì)信貸管理人員的責(zé)任控制，激勵(lì)機(jī)制卻沒有建立起來，容易造成貸款的“風(fēng)險(xiǎn)恐懼癥”。一方面按照聯(lián)社要求，對(duì)2003年以后發(fā)放的當(dāng)年到期貸款收回率要達(dá)98%以上，然而實(shí)際工作中因農(nóng)戶經(jīng)營周期長、外出打工人員不能按時(shí)回家造成逾期的情況較多，如果按聯(lián)社要求的收回率，雖有助提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，但是容易造成信貸人員惜貸、畏貸心理，不利信用社長遠(yuǎn)發(fā)展；另一方面科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制沒有建立起來�；具�是按照單位績效考核結(jié)果兌現(xiàn)的獎(jiǎng)勵(lì)，挫傷了優(yōu)秀信貸員的貸款營銷積極性，出現(xiàn)了貸款營銷越多，責(zé)任就越大，收入報(bào)酬越低；相反，貸款營銷越少，責(zé)任就越小，收入報(bào)酬就相對(duì)越高。

五、 信貸人員整體素質(zhì)不高

農(nóng)村信用社的大部分信貸人員，從文化水平、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，大多數(shù)信貸員不能認(rèn)真地加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，總是用陳舊的觀念和經(jīng)驗(yàn)來面對(duì)新事物，同時(shí)由于貸款從四級(jí)分類管理到五級(jí)分類管理過渡，信貸員整天忙于一些資料檔案中，發(fā)放的貸款難以達(dá)到制度化、規(guī)范化、科學(xué)化管理的要求，影響了新增貸款的質(zhì)量，從而加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

六、主要對(duì)策

針對(duì)信用貸款存在問題，一是應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)貸款證管理，在辦理信用證時(shí)要嚴(yán)格按程序操作，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，一定要作好年檢工作，真正作到動(dòng)態(tài)管理。二是信貸員要認(rèn)真作好貸后檢查，借款后對(duì)借款使用情況及時(shí)進(jìn)行跟蹤檢查，防止借款人轉(zhuǎn)移借款用途，發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)處理，使信用戶認(rèn)識(shí)到貸款證的嚴(yán)肅性和“幫貸”的危害性，杜絕“幫貸”現(xiàn)象發(fā)生，確保借款人正確使用信貸資金，保證信貸資金的安全性。

針對(duì)信貸崗位設(shè)置問題，應(yīng)該在聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部設(shè)置信貸管理崗，從全縣選拔業(yè)務(wù)素質(zhì)高、工作能力強(qiáng)、敬業(yè)愛崗責(zé)任心強(qiáng)的信貸人員，充實(shí)到業(yè)務(wù)管理部門，專門負(fù)責(zé)對(duì)全縣各信用社上報(bào)的需要審批的貸款進(jìn)行貸前調(diào)查，經(jīng)貸管會(huì)審批發(fā)放后的貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢查，直至貸款全部收回為止，嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查制度”，使貸款的發(fā)放有章可循，并加強(qiáng)了貸款發(fā)放之后的跟蹤檢查，有利于貸款質(zhì)量的提高。

針對(duì)目前信貸產(chǎn)品單一的問題，我們要積極借鑒各國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，并結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，發(fā)揮自身長處，從適應(yīng)目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶加工、個(gè)人消費(fèi)以及促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的著眼點(diǎn)出發(fā)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣、資金運(yùn)用靈活、船小好掉頭的優(yōu)勢(shì)，尋找適合農(nóng)村信用社長期健康發(fā)展為突破口，創(chuàng)造性地推出更能適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)條件下的信貸產(chǎn)品，為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸，支持地方中小企業(yè)、經(jīng)營穩(wěn)健的工商戶的健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧。

針對(duì)信貸營銷與激勵(lì)約束機(jī)制不相適應(yīng)，責(zé)權(quán)利沒有相結(jié)合的問題，應(yīng)當(dāng)在保證新增貸款到期收回率達(dá)到98%的前提下，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃，進(jìn)一步制定合理的信貸激勵(lì)機(jī)制，變“惜貸、畏貸”為通過嚴(yán)格把關(guān)合理發(fā)放貸款，并通過這種長效的激勵(lì)機(jī)制，使信貸人員的收入同農(nóng) ……（未完，全文共2508字，當(dāng)前僅顯示1594字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)信社信貸管理中存在的問題及對(duì)策》）