農(nóng)行支行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)淺析

目錄/提綱：……
一、私人銀行內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)特征
（一）私人銀行內(nèi)涵
（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征
4、以收費(fèi)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)資本占用低
5、風(fēng)險(xiǎn)管理要求嚴(yán)格
二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的背景
三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
四、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示
五、相城農(nóng)業(yè)銀行如何構(gòu)建自己的私人銀行
……
淺析蘇州農(nóng)行相城支行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是指以財(cái)富管理為核心，面向高凈資產(chǎn)客戶(hù)所提供的頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)。從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)改革及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、加快金融創(chuàng)新的需要，也是應(yīng)對(duì)外資私人銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要。2006年以來(lái)，隨著主要國(guó)有商業(yè)銀行改制、上市工作取得重要進(jìn)展，以及銀行業(yè)的全面開(kāi)放，以高端客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。面對(duì)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中高端客戶(hù)的激烈爭(zhēng)奪，為了留住、吸引更多的高端客戶(hù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛著手籌備私人銀行業(yè)務(wù)。因此，分析當(dāng)前中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題，對(duì)剛剛成立的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相城支行而言有重要指導(dǎo)意義。

一、私人銀行內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)特征

（一）私人銀行內(nèi)涵

關(guān)于私人銀行的定義，目前并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法。2005年5月25日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》第九條中首次正式提出
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略740字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
對(duì)每個(gè)客戶(hù)的具體情況進(jìn)行深度分析，提供高技術(shù)含量的服務(wù)。

4、以收費(fèi)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)資本占用低。

長(zhǎng)期以來(lái)，西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費(fèi)金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。一方面，通過(guò)完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級(jí)金融服務(wù)，滿(mǎn)足當(dāng)今客戶(hù)復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過(guò)銀行業(yè)務(wù)表外化，確立中間業(yè)務(wù)收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位，其中資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)可為銀行帶來(lái)投資管理、信托、托管、咨詢(xún)、組合服務(wù)等多渠道的費(fèi)用收入，已成為利潤(rùn)率最高，成長(zhǎng)最快且最有前途的業(yè)務(wù)。

5、風(fēng)險(xiǎn)管理要求嚴(yán)格。

私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有法律糾紛、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。在法律風(fēng)險(xiǎn)管理方面，像合理避稅等本身就是以法律為基礎(chǔ)的產(chǎn)品，必須和法律變化保持一致，保持產(chǎn)品的合規(guī)性。在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，客戶(hù)最關(guān)心銀行的能力和信譽(yù)，銀行必須把保證本金的安全作為最低防線，理財(cái)?shù)某掷m(xù)業(yè)績(jī)表現(xiàn)必須高于同一領(lǐng)域的平均水平，盡量使客戶(hù)獲得更多的投資收益。此外，西方私人銀行高度重視反洗錢(qián)工作，要求所有私人銀行客戶(hù)經(jīng)理全面了解客戶(hù)，加強(qiáng)政策和合規(guī)管理。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的背景

伴隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度異常迅猛，不約而同地將業(yè)務(wù)重點(diǎn)直指可快速獲取高額利潤(rùn)的高端客戶(hù)。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和盈利能力正處于轉(zhuǎn)型期，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

(一)社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

招商銀行和全球知名咨詢(xún)公司貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2009中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》稱(chēng)，2008年中國(guó)的高凈值人群達(dá)到了約30萬(wàn)人的規(guī)模。就私人財(cái)富規(guī)模而言，2008年中國(guó)高凈值人群共持有達(dá)8．8萬(wàn)億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬(wàn)元人民幣。報(bào)告預(yù)計(jì)，2009年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，中國(guó)高凈值人群將達(dá)到32萬(wàn)人左右。高凈值人群持有財(cái)富達(dá)9．3萬(wàn)億元人民幣。總之，社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，存貸差將逐步縮小，極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn)，商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞，并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù)，各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù)，也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

(三)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái)，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng)，在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融_化的大背景下，中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)已經(jīng)起步，但國(guó)內(nèi)所開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí)，缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容，業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匱乏、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求，理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題相對(duì)比較突出。

(一)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理

提供交易和保值的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少，特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏，不能為私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。

(二)從業(yè)人員素質(zhì)尚待提高

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金 ……（未完，全文共5916字，當(dāng)前僅顯示2077字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)行支行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)淺析》）