農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”發(fā)展工作中存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一、大關(guān)縣農(nóng)村信用支持“三農(nóng)”的發(fā)展現(xiàn)狀
四是積極拓展城區(qū)信貸業(yè)務(wù)五是開辦了中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)
二、農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”存在的問題及主要表現(xiàn)
（一）地方黨政部門對工作安排未能結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，造成信用社收貸難
（二）信用社融資渠道單一
一是組織吸取公眾存款二是向人民銀行申請支農(nóng)再貸款三是向其它機(jī)構(gòu)融資
（三）信用社整體信貸管理水平不高
（五）抵押擔(dān)保難，農(nóng)村可擔(dān)保（抵押）物品少，較法律和金融規(guī)章制度規(guī)定相差遠(yuǎn)
（六）信貸人員偏少，部分信貸人員素質(zhì)不高
（七）過去發(fā)放的“品牌”貸款難以收回
（九）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，資產(chǎn)保全難度大、補(bǔ)償難
三、信貸支農(nóng)問題的成因分析
（二）貸款“三查”制度執(zhí)行不力
（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性大
（四）企業(yè)信貸資金沉淀情況突出
（五）清收不良貸款步履艱難
四、防范支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策
（一）進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度
（二）規(guī)范信貸操作程序，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度
一是做好貸款前的調(diào)查
二是做好貸中審查，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
（三）強(qiáng)化和實(shí)施農(nóng)村信用工程建設(shè)
四是地方黨委、政府要積極支持轄內(nèi)金融部門推動(dòng)信用體系建設(shè)，抓好誠信工程
（四）成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極開辦擔(dān)保貸款
三是各聯(lián)保小組在成員自愿的前提下，組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)保協(xié)會(huì)，為更多農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保
四是在條件成熟后盡快開辦林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和宅基地使用……
農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”發(fā)展工作中
存在的問題及對策
（以大關(guān)縣農(nóng)村信用社為例）
人行大關(guān)縣支行

近幾年，中央都以“1號”文件明確了加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，黨的“十七大”報(bào)告明確提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)“新農(nóng)村建設(shè)”的前提是農(nóng)村生產(chǎn)力的高度社會(huì)化，而農(nóng)村生產(chǎn)力的社會(huì)化必須要求高度的市場化，需要通過市場化經(jīng)濟(jì)把農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民聯(lián)系在一起，把城鄉(xiāng)、工農(nóng)聯(lián)系在一起，優(yōu)化生產(chǎn)要素配置，提高“三農(nóng)”組織能力，加快資源與信息流通，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”持續(xù)和諧發(fā)展。但是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是離不開金融部門、特別是農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”的支持。
一、大關(guān)縣農(nóng)村信用支持“三農(nóng)”的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，隨著國家惠農(nóng)政策的逐步落實(shí)和新農(nóng)村建設(shè)工作的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)村信用社加大了對“三農(nóng)”的投入力度，有效地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大關(guān)縣農(nóng)村信用社不斷深化改革，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，積極開拓創(chuàng)新，切實(shí)改善金融服務(wù)，以“誠信服務(wù)、合作共贏”的服務(wù)方式和以客戶為中心的經(jīng)營管理理念，不斷完善和
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際工作中還存在一些不可忽視的問題，主要表現(xiàn)在：
（一）地方黨政部門對工作安排未能結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，造成信用社收貸難。信用社在支持和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，為滿足市場需求積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大貸款發(fā)放力度，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但由于市場經(jīng)濟(jì)的競爭和受傳統(tǒng)觀念的影響，存在著一定的不足：一是轄內(nèi)農(nóng)村信用體系建設(shè)差，農(nóng)戶的信用意識淡薄，個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的不良貸款占比高，達(dá)到10%以上；二是地方黨政領(lǐng)導(dǎo)重視貸款清收意識不強(qiáng)，從一定程度上，他們只要求信用社放貸，而不幫助信用社收貸；三是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)需要信用社的支持，而得利是并非是支持部門，如烤煙收購問題，發(fā)放貸款由農(nóng)村信用社，而收購時(shí)卻由縣郵政銀行所轄的儲蓄所來代付煙葉款，給信用社造成收貸難的情況突出。
（二）信用社融資渠道單一。因郵政銀行、農(nóng)業(yè)銀行貸款的門檻高，手續(xù)煩多，相對就減少了支農(nóng)資金的支持力度。而農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的資金來源主要靠：一是組織吸取公眾存款；二是向人民銀行申請支農(nóng)再貸款；三是向其它機(jī)構(gòu)融資。目前，大關(guān)縣農(nóng)村信用社的融資歷渠道只有吸收存款一種渠道，因此，減少了支農(nóng)資金的來源。
（三）信用社整體信貸管理水平不高。隨著農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，近年來雖然云南省信用聯(lián)社相繼出臺了很多有關(guān)信貸管理制度，逐步強(qiáng)化信貸管理工作；并對信貸人員采取業(yè)務(wù)培訓(xùn)和綜合業(yè)務(wù)考試等措施，信貸管理水平有一定提高，但是在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸管理上仍然存在著不少問題，導(dǎo)致貸款質(zhì)量偏低，不良貸款占比高到10%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社就達(dá)三分之一。
（四）農(nóng)村信用環(huán)境普遍較差，有很大一部分農(nóng)民誠信意識淡薄，存在扯皮或賴賬不還貸的思想，有的甚至還存在騙貸行為。
（五）抵押擔(dān)保難，農(nóng)村可擔(dān)保（抵押）物品少，較法律和金融規(guī)章制度規(guī)定相差遠(yuǎn)。大關(guān)縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)起步較晚，登記機(jī)構(gòu)尚未健全，尚不具備開辦抵押擔(dān)保貸款條件；除城鎮(zhèn)住戶用房產(chǎn)抵押、工資擔(dān)保外，在支持“三農(nóng)”方面都是發(fā)放小額信用貸款。
（六）信貸人員偏少，部分信貸人員素質(zhì)不高。因歷史原因形成，老員工多，文化基礎(chǔ)差，規(guī)范操作起步晚，雖然在近兩年招收一些大學(xué)生充實(shí)到一線，因理論和實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)合有個(gè)過程，還需要一定時(shí)間，加之從事信貸工作又是人、地兩生，仍然顯現(xiàn)出不能及時(shí)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；而信用社在支持“三農(nóng)”方面，發(fā)放的小額農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量大、筆數(shù)多，存在管理難度，特別是部分貸款戶拖貸不還的現(xiàn)象發(fā)生后，有的拖貸情況較為突出，因省聯(lián)社加強(qiáng)對內(nèi)部管理的要求日趨嚴(yán)格，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社形成了部分信貸員不敢放貸的現(xiàn)象。
（七）過去發(fā)放的“品牌”貸款難以收回。由于歷史原因造成，過去政府部門要求信用社發(fā)放給專業(yè)戶、烤煙種植大戶、養(yǎng)殖大戶的貸款至今還有近2000萬元，已逾期多年，難以收回，有的無法落實(shí)到人。如：上高橋信用社發(fā)放的、當(dāng)時(shí)以社長一人負(fù)責(zé)全社的烤煙種植貸款10多萬元，現(xiàn)在已經(jīng)無法落實(shí)責(zé)任或收回貸款。
（八）農(nóng)村信用社過去支持中小企業(yè)的貸款，存在抵押擔(dān)保不實(shí)，有相當(dāng)一部分貸款已經(jīng)沉淀，有的已經(jīng)是人走樓空，機(jī)構(gòu)解散，貸款難以收回，嚴(yán)重地影響了信貸人員的放貸積極性。如：大關(guān)縣房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司于2003年底至2004年初貸款430萬元，到2005年就逾期，至今還有36萬余元未還；二是昭通市建筑建材集團(tuán)總公司于2004年貸款1300萬元，2005年逾期，至今還有107萬元未還。
（九）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，資產(chǎn)保全難度大、補(bǔ)償難。大關(guān)縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)山區(qū)縣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴于靠天吃飯，自然災(zāi)害多，如冰雹、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、泥石流、山體滑坡等情況突出，受災(zāi)后農(nóng)業(yè) ……（未完，全文共5489字，當(dāng)前僅顯示1927字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”發(fā)展工作中存在的問題及對策》）