商業(yè)銀行執(zhí)行客戶身份識別的難點(diǎn)及對策

目錄/提綱：……
一、商業(yè)銀行執(zhí)行客戶身份識別的難點(diǎn)
1、自然人的客戶身份持續(xù)識別渠道和方式十分缺乏
2、歷史遺留的菲實(shí)名征件客戶清理困難
3、個(gè)人開立的銀行賬戶非本人使用
二、商業(yè)銀行客戶身份識別工作之對策
1、進(jìn)一步改進(jìn)有效身份證件的管理和識別
2、加強(qiáng)法律法規(guī)的宣傳和懲戒力度
3、加強(qiáng)對公民的宣傳力度．走出認(rèn)識誤區(qū)
4、應(yīng)建立單個(gè)客戶賬戶數(shù)量限制機(jī)制，控制代理他人開戶數(shù)量
3、對不同時(shí)期、不同風(fēng)險(xiǎn)等級的客戶實(shí)行相對應(yīng)等級的客戶身份識別
5、不僅要對開立賬戶的人進(jìn)行識別
6、對于委托其他機(jī)構(gòu)識別的
……
商業(yè)銀行執(zhí)行客戶身份識別的難點(diǎn)及對策

摘要：客戶身份識別是商業(yè)銀行在履行反洗錢義務(wù)中的基礎(chǔ)工作之一，是金融機(jī)構(gòu)反洗錢活動的第一道關(guān)口，但在實(shí)
際操作過程中還存在很多困難和問題，本文旨在分析這些困難和問題，指出問題產(chǎn)生的原因及歷史根源。從商業(yè)
銀行外部及內(nèi)部兩方面提出解決對策。
關(guān)鍵詞：銀行；客戶身份識別；反洗錢
作者簡介：劉麗麗(1980一)，女，北京人，華夏銀行會計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師。
中圖分類號：F832．2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672—3309(2010)04-0042-03
客戶身份識別、大額和可疑交易數(shù)據(jù)報(bào)告、保存客戶身份資料和交易記錄信息是反洗錢工作的三大基礎(chǔ)性工作．其他反洗錢工作都是建立在這3項(xiàng)工作之上開展的．其中客戶身份識別是反洗錢工作的核心要求。客戶身份識別制度。也稱“了解你的客戶”(know your customers。KYC)或“客戶盡職調(diào)查”cus．tomer due diligence，CDD)。是指金融機(jī)構(gòu)
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大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》，2003年4月25日公布了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，這些監(jiān)管規(guī)章進(jìn)一步完善了我國商業(yè)銀行反洗錢的法律框架．其中很多條款規(guī)定體現(xiàn)了KYC的原則。2006年，我國出臺《中華人民共和國反洗錢法》。重新制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》取代了2003年的規(guī)章。2007年，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，明確了商業(yè)銀行客戶身份識別的具體要求。
一、商業(yè)銀行執(zhí)行客戶身份識別的難點(diǎn)
(一)客戶身份證件真假難辨
商業(yè)銀行在辦理個(gè)人開戶業(yè)務(wù)或其他需出示身份證件的業(yè)務(wù)時(shí)。允許客戶出示多種身份證件．包括身份證、戶口本、軍官證、武警證、護(hù)照、港澳臺通行證等．柜臺業(yè)務(wù)人員不能夠掌握全部證件的真假辨別方法。只有對居民身份證的識別技術(shù)和手段較為成熟．可以通過人民銀行會同公安部建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)或居民身份證鑒別儀等方式加以核實(shí)。但人民銀行于2007年推出的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”由于種種原因易產(chǎn)生問題，主要包括：部分人的信息未錄入到信息庫．信息不匹配。具體情況比如無照片、照片不是最新的，部分返回的客戶身份證照片信息是十幾年前的照片；性別有誤；姓名與身份證件號碼不符；姓名與身份證號碼相符，但與照片不符。等等。
(二)自然人客戶身份的持續(xù)識別障礙
《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規(guī)定“在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間．金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況。
及時(shí)提示客戶更新資料信息。客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的。客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的．金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)”。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，客戶身份持續(xù)識別存在很多困難：
1、自然人的客戶身份持續(xù)識別渠道和方式十分缺乏。自然人客戶群龐大，銀行一般只關(guān)注姓名和身份證號碼這兩項(xiàng)最為穩(wěn)定和關(guān)鍵的業(yè)務(wù)必需信息．而日常變更可能性大、與反洗錢關(guān)系較大的職業(yè)、國籍、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式等信息，銀行缺乏主動的持續(xù)了解和識別渠道．難以有效開展持續(xù)識別．基本依賴于自然人客戶主動申請變更及客戶主動自覺性．對不主動更新的自然人．銀行也缺乏有力的制裁措施。
2、歷史遺留的菲實(shí)名征件客戶清理困難。我國實(shí)名制開立銀行賬戶推行前存在大量非實(shí)名證件客戶(假名、匿名自然人賬戶)，距今時(shí)間較長，無法聯(lián)系相關(guān)客戶更新資料。基本一直未得到發(fā)現(xiàn)和糾正。自然人客戶存款賬戶不用后．不將賬戶銷掉而是棄之不用的現(xiàn)象普遍存在。
3、個(gè)人開立的銀行賬戶非本人使用。有些地區(qū)存在開立銀行卡發(fā)放福利或送禮現(xiàn)象。商業(yè)銀行不能限制客戶的開戶數(shù)量．個(gè)人客戶可以同時(shí)擁有多個(gè)銀行卡賬戶．這就造成了個(gè)人開立的銀行賬戶非本人使用的情況。只要客戶不辦理大額現(xiàn)金存取、掛失、強(qiáng)制改密等需出示身份證件的業(yè)務(wù)。該卡即可正常使用。
(三)客戶信息資料不能有效統(tǒng)一
按照反洗錢工作相關(guān)規(guī)定．要求銀行建立以客戶為主體的客戶身份資料保存及交易系統(tǒng)．即首先建立客戶，客戶下面包括多個(gè)賬戶。目前，部分商業(yè)銀行未能改進(jìn)核心系統(tǒng)達(dá)到這一工作要求。一是依然使用以賬戶為主體的核心系統(tǒng)．同一客戶開立的賬戶之間沒有勾稽關(guān)系．業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能主動提示客戶在本行是否有賬戶、是否開立過賬戶�？蛻艨梢杂貌煌矸葑C件在同一銀行開立不同賬戶，商業(yè)銀行不能對新、老客戶進(jìn)行主動有效識別，如 ……（未完，全文共5473字，當(dāng)前僅顯示1922字，請閱讀下面提示信息。收藏《商業(yè)銀行執(zhí)行客戶身份識別的難點(diǎn)及對策》）