金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理問題和應(yīng)對(duì)措施

目錄/提綱：……
一、金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理中存在的問題
一是賬戶年檢工作未有效開展為銀行賬戶洗錢提供便利
二是違規(guī)開立使用賬戶為銀行賬戶洗錢提供便利
三是出租出借賬戶違規(guī)成本低且處罰難落實(shí)助長(zhǎng)了賬戶洗錢行為
二、反洗錢管理問題的應(yīng)對(duì)措施
（一）針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系
（三）加大反洗錢監(jiān)管力度，做到現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管互相依托、有機(jī)結(jié)合
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金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理問題和應(yīng)對(duì)措施

反洗錢(Anti-Money-Laundering )，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、_活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有十分重要的意義。
隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和資金的頻繁流動(dòng)，洗錢行為日趨隱蔽化和智能化，金融機(jī)構(gòu)作為反洗錢管理的主要義務(wù)主體如何進(jìn)一步有效、深入地開展反洗錢管理，值得關(guān)注。現(xiàn)在我們就金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理中出現(xiàn)的問題提出并進(jìn)行分析。
一、金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理中存在的問題
(一)賬戶管理存在缺陷
主要表現(xiàn)在：一是賬戶年檢工作未有效開展為銀行賬戶洗錢提供便利。金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期疏于賬戶年檢，很難對(duì)客戶后續(xù)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象等進(jìn)行真實(shí)了解，也無從得知存款人開立結(jié)算賬戶的資料(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證件等)或文件是否已發(fā)生重大變更
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。目前，各級(jí)反洗錢監(jiān)管部門都不同程度地開展了反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查，但對(duì)各金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中存在的問題要求其整改的多，真正執(zhí)行處罰的相對(duì)少，不利于督促金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作有效開展。
(三)大額、可疑交易分析、甄別、核查能力差
金融機(jī)構(gòu)的大額交易、可疑交易報(bào)告實(shí)行“總對(duì)總”報(bào)送，多為系統(tǒng)采集、篩選數(shù)據(jù)形成，數(shù)據(jù)龐大且可利用性差， 金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員缺乏針對(duì)系統(tǒng)自動(dòng)篩選數(shù)據(jù)的有效甄別和對(duì)大額、可疑交易報(bào)告的有效審核， 有的大額和可疑交易報(bào)告甚至出現(xiàn)真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性錯(cuò)誤，特別是在識(shí)別可疑交易方面缺少反洗錢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)敏感性、預(yù)見性，不能從紛繁復(fù)雜的個(gè)人、單位資金交易活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、判斷可疑交易；同時(shí)大額交易、可疑交易由其總行統(tǒng)一采集報(bào)送，部分金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)系統(tǒng)在基層金融機(jī)構(gòu)不具備完備的大額和可疑交易查詢功能，致使當(dāng)?shù)胤聪村X管理部門對(duì)該基層金融機(jī)構(gòu)大額交易的錯(cuò)、漏報(bào)情況
無法核查，對(duì)轄內(nèi)大額和可疑交易情況不了解、不掌握，不便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢活動(dòng)線索。
(四)客戶身份識(shí)別信息不健全
一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份識(shí)別工作的管理考核不夠嚴(yán)格精細(xì)，缺乏對(duì)客戶身份識(shí)別制度執(zhí)行情況的有效管理監(jiān)督，前臺(tái)業(yè)務(wù)人員往往只是根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)自然人的法定身份證件、單位開戶證明文件進(jìn)行身份識(shí)別，未能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、資金來源、資金用途等進(jìn)行深入了解，客戶身份識(shí)別不夠全面深入。
二是對(duì)客戶的后續(xù)研究與分析不夠，客戶日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況及主要往來客戶方面信息掌握不足，不利于部分可疑交易的識(shí)別。三是存在未對(duì)代理客戶進(jìn)行身份識(shí)別、未對(duì)基本信息資料改變的客戶身份重新識(shí)別、個(gè)別客戶身份識(shí)別資料留存不齊全的問題。
(五)網(wǎng)上銀行交易的隱蔽和便捷增加了反洗錢工作難度
在目前的網(wǎng)上銀行交易中，許多信息交流和業(yè)務(wù)辦理幾乎在匿名的方式下進(jìn)行，網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)主要通過對(duì)密鑰、證書、數(shù)字簽名的認(rèn)證來確認(rèn)交易雙方的身份，認(rèn)證各方只能查證交易各方的身份及支付方的余額，而不可能審查支付方金額的來源及性質(zhì)，使銀行難以真正履行“了解你的客戶”的義務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行交易客戶只要使用計(jì)算機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，不論金額大小、不論距離遠(yuǎn)近，且沒有筆跡簽名留存，金融機(jī)構(gòu)難以從大量的電子支付交易數(shù)據(jù)中甄別可疑交易并確認(rèn)其真實(shí)身份、資金來源用途等。
二、反洗錢管理問題的應(yīng)對(duì)措施
（一）針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。
根據(jù)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，由人民銀行總行與各行金融論衡業(yè)監(jiān)管部門密切合作，同時(shí)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定分行業(yè)的反洗錢工作指引或操作細(xì)則，針對(duì)資金流動(dòng)、可疑交易報(bào)告規(guī)模、結(jié)構(gòu)、類型研究設(shè)計(jì)一套洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估體系以及可量化的評(píng)估指標(biāo)，增強(qiáng)對(duì)各行業(yè)反洗錢工作的指導(dǎo)性。對(duì)例如大額投保、躉交率、退保率、投資收益率等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及綜合風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，向有關(guān)部門發(fā)出預(yù)警信號(hào)，幫助監(jiān)管者合理調(diào)配資源，確定當(dāng)期監(jiān)管重點(diǎn)，對(duì)指標(biāo)出現(xiàn)異常的公司有針對(duì)性地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種以及可疑資金流動(dòng)頻繁、虛假、不符、躉交、退保等可疑行為進(jìn)行重點(diǎn)檢查，提高監(jiān)管工作的效率，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式從定性監(jiān)管為主向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。
（二）建立金融創(chuàng)新領(lǐng)域反洗錢內(nèi)控制度，構(gòu)建有效的支持平臺(tái)，促進(jìn)反洗錢工作深入開展。
金融機(jī)構(gòu)必須高度重視反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，在推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的具體情況和特點(diǎn)，科學(xué)、及時(shí)、準(zhǔn)確地制定相應(yīng)的反洗錢內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，力爭(zhēng)使反洗錢內(nèi)控制度涵蓋所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)反洗錢工作的規(guī)范化、制度化和程序化。同時(shí)要與時(shí)俱進(jìn)，增強(qiáng)創(chuàng)新理念，提高電子化監(jiān)測(cè)水平。人民銀行要盡快組織建立金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)體 ……（未完，全文共4016字，當(dāng)前僅顯示2029字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理問題和應(yīng)對(duì)措施》）