關(guān)于完善信貸管理_的幾點設(shè)想

目錄/提綱：……
（一）塑造以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的信貸文化
（二）建立責(zé)權(quán)對等的治理組織架構(gòu)
（三）完善以利益為核心的內(nèi)部約束激勵機制
七是對造成信貸損失的責(zé)任人要給予必要的經(jīng)濟處罰
（四）變革信貸作業(yè)流程
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　　關(guān)于完善信貸管理_的幾點設(shè)想
　　——兼論信貸文化對信貸管理的作用
　　摘要：隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的逐步拓展，信貸營銷力度不斷加大，目前已經(jīng)初步建立了現(xiàn)代銀行的框架體系，充分履行了支持新農(nóng)村建設(shè)的職責(zé)，有效地發(fā)揮了農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。但是，仍然存在著農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的信貸管理_與業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應(yīng)，仍有許多尚待完善的地方。用信貸文化指導(dǎo)信貸管理，并根據(jù)科技的進(jìn)步和業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷地更新觀念，豐富信貸文化的內(nèi)容，完善信貸管理，是當(dāng)前和今后一個時期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要任務(wù)。我們要在工作中不斷地學(xué)習(xí)信貸文化，運用信貸文化不斷地改進(jìn)工作；在工作中使信貸文化得到新的升華，再用新的信貸文化進(jìn)一步推進(jìn)社會經(jīng)濟的發(fā)展。只有這樣，才能充分地發(fā)揮信貸文化對信貸管理的推動作用，更好地促進(jìn)農(nóng)發(fā)行各項工作的進(jìn)展。
　　關(guān)鍵詞：信貸文化 信貸管理
　　近年來，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的逐步拓展，信貸營銷力度不斷加大，目前
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為上層治理的向下傳導(dǎo)奠定制度基礎(chǔ)。要積極借鑒國際銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合我國的國情，考慮我行自身規(guī)模、戰(zhàn)略、技術(shù)、人員等方面的差異，按照集約、高效的經(jīng)營原則，“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”實行內(nèi)部組織架構(gòu)再造。首先，要以業(yè)務(wù)垂直治理為方向進(jìn)行流程改造，逐步建立縱橫結(jié)合的矩陣式組織架構(gòu)；其次，要合理設(shè)置治理鏈長和治理半徑，逐步實現(xiàn)機構(gòu)扁平化；第三，要合理劃分業(yè)務(wù)流程的前、中、后臺，實施專業(yè)化的治理和運作。通過組織架構(gòu)的再造，降低經(jīng)營成本，提高運作效率，強化風(fēng)險控制，增強執(zhí)行力；第四，設(shè)立獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部門，做到審貸分離，保證風(fēng)險管理部門的獨立性和權(quán)威性，在管理_方面，重要的是保證有關(guān)部門特別是風(fēng)險管理部門治理的垂直化特性，以增強其獨立性、專業(yè)性和集中化，從而提高全行的風(fēng)險控制能力；第五，試行行政管理與業(yè)務(wù)管理相對分離，除了重大事項由行長拍板以外，日常業(yè)務(wù)可以交由不同級次的資深業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級業(yè)務(wù)經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理主管，以此作為提高辦事效率的一個重要步驟；第六，要合理界定各個層級的貸款審批權(quán)限，盡可能地減少中間環(huán)節(jié)，要有在最短的時間內(nèi)完成規(guī)定程序的辦法和時限要求；第七，要出臺限制和分散行長的權(quán)力，防止決策失誤的辦法；第八，要解決共同負(fù)責(zé)和明確首要責(zé)任人的責(zé)任的問題，一筆貸款要經(jīng)過多少人簽字才算安全，每一個簽字的人各應(yīng)承擔(dān)多大的責(zé)任，要有明確的規(guī)定，每一筆貸款必須要有一個首要責(zé)任人；第九，要治理死角，每一個行，每一個部門都有制度尚未觸及或者觸及不深的死角，發(fā)現(xiàn)并治理死角，也是完善信貸制度中不容忽視的一個重要問題。我們研究信貸文化，就是要在信貸文化的指導(dǎo)下，改造信貸管理中不合理或者不合適的部分，重新構(gòu)造與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)信貸管理框架，以此促進(jìn)全行的業(yè)務(wù)發(fā)展。
　�。ㄈ┩晟埔岳鏋楹诵牡膬�(nèi)部約束激勵機制
　　為了實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營目標(biāo)，必須建立各種約束機制和激勵機制。長期以來，我行在建立并執(zhí)行有效的激勵約束機制方面尚有待于結(jié)合信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展加以改進(jìn)。從激勵機制看，銀行經(jīng)營管理人員的收入往往是與行政級別、行員等級緊密掛鉤的，與其崗位貢獻(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績的相關(guān)性較小。按勞分配和多勞多得還未從_和機制上得到充分的體現(xiàn)。從約束機制看，有時是強調(diào)“零風(fēng)險”，導(dǎo)致約束過度；有時則是讓違紀(jì)人員“易地為官”，導(dǎo)致約束不足和約束不可信。要解決分配不合理和約束不力的問題，農(nóng)發(fā)行可以通過試行“內(nèi)部賬戶”等新型收入分配機制，建立和完善共容型激勵機制，實行績效管理。一是要建立明確的業(yè)績考核與評價體系，形成現(xiàn)代銀行以工資、獎金、社會保險、公積金以及股權(quán)等多種方式在內(nèi)的、科學(xué)的收入分配新機制；二是要強化內(nèi)部控制體系建設(shè)，建立良好的內(nèi)部審計以及監(jiān)督、處罰制度，實現(xiàn)激勵和約束的基本公平；三是要把盤活信貸資產(chǎn)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的重點，對盤活和收回歷年沉淀貸款有著突出貢獻(xiàn)者要給予重獎；四是要對存量貸款的收回或展期實行專人專責(zé)和專項監(jiān)控，防止這部分貸款在不經(jīng)意間由活貸變成了死貸；五是要加強對新增貸款的規(guī)范管理，不僅要實行貸款終身負(fù)責(zé)制，而且要根據(jù)每筆貸款的五級分類狀況，結(jié)合當(dāng)前工作，給予直接責(zé)任人相應(yīng)的獎勵和處罰；六是要對長期不能為銀行創(chuàng)造利潤的業(yè)務(wù)人員實行降職降級處理，并迅速調(diào)離業(yè)務(wù)崗位；七是對造成信貸損失的責(zé)任人要給予必要的經(jīng)濟處罰。上述激勵和約束辦法要作為銀行的管理制度或者辦法與信貸制度并軌運行。農(nóng)發(fā)行的制度建設(shè)是信貸文化的 ……（未完，全文共5217字，當(dāng)前僅顯示1832字，請閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于完善信貸管理_的幾點設(shè)想》）