談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對(duì)策

　　談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對(duì)策
　　小額農(nóng)貸是郵政銀行的主打業(yè)務(wù),是支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民、推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主要金融產(chǎn)品。對(duì)于廣大農(nóng)民來說，更是發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，致富奔小康的有利保障。近幾年來，中央相繼出臺(tái)許多惠農(nóng)政策，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性日益高漲，對(duì)生產(chǎn)資金的需求量逐年增加，郵政銀行為了進(jìn)一步搶占農(nóng)村信貸市場份額，也加大了對(duì)農(nóng)貸資金的投入。當(dāng)前，小額農(nóng)貸的較快發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制，正逐漸成為郵政銀行可持續(xù)發(fā)展，增加經(jīng)營效益的推動(dòng)力量。而逾期貸款卻直接影響到信貸資金的再投能力及使用效益，甚至危及貸款的安全。因此，如何防范、控制、化解農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)貸糾紛，已經(jīng)成為郵政銀行必須認(rèn)真對(duì)待的重要課題。筆者通過對(duì)郵政銀行小額農(nóng)貸案件的調(diào)查研究，淺析目前郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的一些主要問題，從而為郵政銀行尋求可持續(xù)發(fā)展道路，提供一些參考。
　　一、存在的主要問題。
　　小額農(nóng)貸糾紛作為民商事訴訟，雖然爭議大多看似簡單明了，但仍有相當(dāng)數(shù)量的糾紛存在錯(cuò)綜復(fù)雜的法律關(guān)系，足以反映目前郵政銀行在農(nóng)貸管理方面，長時(shí)間存在的一些不容忽視的問題，應(yīng)當(dāng)引起管理層面的高度關(guān)注和必要重視。
　　1、個(gè)別郵政銀行要求支付利息的方式既違約又違法。
　　雖然在郵政銀行統(tǒng)一制定的《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略876字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
特點(diǎn)，那么一旦發(fā)生此種情況，郵政銀行難道要向該地域內(nèi)所有違約的農(nóng)民提起訴訟不成？在農(nóng)民最困難、最需要幫助的時(shí)刻，及時(shí)不能做到雪中送炭，那么雪上加霜的作法，也是有悖于郵政銀行服務(wù)“三農(nóng)”、為創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的社會(huì)承諾的。
　　3、工作人員的信貸業(yè)務(wù)能力有待于提高。
　　郵政銀行作為新成立的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)邁出了可喜的第一步，但由于郵政銀行是在郵政局的基礎(chǔ)上剝離出來的，作為這支隊(duì)伍的人員，大多來自于郵政局內(nèi)部子女招工、退伍安置、郵政中專技校畢業(yè)生等途徑。上述人員是在短期的培訓(xùn)之后，便走上了金融專業(yè)崗位的，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的工作人員相比，缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)和信貸業(yè)務(wù)能力，甚至有人不知如何開展好農(nóng)村信貸工作。筆者在農(nóng)村處理信貸糾紛時(shí)，曾親眼見到了郵政銀行信貸員下鄉(xiāng)核實(shí)借款人財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查工作。兩名信貸員除了詢問借款人的基本情況后，僅僅是在室內(nèi)室外的拍照錄像獲取影像資料，便乘車揚(yáng)長而去。至于該借款農(nóng)民是否是本村戶口、擁有耕地的真實(shí)情況，以及所拍攝財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)歸屬等問題，則沒有向當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)做進(jìn)一步調(diào)查、了解。而在辦理貸款的農(nóng)民中，就有借用別人房屋、財(cái)產(chǎn)來應(yīng)付調(diào)查的情況發(fā)生。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國農(nóng)民的個(gè)人素質(zhì)還有待于提高，為了取得貸款、擺脫生活困苦，個(gè)別農(nóng)民的做法實(shí)在有欠妥當(dāng)。但正是因?yàn)橛羞@種情況的存在，才更加要求郵政銀行的信貸員，除了應(yīng)當(dāng)具有高度的工作責(zé)任心之外，還要具有“明察秋毫”的識(shí)別、判斷虛假財(cái)產(chǎn)報(bào)告的業(yè)務(wù)能力及農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗(yàn)，以維護(hù)郵政銀行的合法權(quán)益不受損害。
　　4、郵政銀行的個(gè)別規(guī)章制度值得商榷。
　　追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)的終極工作目標(biāo)之一，本無可厚非。但郵政銀行為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，而在內(nèi)部實(shí)行的一些管理措施，有的值得商榷。為了強(qiáng)化信貸員的責(zé)任心，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，郵政銀行內(nèi)部制訂了“信貸員對(duì)所放貸款本息的回收承擔(dān)全部責(zé)任”的規(guī)定，甚至有的郵政銀行將這一規(guī)定上升到了：如果本息無法回收，則由信貸員代為清償，同時(shí)要將信貸員予以辭退的高度。雖然農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社作聯(lián)社也有與之類似的規(guī)定，但均沒有要求信貸員還款和辭退的內(nèi)容。筆者認(rèn)為，郵政銀行的上述規(guī)定值得商榷。郵政銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款，收取利息的行為，實(shí)際上是以自身承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，來追求資金利益最大化的過程。在此過程中，郵政銀行因?yàn)槌袚?dān)了相應(yīng)的各種風(fēng)險(xiǎn)，所以可以獲取相應(yīng)的利息收益，體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)與利益的均衡。但信貸員作為貸款具體的經(jīng)辦人，沒有享受到利息收益，卻要為該收益的可能喪失而承擔(dān)本應(yīng)由銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)系銀行將其應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了信貸員，其帶來的結(jié)果就是銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，便可直接獲取收益。這樣的做法不僅有悖于公序良俗，而且違反了民事法律行為所應(yīng)遵循的公平原則。
　　5、相關(guān)法律知識(shí)的掌握還有待于進(jìn)一步提高。
　　由于郵政銀行的信貸工作起步較晚，相關(guān)人員的從業(yè)時(shí)間太短，加之縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒有專職法律顧問，平時(shí)的法律知識(shí)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)基本沒有，所以很多信貸員或客戶經(jīng)理，乃至縣級(jí)郵政銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于相關(guān)的法律知識(shí)都知之甚少，甚至連如何起訴、如何書寫起訴狀都搞不清楚。提起《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《民訴法》、《民事訴訟證據(jù)規(guī)則》，以及相應(yīng)的司法解釋，多數(shù)信貸員或客戶經(jīng)理掌握的內(nèi)容并不比應(yīng)訴的農(nóng)民多，也就更不用說在訴訟中的靈活運(yùn)用了。由于我國已經(jīng)開展了10余年的普法活動(dòng)，廣大農(nóng)民學(xué)法、懂法、用法的能力逐年提高，即使不懂法律的，也知道在應(yīng)訴前要向律師進(jìn)行法律咨詢，或者直接聘請(qǐng)律師代為應(yīng)訴。只要是郵政銀行的貸款手續(xù)或者管理行為存在些許瑕疵，馬上就會(huì)成為法庭上的眾矢之的。在這種情況下，出庭信貸員或客戶經(jīng)理由于自身法律知識(shí)的欠缺，而難以應(yīng)對(duì)和招架，往往被搞得張口結(jié)舌，灰頭土臉，實(shí)在有損郵政銀行的誠信形象。
　　二、對(duì)策及建議。
　　1、切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融誠信環(huán)境建設(shè)
　　誠信是我國源遠(yuǎn)流長的歷史傳統(tǒng)。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信兩字具有非常重要的分量，是我國傳統(tǒng)道德的基礎(chǔ)和根本。同時(shí)，誠信也是市場經(jīng)濟(jì)不可或缺的基石。因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)說到底是誠信經(jīng)濟(jì)，誠信是市場經(jīng)濟(jì)與生俱來的準(zhǔn)則。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)就越要求誠實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。目前，社會(huì)對(duì)誠信的呼喚，已經(jīng)成為社會(huì)輿論和社會(huì)思潮的強(qiáng)音，我國目前也正在加大誠信制度的建設(shè)力度。誠信觀念，最終必將成為市場經(jīng)濟(jì)條件下絕大多數(shù)人共同遵循的道德準(zhǔn)則，引導(dǎo)市場經(jīng)濟(jì)從無序走向有序，真正成為誠信經(jīng)濟(jì)。
　　筆者認(rèn)為，郵政銀行在現(xiàn)階段加強(qiáng)誠信環(huán)境建設(shè)，可從以下幾方面入手：
　�、�、加強(qiáng)與政 ……（未完，全文共9010字，當(dāng)前僅顯示2461字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對(duì)策》）