消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策

　　進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。
　　分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止****年*月*日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為萬元，****年比年增長，****年比****年增長，****年上半
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評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
　�、硿�(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國家公務(wù)員，且貸款額度控制在萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營銷對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近多萬元，戶數(shù)筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。
　�、簇�(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。
　　針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī)，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問題，同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下：
　�。刨J管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創(chuàng)造條件，不要過多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營銷的運(yùn)作環(huán)境，對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)行改革，打破“零風(fēng)險(xiǎn)論”，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。
　�。e極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場進(jìn)行買賣，有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人誠信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開展信用整制專項(xiàng)活動(dòng)，在全社會(huì)樹立人人誠信的氛圍，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行緊密配合，增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。
　�。喕J款審批手續(xù)，適度下放 ……（未完，全文共2636字，當(dāng)前僅顯示1675字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策》）