農(nóng)村信用社用科學(xué)發(fā)展觀(guān)指導(dǎo)農(nóng)信社應(yīng)對(duì)金融危機(jī)調(diào)研報(bào)告

目錄/提綱：……
一、國(guó)際金融危機(jī)背景分析
二、國(guó)際金融危機(jī)，對(duì)農(nóng)村信用社的啟示
三、農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的思考
（一）合理運(yùn)用資金營(yíng)運(yùn)管理，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
（二）金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管齊并進(jìn)
（三）嚴(yán)把信貸管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)
一是貸前調(diào)查要把好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)
二是貸時(shí)審查要把好風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)
三是貸后檢查要把好風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)
（四）強(qiáng)化合規(guī)操作，提升防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的水平
一要加大規(guī)章制度建設(shè)力度，落實(shí)各項(xiàng)制度，付諸于行動(dòng)
二要加大風(fēng)險(xiǎn)排查深度
三要不斷完善控制授信風(fēng)險(xiǎn)集中的管理
……

　　美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)展導(dǎo)致美國(guó)大規(guī)模金融危機(jī)的爆發(fā)，進(jìn)而形成為一場(chǎng)席卷全球的國(guó)際金融危機(jī)，隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步發(fā)展，又演化成全球性的實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)。細(xì)細(xì)的思量著這次危機(jī)的發(fā)展，試圖從分析國(guó)際金融危機(jī)的背景，尋找啟示，探索農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展。金融危機(jī)給農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防控提出了新挑戰(zhàn)，反思這一場(chǎng)國(guó)際金融危機(jī)，農(nóng)村信用社作為中小企業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)牢固樹(shù)立起“在穩(wěn)健中謀發(fā)展，在發(fā)展中求穩(wěn)健”的發(fā)展戰(zhàn)略理念，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)科學(xué)發(fā)展。
　　一、國(guó)際金融危機(jī)背景分析
　　在2007年下半年，自美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)上的次級(jí)按揭貸款的危機(jī)爆發(fā)后，投資者開(kāi)始對(duì)按揭證券的價(jià)值失去信心，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，導(dǎo)致金融危機(jī)的開(kāi)始。2008年，金融危機(jī)開(kāi)始失控，導(dǎo)致多家大型的金融機(jī)構(gòu)倒閉或被政府接管，并波及眾多國(guó)家，從而演變成全球性的國(guó)際金融危機(jī)，此次危機(jī)極為嚴(yán)重，被稱(chēng)為“金融海嘯”。金融危機(jī)又稱(chēng)金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、
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資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大。由于金融危機(jī)已對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成不同程度的損害，某些行業(yè)的生意鏈遭遇破壞，引發(fā)資金短缺，流轉(zhuǎn)受阻，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，部分資產(chǎn)到期不能如期足額收回，進(jìn)而無(wú)法滿(mǎn)足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農(nóng)村信用社帶來(lái)?yè)p失。一方面要大幅度提高資產(chǎn)質(zhì)量，努力降低資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。要合理運(yùn)用資金，要堅(jiān)持審慎的經(jīng)營(yíng)原則，科學(xué)判斷經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。一季度我國(guó)新增人民幣貸款達(dá)4.58萬(wàn)億元，這一數(shù)字超過(guò)歷年新增貸款量，并且?guī)捉瓿扇暧?jì)劃新增貸款總量。信貸如此放量，為我國(guó)歷史上_，對(duì)經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響不言而喻，但重點(diǎn)是能否用到“刀刃”上，對(duì)保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定發(fā)揮真正的作用。因?yàn)槿绻揞~信貸資金不能投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是大量進(jìn)入投機(jī)領(lǐng)域，不但無(wú)助于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，反而會(huì)造成資產(chǎn)泡沫，給經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展蒙上陰影。這對(duì)農(nóng)村信用社的放貸方向提了個(gè)醒，要嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)的貸款，牢固樹(shù)立“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動(dòng)、富民強(qiáng)社”的經(jīng)營(yíng)宗旨，加大對(duì)支農(nóng)、小企業(yè)、小信聯(lián)保、個(gè)體工商戶(hù)等的金融支持。要加大不良貸款的盤(pán)活力度，真正做到“前清后不亂”。
　�。ǘ┙鹑趧�(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管齊并進(jìn)
　　金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。在國(guó)際金融危機(jī)下，農(nóng)村信用社面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，以農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，要生存、求發(fā)展，只有通過(guò)不斷地創(chuàng)新來(lái)增強(qiáng)生命力、提高競(jìng)爭(zhēng)力，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)，有所新突破，所以創(chuàng)新已成為農(nóng)村信用社的必然選擇。但在求創(chuàng)新的同時(shí)，不能一味的追求短期的目標(biāo)，把打包后的金融產(chǎn)品稱(chēng)之為創(chuàng)新產(chǎn)品，或急于投放，而忽略風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)金融監(jiān)管要一同并存的。因?yàn)榇舜挝C(jī)的發(fā)生，與上世紀(jì)８０年代以來(lái)的金融_化和金融創(chuàng)新風(fēng)潮相關(guān)。可見(jiàn)創(chuàng)新有創(chuàng)新的好處，但問(wèn)題是對(duì)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足，同樣也會(huì)導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。農(nóng)村信用社要建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的整體性、嚴(yán)密性和有效性。完善相關(guān)運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制并提升執(zhí)行力建設(shè)。結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略和不同的發(fā)展階段，根據(jù)業(yè)務(wù)特性、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，改進(jìn)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)管理模式。所以金融監(jiān)管應(yīng)與金融創(chuàng)新齊頭并進(jìn)。在未來(lái)應(yīng)邊鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，邊提高金融監(jiān)管能力，缺一不可。在新的農(nóng)村金融制度下，農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針，加快改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　�。ㄈ﹪�(yán)把信貸管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
　　受?chē)?guó)際金融海嘯的影響，部份企業(yè)的資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關(guān)停，經(jīng)營(yíng)者出逃，導(dǎo)致不能按時(shí)還本付息，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。在這嚴(yán)峻的形勢(shì)下，更要未雨綢繆，及時(shí)注意了解、跟蹤客戶(hù)的變化，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范。
　　一是貸前調(diào)查要把好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)。信貸人員應(yīng)多渠道、多層面、多方面的調(diào)查，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況和社會(huì)負(fù)債等情況，同時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注與經(jīng)營(yíng)相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)如納稅、銷(xiāo)售等指標(biāo)，準(zhǔn)確把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、銷(xiāo)售前景、持續(xù)發(fā)展能力。要對(duì)企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行細(xì)致地分析，了解其資金動(dòng)態(tài)，客觀(guān)評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)狀況、銷(xiāo)售業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)情況。要深入了解擔(dān)保人的擔(dān)保資格、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況，了解抵押物的真實(shí)市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力。此次次貸危機(jī)發(fā)生的條件，就是信貸環(huán)境的改變，特別是房?jī)r(jià)停止上漲或下降。在信貸環(huán)境改變下，特別是房?jī)r(jià)下降的情況下，放款機(jī)構(gòu)把房子收回來(lái)再賣(mài)，就很難實(shí)現(xiàn)，房子難賣(mài)出去或是因房?jī)r(jià)賣(mài)的過(guò)低而導(dǎo)致虧損。所以對(duì)于清楚了解抵押物的真實(shí)市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力是必要的，同時(shí)也是防止變?yōu)椴涣假J款的準(zhǔn)入關(guān)。 ……（未完，全文共3795字，當(dāng)前僅顯示1917字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社用科學(xué)發(fā)展觀(guān)指導(dǎo)農(nóng)信社應(yīng)對(duì)金融危機(jī)調(diào)研報(bào)告》）