農(nóng)村信用合作聯(lián)社以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)完善農(nóng)戶小額信用貸款工作探析

目錄/提綱：……
一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題
（一）宣傳不到位，存在農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)
（二）基礎(chǔ)工作不到位，存在信貸操作風(fēng)險(xiǎn)
（三）管理不到位，存在貸后管理風(fēng)險(xiǎn)
（四）存在農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
二、完善農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)策
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險(xiǎn)
（二）完善信用評(píng)定機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)
一要廣宣傳
二要細(xì)調(diào)查摸底
三要嚴(yán)資信評(píng)定
（三）健全內(nèi)控制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)
（四）加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象
二要建立完善“問責(zé)制”
……

　　**城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，加大信貸投入的主要抓手。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，至2009年3月末余額已達(dá)到19546500元，占各項(xiàng)貸款的1.22%。農(nóng)戶小額信用貸款切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問題，并在促進(jìn)農(nóng)民增收、改善農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面起到了積極的推動(dòng)作用。但在小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時(shí)，其存在的問題也將直接影響農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為此，本文就農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題做一些探析并提出幾點(diǎn)對(duì)策。
　　一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題
　�。ㄒ唬┬麄鞑坏轿�，存在農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款與抵押貸款不同的是，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔(dān)保物作還款保障，信用社僅憑小額信用借款合同提供貨幣資金，依賴借款人的信用保證。但農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時(shí)間緊、任務(wù)重
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略588字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
大，上級(jí)稽核檢查難以逐筆逐戶對(duì)小額農(nóng)貸進(jìn)行檢查，放松對(duì)容易滋生風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效控制和監(jiān)督。三是農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，有些農(nóng)戶不購置或者勉強(qiáng)購置相應(yīng)的人身保險(xiǎn)，但是由于大部分貸款戶在外地打工，在出現(xiàn)了一些保險(xiǎn)事故后，認(rèn)定和賠償?shù)倪^程難以達(dá)到預(yù)期目的其信貸資產(chǎn)也很難得到應(yīng)有的保護(hù)。
　�。ㄋ模┐嬖谵r(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶貸款后，其生產(chǎn)經(jīng)營對(duì)自然條件及生產(chǎn)條件有較強(qiáng)的依賴性，尤其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)�；那闆r下，受自然災(zāi)害和市場不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素影響很大，人們信用意識(shí)比較淡漠的情況下，風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)已是必然。再加上農(nóng)村的服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)和水平相對(duì)落后，一旦農(nóng)戶的生產(chǎn)成本與交易成本提高，便會(huì)出現(xiàn)較大的無法預(yù)料的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
　　二、完善農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)策
　�。ㄒ唬┙L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)農(nóng)戶貸款適當(dāng)?shù)囊胭J款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓老百姓互相監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，是為“三農(nóng)”服務(wù)的，而由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素的影響很大，所以國家應(yīng)從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由于自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷；信用社能否考慮引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度，讓自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，使其貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷的弱化，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展。
　�。ǘ┩晟菩庞迷u(píng)定機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一要廣宣傳。通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識(shí)和法律意識(shí)，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要細(xì)調(diào)查摸底。信貸員應(yīng)深入鄉(xiāng)村，對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、信譽(yù)程度等情況進(jìn)行詳細(xì)的了解調(diào)查，在此基礎(chǔ)上建立了農(nóng)戶信用貸款檔案。三要嚴(yán)資信評(píng)定。資信評(píng)定小組應(yīng)根據(jù)調(diào)查摸底中掌握的情況，堅(jiān)持集體討論、公平公正的原則，把符合貸款條件的農(nóng)戶分為不同的等級(jí)，分別享有不同的貸款信額度。對(duì)信譽(yù)差、拖欠信用社貸款的賴債戶則不給予等級(jí)評(píng)定等級(jí)。
　�。ㄈ┙∪珒�(nèi)控制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化貸前調(diào)查工作；嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審、貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)；落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤，對(duì)基礎(chǔ)工作扎實(shí)、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)信用評(píng)級(jí)走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究。其次，注意貸款用途的把握。柜面人員發(fā)放貸款只能按貸款證發(fā)證登記簿上核定的額度內(nèi)發(fā)放，不得越權(quán)超限額發(fā)放。在發(fā)放貸款時(shí)多詢問一下借款人的貸款用途，在難以判斷的情況下應(yīng)立即告知主任或信貸員待調(diào)查核實(shí)后再確定發(fā)放與否。
　　（四）加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。一要建立一支 ……（未完，全文共2595字，當(dāng)前僅顯示1649字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用合作聯(lián)社以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)完善農(nóng)戶小額信用貸款工作探析》）