小額信貸發(fā)放現(xiàn)狀及對(duì)策

目錄/提綱：……
一、小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀及成效
二、小額信貸發(fā)放中存在的問(wèn)題
一是自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
二是操作風(fēng)險(xiǎn)
三是管理風(fēng)險(xiǎn)
三、解決小額信貸的對(duì)策和建議
一是要落實(shí)小額貸款責(zé)任制
二是要建立貸款到期通報(bào)制度
三是要有定期稽核檢查和違規(guī)懲處制度的規(guī)定和有效執(zhí)行
……

　　農(nóng)村信用社的性質(zhì)決定了自己的市場(chǎng)定位，其市場(chǎng)定位又關(guān)系到自身的前途命運(yùn)的發(fā)展空間。近幾年農(nóng)村信用社大力開(kāi)展了小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)，有效地解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。經(jīng)過(guò)幾年實(shí)踐看出，由于受諸多因素的影響，目前農(nóng)村信用社在小額信貸管理還存在一些問(wèn)題，如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，最大限度的發(fā)揮小額信貸的實(shí)際效用，實(shí)現(xiàn)其效益最大化。對(duì)此，筆者淺談點(diǎn)個(gè)人見(jiàn)解。
　　一、小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀及成效
　　從大竹縣石河農(nóng)村信用社開(kāi)展小額農(nóng)戶信用貸款情況看，牢固樹(shù)立了信貸支農(nóng)工作理念，切實(shí)以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)為有效載體，全面建立農(nóng)戶電子信用檔案，認(rèn)真實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，加大小額農(nóng)貸投入。截止2007年7月未，貸款總額為7035萬(wàn)元，其中小額農(nóng)貸余額為3676萬(wàn)元，占貸款總額的52.2%，惠及全轄56%的農(nóng)戶。在我社小額農(nóng)貸的支持下，轄內(nèi)大多數(shù)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，加快了社會(huì)主義新
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略638字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
滿足農(nóng)民貸款需求方面已經(jīng)取得了明顯成效，但是，農(nóng)村信用社對(duì)小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識(shí)，業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范以及服務(wù)效能等方面還存在諸多不足，應(yīng)該引起高度重視。
　　㈠小額信貸工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高。小額農(nóng)貸的推廣不僅解決了農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，而且推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。小額農(nóng)貸本身借還發(fā)生頻繁，其輻射的農(nóng)戶面廣分散，其管理的成本往往高于一般的貸款，農(nóng)村信用社由其服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)決定，其工作量大、服務(wù)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)成本高和實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)低，造成了部分農(nóng)村信用社在小額信貸投放過(guò)程中所表現(xiàn)的積極性不高，動(dòng)力不足，工作開(kāi)展不平衡等狀況。因此，在核算推廣高成本，低收益的小額信用貸款成本時(shí)，也要防止偏離服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。
　�、嫘☆~信貸授信不能適應(yīng)農(nóng)戶資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)資金的需求量不斷上升，已經(jīng)超過(guò)了小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)行授信額度，在辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)困難的情況下，這種資金增長(zhǎng)需求與資金供應(yīng)不足的矛盾就愈顯突出。
　�、缧☆~信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范亟需加強(qiáng)。一是自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從小額信貸扶持的產(chǎn)業(yè)來(lái)看，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件的依賴性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)必將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會(huì)轉(zhuǎn)化為信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。另外，小額農(nóng)貸是以一家一戶分散經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，由于農(nóng)民是弱勢(shì)_，承受風(fēng)險(xiǎn)損失能力有限，不論是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還是自然風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的承受能力。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸的操作簡(jiǎn)便，辦貸獨(dú)立，發(fā)放分散性，個(gè)別農(nóng)村信用社存在內(nèi)部人為控制、沒(méi)有執(zhí)行貸款公開(kāi)制度，小額信貸存在暗箱操作等問(wèn)題，導(dǎo)致小數(shù)農(nóng)村信用社小額貸款成了信貸人員的“尋租”工具，違規(guī)貸款較多，抑制了小額貸款按照有利于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社改革的方向正常發(fā)展。三是管理風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的特點(diǎn)導(dǎo)致其有較強(qiáng)的隱蔽性，部分農(nóng)村信用社片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化手續(xù)放松貸款的審核、發(fā)放程序，責(zé)任不明確，制度不落實(shí)，給信貸監(jiān)督管理帶來(lái)難度，監(jiān)督工作不能有效跟進(jìn)，致使小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)日趁增大。
　　三、解決小額信貸的對(duì)策和建議
　�、鍙�(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，提高小額信貸營(yíng)銷積極性。在加大宣傳、提高認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，一是要放寬小額信貸的授權(quán)額度，通過(guò)大力推行小額貸款，可以最大限度分散和化解過(guò)去貸款集中形成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)贏利目的。二是實(shí)行貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度，將貸款責(zé)任與利益掛鉤，按成績(jī)對(duì)貸款營(yíng)銷進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，最大限度激發(fā)信貸人員走村串戶、深入農(nóng)戶服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的熱忱和積極性。三是要努力引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，將不適合在信貸崗位工作的人員調(diào)整下去，將勤奮敬業(yè)、思想品質(zhì)好、職業(yè)水準(zhǔn)高的人員充實(shí)到信貸隊(duì)伍，使整體隊(duì)伍素質(zhì)不斷鞏固和提高。
　�、鎻�(qiáng)化管理機(jī)制，從源頭控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信貸不僅是量大、額小、分散和面對(duì)的貸款_素質(zhì)不高，更重要的是這些貸款是建立在農(nóng)戶信譽(yù)基礎(chǔ)上的信用貸款，一般無(wú)第二可靠還款來(lái)源，沒(méi)有一套成熟的定量指標(biāo)來(lái)確定和判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，基本上是靠信貸人員對(duì)農(nóng)戶的熟悉了解和艱辛調(diào)查來(lái)取得第一手的資料。因此，加強(qiáng)小額貸款管理刻不容緩，一方面，建立不良信用貸款黑名單通報(bào)制度。凡是上了黑名單貸款戶，一律禁止向其發(fā)放貸款，制止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)貸款。另一方面，健全貸款考察制度。一線信貸人員要詳細(xì)了解每個(gè)貸戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，日常經(jīng)濟(jì)往 ……（未完，全文共2817字，當(dāng)前僅顯示1790字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《小額信貸發(fā)放現(xiàn)狀及對(duì)策》）