關于農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”的思考

目錄/提綱：……
一、經(jīng)濟資本管理——理念和價值觀的轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)型
一是轉(zhuǎn)變增長方式，建立促進有效發(fā)展的長效機制
二是主動適應監(jiān)管要求，提高風險管理能力
二、關于市場定位（服務對象的確立）及其落實
三、關于內(nèi)部機構(gòu)改革（經(jīng)營管理模式改革）及實施
四、網(wǎng)點進行全方位轉(zhuǎn)型
四是被動式服務，是指銀行員工主動到客戶家里或客戶的單位提供上門服務
（一）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓功能區(qū)塊轉(zhuǎn)型
（二）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓服務觀念轉(zhuǎn)變
（三）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓員工素質(zhì)轉(zhuǎn)型
（四）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓電子渠道投入
（五）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓管理轉(zhuǎn)型
（六）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓產(chǎn)品定價轉(zhuǎn)型
五、“面向三農(nóng)”，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系
（一）完善城鄉(xiāng)聯(lián)動_和機制，充分發(fā)揮城市行對縣域業(yè)務的帶動作用
一要強化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格的杠桿作用，加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的信貸支持力度
四要充分發(fā)揮城市行管理和機制的示范作用，帶動縣域行提高管理水平，增強發(fā)展活力
五要完善一體化的網(wǎng)絡體系，滿足橫跨城鄉(xiāng)兩個市場的產(chǎn)業(yè)、客戶發(fā)展的需要
（二）健全縣域業(yè)務發(fā)展的考評體系和資源配置機制
（三）建立“面向三農(nóng)”支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的服務體系
一要完善授權授信制度，改進信貸業(yè)務流程
二要強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新
三要切實提升網(wǎng)點的服務功能
（四）強化全面風險管理，增強縣域行可持續(xù)發(fā)展能力
……

　　2007年全國金融工作會議明確提出，農(nóng)業(yè)銀行要強化為“三農(nóng)”服務的市場定位和責任，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系骨干作用，利用在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務。國家對農(nóng)業(yè)銀行作出了“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的最終抉擇，其目的就是使其擺脫困境有效發(fā)展。如何發(fā)揮農(nóng)行的核心競爭優(yōu)勢，怎樣推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，筆者認為應從以下幾個方面進行——
　　一、經(jīng)濟資本管理——理念和價值觀的轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)型
　　商業(yè)銀行有兩種基本屬性：首先是銀行，在提供信用中介服務的同時承擔著風險，為維護安全必須要管理好風險；其次是企業(yè)，其經(jīng)營目的是為股東創(chuàng)造投資回報，必須要實現(xiàn)利潤。與此同時，股東價值最大化不再是傳統(tǒng)意義上的利潤最大化，而是利潤最大化與風險最小化的結(jié)合和統(tǒng)一。為達到股東價值最大化目標，銀行必須要建立一整套機制和方法，以在目標與具體的經(jīng)營管理活動之間建立有效的聯(lián)系路徑，這是銀行管理的基本內(nèi)涵。
　　農(nóng)行作為我國大型商業(yè)銀行之一，其存在的意義除了履行社會責任
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略709字，正式會員可完整閱讀）……　
譽和網(wǎng)點優(yōu)勢的農(nóng)民及務工人員，不得不選擇近在家門的農(nóng)村信用社或其他非金融機構(gòu)。正所謂“機會來了，網(wǎng)點撤了”。
　　農(nóng)業(yè)銀行原本就源自于‘三農(nóng)’、發(fā)展于‘三農(nóng)’。對于農(nóng)行整體來講有60%的網(wǎng)點、51%的員工、42%的存款、35%的貸款和29％的經(jīng)營利潤分布或來源于縣域網(wǎng)點，對于部分農(nóng)業(yè)地區(qū)這組數(shù)字達到50%甚至更多。經(jīng)過數(shù)十年存、貸、結(jié)算等多方面堅持不懈的服務，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民及其衍生產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行的忠實伙伴，是農(nóng)業(yè)銀行生存與發(fā)展不可動搖的根基。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、信息化、貿(mào)工農(nóng)一體化、城鄉(xiāng)一體化正在興起和形成，縣域以下的廣大農(nóng)村是一個巨大的金融市場，具有強大的金融需求，其服務和經(jīng)營空間無限廣闊。其他商業(yè)銀行為了適應自身的改革，已經(jīng)紛紛退出縣域市場、“三農(nóng)”領域，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融骨干與支柱地位和作用更加突出。實踐證明，現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點較多的行不論是吸儲能力或中間業(yè)務收人，均遠遠高于網(wǎng)點較少的行。因此，農(nóng)業(yè)銀行在同業(yè)競爭激烈、資金過剩逐步顯現(xiàn)、（城市）儲蓄分流（股票、基金及其豐富的理財產(chǎn)品注資）日漸嚴重的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行為了自身的生存和發(fā)展，必須迅速地、切實地把“面向‘三農(nóng)”，和“充分發(fā)揮其農(nóng)村金融的骨干和支柱作用”落到實處。一是在網(wǎng)點撤并上要做到該撤的撤，該留的一定要保留，決不能一刀切、一撤到底；二是立即停止撤并網(wǎng)點場所，并對其盡快進行認真論證評估，科學劃分，重新組建相應的高效網(wǎng)點；三是撿起銀行“存貸取差”的老本行，不要只拿“三農(nóng)”的存款而一點不貸，“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里”，積極為“三農(nóng)”提供聯(lián)保、抵（質(zhì)）押等應有的信貸支持。
　　三、關于內(nèi)部機構(gòu)改革（經(jīng)營管理模式改革）及實施
　　由于受計劃經(jīng)濟_的影響，農(nóng)業(yè)銀行一直具有行政性和半行政半企業(yè)性，其擔負的主要職責就是貨幣和信貸資金投放與回籠的管理。因此，農(nóng)業(yè)銀行自上而下、自下而上眾多干部和員工，始終具有行政管理的身份，縣級以上各級管理層及其部門，管理人員幾乎占全行員工的50%以上。
　　當前，為了進一步提高農(nóng)業(yè)銀行的綜合營運能力和水平，全行上下普遍推廣了業(yè)務處理電子化，并將全行經(jīng)營數(shù)據(jù)進行了大集中和上收；為了進一步提升農(nóng)業(yè)銀行的社會形象，全行各網(wǎng)點逐步升格為二級支行。也就是說農(nóng)業(yè)銀行各網(wǎng)點正逐步走向“獨立”的經(jīng)營單位，各網(wǎng)點的各項業(yè)務經(jīng)營情況全部由計算機處理、核算和監(jiān)控。但目前全行自上而下的經(jīng)營管理層次和模式，依然停留在計劃經(jīng)濟_的狀態(tài)。譬如各級管理人員多達業(yè)務經(jīng)營人員的一倍；有的行所配的行長比保留的網(wǎng)點多一倍還多；只留一、兩個網(wǎng)點了還保留著縣支行全套機關和人馬等等。一方面他們需要相當額度的非營業(yè)支出（各種行業(yè)管理費、地方攤派捐贈、吃喝招待、各種級別待遇支出等等，幾乎占該行各項業(yè)務管理費的50%甚至更多）；另一方面營業(yè)窗口的長隊越來越長，經(jīng)營貸款（包括清收）的人員越來越少，數(shù)十上百的客戶只有一位主任充當客戶經(jīng)理，連發(fā)送收取對賬單都跑不過來……。因此，農(nóng)業(yè)銀行要想盡快走出困境，就必須自上而下精簡機構(gòu)、精簡管理人員，集中亟待買斷、內(nèi)退的“剩余人員”和各級管理機構(gòu)的行管人員，到已撤掉網(wǎng)點的發(fā)達鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、市場及其周邊相連之地作好應有的宣傳，為一線擁有成千上萬客戶的營業(yè)網(wǎng)點充實急需的客戶（管、護）經(jīng)理，進而做好貸款的管理、存款的維護甚至對賬單的發(fā)送與收回。
　　四、網(wǎng)點進行全方位轉(zhuǎn)型
　　從銀行信息化發(fā)展趨勢分析，今后客戶和銀行發(fā)生業(yè)務主要通過四種渠道：一是網(wǎng)點渠道，為客戶提供現(xiàn)金或?qū)嵨锲睋?jù)交易為主，如現(xiàn)金存取款、購買支票、開匯票等業(yè)務，同時也可提供客戶咨詢等溫馨式服務；二是自助服務渠道，如銀行提供的自助設備、自助通等電子化渠道，在銀行的設備上為客戶提供自助 ……（未完，全文共5667字，當前僅顯示1990字，請閱讀下面提示信息。收藏《關于農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”的思考》）