吉林省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究

摘 要
吉林省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究

吉林農(nóng)行是農(nóng)業(yè)銀行第一批開(kāi)展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作的省分行，近
年來(lái)，該行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，總體上保持了健康、穩(wěn)定的發(fā)展勢(shì)頭，但
相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也逐步暴露：一是不良貸款逐步增長(zhǎng)。截至今年 6 月末，全行農(nóng)戶
小額貸款不良余額 4.5 億元，不良率達(dá) 6.8％，并可能將進(jìn)一步上升。二是違規(guī)現(xiàn)
象日益增多。各級(jí)行在審計(jì)、檢查、調(diào)研中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦中存在較多的違
規(guī)現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)隱患，如客戶準(zhǔn)入過(guò)于寬松、調(diào)查審查環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)、貸后管理流于
形式、客戶經(jīng)理違規(guī)操作等。三是農(nóng)戶難以規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和
市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象日益突出。四是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)_壓力較大。政府、社會(huì)公眾及
媒體對(duì)農(nóng)戶貸款高度關(guān)注，任何違規(guī)操作或宣傳解釋失誤都可能誘發(fā)嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)
險(xiǎn)。加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，確保農(nóng)戶貸款健康、可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)服
務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展的基本前提和根本保證。
吉林農(nóng)行根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，因地因行制宜，通過(guò)建立符合農(nóng)戶實(shí)際、針
對(duì)性和適應(yīng)性強(qiáng)的管理模式和_手段，在推動(dòng)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康
發(fā)展方面，進(jìn)行了積極的探索和有益的實(shí)踐。然而該行在開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)過(guò)
程中，不可規(guī)避地面臨著農(nóng)戶貸款的分散性、多樣化、小規(guī)模、信息不對(duì)稱以
及用途的不確定性等因素，因此決定了農(nóng)戶貸款管理的長(zhǎng)期性和復(fù)雜性。
堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益的統(tǒng)一，既是商業(yè)銀行
的本質(zhì)要求，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)行與“三農(nóng)”客戶互益共贏、可持續(xù)發(fā)展的必由之路。
要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變歷史上的粗放金融支農(nóng)模式，堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作, 構(gòu)建系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控
體系，有效防控農(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好
農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作， 確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。
近年來(lái)，吉林農(nóng)行結(jié)合吉林省地方實(shí)際，大力開(kāi)展“三農(nóng)”貸款，提升農(nóng)
村金融服務(wù)水平，踐行企業(yè)使命。在持續(xù)、深入開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，面
臨著新的問(wèn)題與難點(diǎn)：一方面，農(nóng)戶貸款投向以農(nóng)戶為主，實(shí)踐中農(nóng)戶貸款額
II
度較小，農(nóng)戶居住地域分散，管理半徑大，信息不對(duì)稱，貸款普遍缺乏有效抵
質(zhì)押物，農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的補(bǔ)償機(jī)制等弱質(zhì)性因素將長(zhǎng)期客觀存
在；另一方面，作為貸款經(jīng)營(yíng)的主體農(nóng)行在運(yùn)營(yíng)中持續(xù)面臨著農(nóng)村金融交易成
本高，管理鏈條長(zhǎng)，基層人員總體素質(zhì)不高，內(nèi)部控制管理難度大等難題。因
此，構(gòu)建以全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化、
全新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段為基本特征的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，成為提高農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防控
水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)服務(wù)到位、發(fā)展可持續(xù)目標(biāo)的重要內(nèi)容。


關(guān)鍵詞：
農(nóng)戶貸款，風(fēng)險(xiǎn)，防范


目 錄

第 1 章 緒論........................................................................................... 1
1.1 研究背景 ........................................................................................ 1
1.2 研究意義 ...................................................................................
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略2368字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
損失，
為此筆者提出了農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究問(wèn)題。
1.2 研究意義
解決好農(nóng)戶貸款問(wèn)題，是吉林農(nóng)行支持“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)，具有較強(qiáng)的
現(xiàn)實(shí)意義。
一是社會(huì)意義。從全國(guó)范圍來(lái)看，吉林省是農(nóng)業(yè)大省，國(guó)家重要的商品糧
基地。近年來(lái)，隨著國(guó)家支農(nóng)幫農(nóng)扶農(nóng)力度的不斷加大，依托良好的自然條件，
政策優(yōu)勢(shì)和人文環(huán)境，吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展不斷取得進(jìn)步，農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)步提升。
全省共有農(nóng)戶 370 萬(wàn)戶，農(nóng)戶貸款總體需求旺盛。同時(shí)經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)戶貸款管
理實(shí)踐，吉林農(nóng)行已經(jīng)建立了較為系統(tǒng)全面的農(nóng)戶貸款管理機(jī)制，農(nóng)戶貸款業(yè)
務(wù)發(fā)展具有良好的條件。目前，吉林省農(nóng)戶已成為吉林農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”客戶
中數(shù)量最多、分布最散、內(nèi)部差異性最大的客戶_，農(nóng)戶貸款成為吉林農(nóng)行
服務(wù)“三農(nóng)”金融支持的重要業(yè)務(wù)品種。做好農(nóng)戶貸款工作是檢驗(yàn)吉林農(nóng)行踐
行“三農(nóng)”工作實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作、可持續(xù)發(fā)展的主要衡量標(biāo)準(zhǔn)；是取得良好社會(huì)
聲譽(yù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)使命的重要內(nèi)容。
3
二是經(jīng)濟(jì)意義。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。近年來(lái)，吉
林農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，大力支持農(nóng)戶貸款，通過(guò)金穗惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)
村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等三農(nóng)個(gè)人業(yè)務(wù)的有效開(kāi)拓，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)總量不斷提升，
信貸投放水平高于全行貸款平均增長(zhǎng)水平，農(nóng)戶貸款份額占全行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的比
例進(jìn)一步上升，農(nóng)戶貸款收益比率在各項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益中位于前列。通過(guò)大力
開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，帶動(dòng)相關(guān)各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，在創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟(jì)
效益同時(shí)也收獲了企業(yè)社會(huì)效益，農(nóng)戶貸款成為吉林農(nóng)行新的業(yè)務(wù)收益增長(zhǎng)點(diǎn)。
三是風(fēng)險(xiǎn)_意義。按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行始終
是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，安全性是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遵循的首要原則。各項(xiàng)監(jiān)管要求
不僅僅是提示銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要提高風(fēng)險(xiǎn)_能力，更是通過(guò)賦予相關(guān)管理
機(jī)構(gòu)職能對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)_能力進(jìn)行有效監(jiān)督管理。因此無(wú)論是歷史上的教
訓(xùn)還是現(xiàn)實(shí)中的要求，風(fēng)險(xiǎn)_始終是吉林農(nóng)行有效發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)戶
貸款作為該行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種，由于涉及到廣大農(nóng)戶的切身利益、農(nóng)業(yè)銀
行自身的利益、政府及監(jiān)管部門(mén)等一系列的特殊要求，風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。
新形勢(shì)下，農(nóng)戶貸款具有規(guī)模小、數(shù)量多、時(shí)間緊、信息不對(duì)稱等的特點(diǎn)。
農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式在傳統(tǒng)的自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)的特殊地位，政府部門(mén)一方面會(huì)出
臺(tái)相關(guān)政策支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”貸款，而一方面又會(huì)考慮到農(nóng)業(yè)特
性采取一些化債政策，銀行業(yè)務(wù)成本受到某些政策影響及內(nèi)部原因?qū)е逻\(yùn)營(yíng)成
本不斷上升。實(shí)踐中傳統(tǒng)的金融管理服務(wù)模式難以起到明顯效果，國(guó)外某些成
功模式亦不能完全照搬照抄。而受到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的影響，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)拓展
也面臨新的挑戰(zhàn)。
1.3 研究方法與內(nèi)容
本文主要應(yīng)用的研究方法包括：
（1）調(diào)查法。主要是在調(diào)研過(guò)程中采用問(wèn)卷調(diào)查法，分析農(nóng)戶基本情況與
農(nóng)戶貸款需求情況。設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，尋求吉林省農(nóng)戶貸款需求主體、需求貸款
4
投向、需求貸款金額等情況。
（2）圖表分析法。利用圖表顯示農(nóng)戶貸款構(gòu)成，農(nóng)戶貸款期限比例等情況。
通過(guò)調(diào)取相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，反應(yīng)吉林農(nóng)行農(nóng)戶貸款基本業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。
（3）案例分析法。結(jié)合具體案例說(shuō)明農(nóng)戶貸款特點(diǎn)及表現(xiàn)。通過(guò)舉例說(shuō)明
吉林農(nóng)行農(nóng)戶貸款在新形勢(shì)下的特點(diǎn)及表現(xiàn)形式，為農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及防控
措施的提出提供實(shí)證基礎(chǔ)。
（4）實(shí)證分析法。采用實(shí)證研究分析方法對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行分
析。對(duì)已采取的農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行分析，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)防范的積極意義、
效果，對(duì)提高吉林農(nóng)行整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平的意義。
銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定：本辦法所稱“農(nóng)戶”是指長(zhǎng)期居住在
鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。而這里“農(nóng)
戶貸款”即是指各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶，以滿足其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)及
其他用途的本外幣貸款；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在 2013 年最新出臺(tái)的《農(nóng)戶小額貸款管
理辦法》中規(guī)定：“農(nóng)戶小額貸款”是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)個(gè)別家庭的成員發(fā)放
的小額自然人貸款。家庭中只能由一個(gè)成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。這里的農(nóng)戶需
要的基本條件是：長(zhǎng)期（一年以上）居住在城鎮(zhèn)（包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域，
范圍包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理的國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工，農(nóng)民工，農(nóng)村個(gè)體家庭
工商戶等，但將從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶排除在外；農(nóng)總行《農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)
貸款管理辦法》規(guī)定：本辦法所稱的“農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”同樣是發(fā)放給
個(gè)別家庭的成員，但往往是指從事大規(guī)模的生產(chǎn)而對(duì)營(yíng)運(yùn)資金的需求較高的人。
該辦法中的“農(nóng)戶”概念與前文相同。從上述規(guī)定可以看出，農(nóng)總行在制定本
行規(guī)章制度時(shí)，將銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的“農(nóng)戶”概念加以明確細(xì)化。本文所指的“農(nóng)
戶”，是按照農(nóng)總行規(guī)定的農(nóng)戶；本文所指的“農(nóng)戶貸款”，按照農(nóng)總行規(guī)定的
“指農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)戶發(fā)放的，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)需求的三農(nóng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，
包括農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款及一級(jí)分行開(kāi)辦的單項(xiàng)農(nóng)戶貸款
等”。
當(dāng)前，隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)
5
愈加明顯，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融需求逐漸增大，農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”前景看好。然而
農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)固有的特點(diǎn)決定了農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，因此開(kāi)
展農(nóng)戶貸款，能否有效防控風(fēng)險(xiǎn)，是吉林農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作的核心內(nèi)容，
是檢驗(yàn)吉林農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作水平的試金石。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)制定的《農(nóng)戶貸
款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)[2012]50 號(hào)）已于年初施行，為適應(yīng)最新監(jiān)管要求，需高
度重視農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，深入研究農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、成因，創(chuàng)新
發(fā)展模式，通過(guò)制定有效的防控措施，豐富農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，從根本
上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
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第 2 章 吉林農(nóng)行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀分析
2.1 吉林農(nóng)行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
吉林分行是農(nóng)總行確定的第一批開(kāi)展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)行和“四
個(gè)一工程”中整體推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款廣覆蓋的省分行。按照農(nóng)行面向
“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，吉林農(nóng)行在試點(diǎn)工作中，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，根據(jù)吉
林農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)行實(shí)際，圍繞農(nóng)民貸款難問(wèn)題，確定了以農(nóng)戶為主，以農(nóng)
業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為輔，以小企業(yè)為補(bǔ)充的市場(chǎng)定位。按照“適合做什么就做
什么、有能力做多少就做多少”的原則，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員優(yōu)勢(shì)，結(jié)
合吉林省實(shí)際，摸索走出了一條獨(dú)特的農(nóng)戶貸款發(fā)展道路。
（1）選擇合格區(qū)域。吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出明顯的條塊式
經(jīng)營(yíng)格局。中部的松遼平原是世界三大黃金玉米帶之一；西部草原兼具發(fā)展優(yōu)
質(zhì)畜牧業(yè)、水產(chǎn)業(yè)的自然生態(tài)優(yōu)勢(shì)；東部長(zhǎng)白山區(qū)森林和野生動(dòng)植物資源豐富。
吉林省“三農(nóng)”有效市場(chǎng)以糧食和農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)為主，農(nóng)戶貸款需求量大，每
年僅備春耕生產(chǎn)有效資金需求就達(dá) 160 億元，規(guī)模以上種養(yǎng)業(yè)戶（種糧 20 畝以
上、養(yǎng)豬 50 頭、養(yǎng)牛 20 頭、養(yǎng)雞 2000 只以上）所需資金近 400 億元。結(jié)合這
一實(shí)際，吉林分行確定將長(zhǎng)春、吉林、四平、松原等糧食主產(chǎn)區(qū)的 28 個(gè)產(chǎn)糧大
縣，作為農(nóng)戶種植業(yè)貸款投放的重點(diǎn)區(qū)域。目前對(duì)其投放農(nóng)戶貸款 47.6 億元，
占全行農(nóng)戶貸款投放總額的 80.4%。將四平、通化、延邊、遼源等畜牧業(yè)主產(chǎn)區(qū)
作為養(yǎng)殖業(yè)貸款投放的重點(diǎn)地區(qū)，農(nóng)戶畜牧業(yè)貸款額占全行的 97.7%。同時(shí)，各
二級(jí)分行和支行根據(jù)自身服務(wù)能力，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況，有針對(duì)性地確定
重點(diǎn)縣、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點(diǎn)村屯為重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，不搞“一刀切”，不搞大包大攬。
比如：吉林市分行以糧食種植業(yè)為主，四平市分行以規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)為主；吉林西
北部的扶余縣三井子鎮(zhèn)、增盛鎮(zhèn)是全國(guó)雜糧雜豆交易集散地，以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物
種植為主，扶余支行將雜糧、雜豆收購(gòu)販運(yùn)的農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。
地處吉林中部的蛟河市黃松甸鎮(zhèn)是東北地區(qū)最大、全國(guó)知名的食用菌生產(chǎn)基地，
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有“中國(guó)食用菌第一鄉(xiāng)”的美譽(yù)，食用菌產(chǎn)量穩(wěn)定、物美價(jià)高、市場(chǎng)需求旺盛，
蛟河支行將具有一定經(jīng)驗(yàn)的食用菌種植戶作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。位于長(zhǎng)白山區(qū)的
撫松縣是“中國(guó)人參之鄉(xiāng)”，園參種植有近百年歷史，人參種植既是農(nóng)民從事的
主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)?shù)?a href=http://jey722.cn/0v/7/index.html>財(cái)政收入的重要支柱，撫松支行將一定規(guī)模的園參種
植戶作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。
（2）選擇合格客戶。確定農(nóng)行信貸投放的重點(diǎn)目標(biāo)農(nóng)戶是規(guī)模種養(yǎng)戶、多
種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶、專業(yè)合作社社員、信用村信用戶等。各行在實(shí)際工作
中總結(jié)出許多行之有效的判斷標(biāo)準(zhǔn)。例如，吉林市分行堅(jiān)持“四不貸”：人情貸
款堅(jiān)決不貸，外界壓力的貸款堅(jiān)決不貸，有不正當(dāng)交易行為或不良記錄的堅(jiān)決
不貸，不務(wù)正業(yè)、涉黑和黃賭毒的堅(jiān)決不貸。一些客戶經(jīng)理總結(jié)出選擇合格農(nóng)
戶做到“五看”：房屋是不是磚瓦結(jié)構(gòu)；屋內(nèi)、庭院、菜園是不是干凈有條理；
家里是不是養(yǎng)豬、雞、鴨、鵝；是不是有耕�；蛲侠瓩C(jī)；是不是養(yǎng)狗護(hù)院。選
擇合格的客戶是保證貸款不出或少出風(fēng)險(xiǎn)的前提，因此，這一關(guān)是最最關(guān)鍵環(huán)
節(jié)，必須牢牢把握住。自 2008 年 10 月深化和擴(kuò)大服務(wù)三農(nóng)試點(diǎn)工作以來(lái)到 2013
年 6 月末，吉林分行對(duì)規(guī)模種養(yǎng)殖戶（種植戶耕種面積 30 畝以上，養(yǎng)殖戶養(yǎng)雞
2000 只、養(yǎng)豬 50 頭、養(yǎng)牛 20 頭以上）授信戶數(shù) 16.59 萬(wàn)戶，覆蓋全省規(guī)模種
養(yǎng)殖戶 40.16%，占全行授信農(nóng)戶總數(shù)的 53.98%，授信總額占 77.84%。
（3）選擇合格經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。根據(jù)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)“貸款不良率指標(biāo)、穩(wěn)定性存款
余額、具備農(nóng)戶貸款資格客戶經(jīng)理人數(shù)和管理能力”三項(xiàng)主要指標(biāo)，設(shè)定農(nóng)戶
貸款機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，不符合條件標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不能準(zhǔn)入，對(duì)農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入機(jī)
構(gòu)實(shí)行分類指導(dǎo)，動(dòng)態(tài)管理。條件不具備的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化管理和清收措施，
促其符合標(biāo)準(zhǔn)才能準(zhǔn)入。對(duì)準(zhǔn)入開(kāi)辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌各行所在
區(qū)域的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)誠(chéng)信度和農(nóng)行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理能力，實(shí)施分類指導(dǎo)、差別
授權(quán)。目前，全行開(kāi)辦農(nóng)戶貸款的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中，授權(quán)開(kāi)辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的支行
機(jī)構(gòu) 33 個(gè)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn) 180 個(gè)；授權(quán)開(kāi)辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的支行機(jī)構(gòu) 61
個(gè)，經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn) 262 個(gè)，其中授權(quán) 17 個(gè)縣域支行所轄 55 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)戶小額貸款單
戶審批權(quán) 5 萬(wàn)元，45 個(gè)支行所轄 207 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)戶小額貸款審批權(quán) 3 萬(wàn)元。遼源、
8
白城和白山 3 個(gè)二級(jí)分行所轄機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額貸款授權(quán)額度全部控制在 3 萬(wàn)元
（含）以下。對(duì)新發(fā)放貸款的不良率，如分理處或二級(jí)支行超 2%、縣支行超 1%
的，省分行將上收相關(guān)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)和支行該貸款產(chǎn)品的調(diào)查權(quán)和審批權(quán)。
自 2008 年 6 月至 2013 年 6 月末，吉林農(nóng)行累計(jì)投放農(nóng)戶貸款 387.4 億元，
為 71.52 萬(wàn)農(nóng)戶辦理農(nóng)戶貸款授信 168.16 億元，覆蓋全省 559 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、6866 個(gè)
行政村，分別占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的 90%和 73%,農(nóng)戶貸款到期收回率達(dá)到
96.44%。全行縣域 41 個(gè)支行，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn) 7400 萬(wàn)元，有 25 個(gè)支行撥備后
利潤(rùn)居同業(yè)之首。實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、質(zhì)量、速度與效益的統(tǒng)一。在很
大程度上緩解了農(nóng)民種植、養(yǎng)殖資金不足問(wèn)題。
圖 2.1 吉林分行農(nóng)戶貸款授信及貸款投放情況表
2.2 吉林農(nóng)行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展自然條件得天獨(dú)厚，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件日趨改善，多項(xiàng)配套惠
農(nóng)政策支持力度逐年加大，農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展具有良
好的內(nèi)外部自然條件、政策優(yōu)勢(shì)和人文環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)戶特別是種植大戶、養(yǎng)殖
大戶、農(nóng)機(jī)大戶、多種經(jīng)營(yíng)戶等新興的展業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，作為新形勢(shì)下社會(huì)主義
新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最活躍、最前沿_，不僅是農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村工
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業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)工作的主力軍，而且在國(guó)家良好的“三農(nóng)”政策環(huán)境推
動(dòng)下，其強(qiáng)烈的展業(yè)、創(chuàng)業(yè)愿望和求強(qiáng)致富行為產(chǎn)生了巨大信貸資金需求，成
為農(nóng)戶信貸市場(chǎng)需求的主體。他們普遍具有思想活躍、經(jīng)驗(yàn)豐富 ……（未完，全文共36974字，當(dāng)前僅顯示6650字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《吉林省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究》）