農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”：市場定位與制度安排

目錄/提綱：……
一、農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場定位
二、農(nóng)業(yè)銀行改革中的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式設計
一是相對組織成本較低，易于過渡，不會造成大的震蕩
三、“三農(nóng)”貸款風險定價與內(nèi)部轉移支付
二是作為達到市場定位目標和上級行調(diào)控意圖的良好手段
一是真實轉移支付
二是模擬轉移支付
四、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機制的改善與服務創(chuàng)新
一是實行分級經(jīng)營、分層管理
二是改進授權方式
三是改進決策模式
四是完善激勵約束機制，加大對拓展涉農(nóng)貸款的掛鉤考核力度
二是創(chuàng)新抵押、擔保方式
三是創(chuàng)新信貸準入標準
五、服務“三農(nóng)”的政策補償及配套機制建設
……

　　中央確定農(nóng)業(yè)銀行股份制改革方向以后，如何從制度構建的層面設計農(nóng)行“面向三農(nóng)”和商業(yè)化運作的政策措施，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是極具探索性的課題。最近，我們組織開展專題調(diào)查，結合**實際，實證研究了農(nóng)行股份制改革過程中“面向三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位及其制度安排問題。
　　一、農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場定位
　　長期以來，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施建設、中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶等信貸業(yè)務上積累了豐富經(jīng)驗，加上網(wǎng)點、資源優(yōu)勢和長期服務“三農(nóng)”的品牌和信譽，農(nóng)行具備發(fā)揮縣域商業(yè)金融重要渠道的經(jīng)營基礎。按人民銀行統(tǒng)計口徑，2007年8月末，**省農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款（包括農(nóng)業(yè)短期貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、農(nóng)網(wǎng)改造貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款）總額325.2億元，占貸款總額的45.5%，占**金融機構涉農(nóng)貸款總額的22.6%.按照堅持“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作，擇機上市”的改革思路，農(nóng)行股改要穩(wěn)定和發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務，發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動業(yè)務優(yōu)勢，妥善處理好服務“三農(nóng)”與商業(yè)運作的關系，同時準確進行農(nóng)村金融市場定位。
　　從市場定位思路看，農(nóng)行的市場定位應立足于農(nóng)村金融體系的合理分工與市場細分�？紤]到自身特點及農(nóng)村金融機構體系的分工協(xié)作，農(nóng)行的市場定位應有別于主要為農(nóng)民傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生
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架構設計問題。
　　根據(jù)對涉農(nóng)業(yè)務的研究，結合我國農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)行經(jīng)營實際，筆者認為有以下五種方案可供選擇：
　　1、建立相對獨立的專門經(jīng)營管理框架，由省分行或二級分行開始往下徹底分開，由此可能形成城市業(yè)務和涉農(nóng)業(yè)務組織二元化。
　　2、按照準事業(yè)部模式形成條線式或掛靠式的相對獨立框架。成立專營涉農(nóng)業(yè)務的上下貫通、自成體系的條線式或掛靠在各層級行的準事業(yè)部模式，同時，現(xiàn)有各層級行運營機制不變（保留現(xiàn)有各層級行_）。事業(yè)部在總行總體戰(zhàn)略與投資框架內(nèi)享有充分與明確的自主權，是受總行直接控制的利潤中心。
　　3、作為各分支行的職能部門新設涉農(nóng)業(yè)務部。這一部門主要承擔具體協(xié)調(diào)、統(tǒng)計和政策制訂職能，其原有職能部門設置不變，經(jīng)營管理職能不變。
　　4、根據(jù)一定標準把所有涉農(nóng)業(yè)務與其它業(yè)務分開，按現(xiàn)有經(jīng)營管理職能分工方式分別掛靠相應前臺部門。
　　5、參股或牽頭組建獨立法人的股份制村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織等。由農(nóng)行作為主要發(fā)起人，在部分信貸需求旺盛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立股份制村鎮(zhèn)銀行，在限定區(qū)域內(nèi)從事金融業(yè)務；同時，可引進其他企業(yè)或個人入股，促進完善公司治理。
　　通過對組織目標、運營成本、效率效益、協(xié)調(diào)運轉等多方面權衡分析，我們認為模式選擇應充分考慮某一階段各區(qū)域的實際情況，不應強求全國統(tǒng)一。比如**這類農(nóng)業(yè)占比高、經(jīng)濟金融相對落后地區(qū)宜選擇第三、四、五種方案相混合的模式，即：在一、二級分行設立涉農(nóng)業(yè)務管理部門，承擔統(tǒng)計分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務協(xié)調(diào)、研究和政策制訂職責，各前臺部門應在已有職能范圍內(nèi)細分相應涉農(nóng)業(yè)務；調(diào)整縣級行內(nèi)設機構，增加網(wǎng)點的客戶經(jīng)理，加大以貸款為重點的綜合營銷力度。同時，由農(nóng)行參股或牽頭組建獨立法人的村鎮(zhèn)銀行，把大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結合起來，有效解決農(nóng)村行網(wǎng)點稀少的問題。
　　選擇上述模式，主要基于三點理由：一是相對組織成本較低，易于過渡，不會造成大的震蕩。而第一、二種模式易形成“行內(nèi)有行”，組織成本高，可能造成城鄉(xiāng)聯(lián)動阻隔。二是城市業(yè)務和縣域業(yè)務在經(jīng)營方式、管理手段和業(yè)務需求上有很多共同之處，不宜將涉農(nóng)機構與其它機構物理隔斷，否則不利于城鄉(xiāng)聯(lián)動與資源整合。三是從運轉效益來看，條線物理隔斷的方式將增加新的協(xié)調(diào)難度，而單純新設統(tǒng)管部門也不可能管理所有涉農(nóng)業(yè)務，保留現(xiàn)有部門設置有利于對涉農(nóng)專業(yè)部門形成支撐。
　　在外部運營環(huán)境逐步成熟（達到利潤中心的要求）以后，或農(nóng)村經(jīng)濟比較活躍，已經(jīng)達到利潤控制中心要求的地區(qū)，可按實際需要選擇第二種方案，實行準事業(yè)部制。
　　三、“三農(nóng)”貸款風險定價與內(nèi)部轉移支付
　　農(nóng)行要在“面向三農(nóng)”中實現(xiàn)商業(yè)運作，必須通過市場化風險定價，以高收益覆蓋高風險。同時，通過內(nèi)部轉移支付的調(diào)控機制，保證資源向目標市場流動。
　　1、“三農(nóng)”貸款風險定價可行性分析。調(diào)查顯示，農(nóng)行通過科學衡量風險，合理風險定價，基本可以覆蓋“三農(nóng)”貸款產(chǎn)生的信用風險。一方面，縣域客戶對定價的承受能力較強，農(nóng)行利率定價空間較大。目前縣域客戶主要關注貸款獲取的難易程度，對定價水平的高低敏感度相對較低。農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在縣域市場，與大中城市和大型客戶相比，縣域市場的客戶開發(fā)和維護成本較低，在產(chǎn)品定價上具有主動權，而且，農(nóng)行貸款定價擁有較大提升空間。統(tǒng)計監(jiān)測顯示，**農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款加權平均利率6.37%，平均上浮幅度僅4.48%，遠低于農(nóng)村信用社。另一方面，用足定價空間，收益基本能夠覆蓋風險。**農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款（包括新增貸款和新增信用）平均損失率1.994%，目前存款成本率2.226%（存款付息率1.266%，存款應分攤費用率1%），存款準備金調(diào)節(jié)系數(shù)0.385%，貸款費用率0.801%，稅負成本率為0.385%，按預期損失率1.994%、最低回報要求的收益率1.3%測算，一般定價水平應達7.091%.按目前利率水平，如保持上浮10%以上的定價空間，不但可以保證定價的市場競爭力，相應支撐縣域信貸投放，而且可以部分覆蓋信用風險，較好地兼顧面向“三農(nóng)”和股東資本回報目標。
　　2、貸款風險定價機制的構建。在進行貸款風險定價時，應根據(jù)各客戶主體的行業(yè)風險、經(jīng)營規(guī)模、管理成本、保證方式和同業(yè)競爭度，全面推行與農(nóng)貸風險相對稱的分層、分類、分客戶差異化定價，構建與“三農(nóng)”金融風險相對稱的貸款定價機制，發(fā)揮貸款定價的價值創(chuàng)造、風險抵御、結構調(diào)整功能。
　　3、內(nèi)部轉移支付的必要性及具體調(diào)節(jié)手段。內(nèi)部轉移支付，即通過系統(tǒng)內(nèi)利率、利潤修正以及 ……（未完，全文共4763字，當前僅顯示2405字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”：市場定位與制度安排》）