淺析《物權(quán)法》的實(shí)施對(duì)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的影響

目錄/提綱：……
一、《物權(quán)法》的實(shí)施將對(duì)信用社帶來(lái)八大好處
（一）降低信用社和抵押人交易成本
（二）創(chuàng)新信用社抵押貸款方式
（三）加強(qiáng)信用社資產(chǎn)保全
（四）便于信用社行使債權(quán)
（五）保障信用社利益
（六）強(qiáng)化信貸防范風(fēng)險(xiǎn)
（七）降低重復(fù)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)
（八）促進(jìn)信用社抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展
二、《物權(quán)法》的實(shí)施將對(duì)信用社帶來(lái)六大風(fēng)險(xiǎn)
（一）擔(dān)保物權(quán)行使時(shí)間縮短的風(fēng)險(xiǎn)
（二）質(zhì)權(quán)人不能及時(shí)行使質(zhì)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)
（三）異議登記的規(guī)定將使信用社面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)
（四）企業(yè)以將來(lái)的動(dòng)產(chǎn)抵押的，信用社抵押權(quán)存在落空的風(fēng)險(xiǎn)
（五）以預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)抵押的，信用社抵押權(quán)面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)
（六）應(yīng)收賬款質(zhì)押存在風(fēng)險(xiǎn)隱患
三、《物權(quán)法》實(shí)施后信用社急需采取的七大策略
（一）加強(qiáng)培訓(xùn)，積極應(yīng)對(duì)《物權(quán)法》帶來(lái)新變化
（二）及時(shí)行使物權(quán)
（三）及時(shí)行使質(zhì)權(quán)
（四）認(rèn)真掌握異議登記的相關(guān)規(guī)定
（五）謹(jǐn)慎發(fā)放動(dòng)產(chǎn)抵押貸款
（六）認(rèn)真執(zhí)行預(yù)告登記制度
（七）合理使用應(yīng)收賬款質(zhì)押
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　　淺析《物權(quán)法》的實(shí)施對(duì)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的影響
　　我國(guó)民法體系統(tǒng)中最基本、最重要的法律—《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》已于2007年10月1日的正式實(shí)施。它的實(shí)施，必將對(duì)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)前所未有的巨大影響，它不但為規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)所有制關(guān)系提供了法律保障，而且與每個(gè)公民的切身利益息息相關(guān)。它的影響已觸及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，也必將對(duì)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文通過(guò)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的對(duì)比分析，揭示現(xiàn)階段《物權(quán)法》對(duì)農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體影響，以利于更好地化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村信用社穩(wěn)建發(fā)展服務(wù)。
　　一、《物權(quán)法》的實(shí)施將對(duì)信用社帶來(lái)八大好處
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　　《物權(quán)法》第十條規(guī)定，國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。而目前按照法律規(guī)定辦理轉(zhuǎn)讓和抵押的登記機(jī)構(gòu)有幾十個(gè)部門，導(dǎo)致不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高、時(shí)間長(zhǎng)。實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度后，將為當(dāng)事人辦理物權(quán)登記提供極大的便利，大大降低了抵押人和信用社的的交易成本。同時(shí)按照《物權(quán)法》第十八條：“權(quán)利人、利害關(guān)系人可以申請(qǐng)查詢、復(fù)制登記資料，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供�！钡囊�(guī)定，信用社還能方便查閱、復(fù)制有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)的登記資料，提高了擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的可靠
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便于債權(quán)人行使權(quán)利。因此，信用社在制作擔(dān)保物權(quán)合同時(shí)，可以將除債務(wù)之外的其他違約情況列為實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，以更好地行使信用社債權(quán)。
　　（五）保障信用社利益
　　《物權(quán)法》第一百九十一條規(guī)定“抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外”。較之《擔(dān)保法》及司法解釋只要求抵押人履行通知義務(wù)，即可轉(zhuǎn)讓抵押物，無(wú)需抵押權(quán)人的同意，不僅創(chuàng)造性地規(guī)定了第三人滌除權(quán)制度，而且區(qū)分為辦理登記的抵押物和未辦理登記的抵押物，想方設(shè)法保護(hù)買受人的利益�！段餀�(quán)法》限制了抵押人及買受人的行為和利益，便好地保障信用社的利益。
　　（六）強(qiáng)化信貸防范風(fēng)險(xiǎn)
　　《物權(quán)法》第二百零八條規(guī)定“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償”。第二百二十條規(guī)定，“出質(zhì)人可以請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時(shí)行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)”相對(duì)于《擔(dān)保法》中只有當(dāng)主債務(wù)人不履行到期債務(wù)的時(shí)候才可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，以及當(dāng)事人不能就擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議，只能向人民法院提起訴訟，判決出來(lái)之后才能執(zhí)行的現(xiàn)行規(guī)定，《物權(quán)法》中的優(yōu)先受償和直接向人民法院申請(qǐng)拍賣或者變賣的規(guī)則，有利于信用社業(yè)及時(shí)行使自己的擔(dān)保物權(quán)，從而節(jié)約成本，及時(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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　　《物權(quán)法》第二十條規(guī)定：當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。物權(quán)預(yù)告登記的排它效力，確保了將來(lái)只發(fā)生該請(qǐng)求權(quán)所期待的法律效果，可有效防止房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商“一房多賣”和房屋“重復(fù)抵押”貸款問(wèn)題，可切實(shí)保護(hù)購(gòu)房人和信用社的合法權(quán)益。
　�。ò耍┐龠M(jìn)信用社抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展
　　在抵押物登記制度上，《物權(quán)法》比現(xiàn)行制度大為簡(jiǎn)化，并對(duì)登記機(jī)關(guān)的行為進(jìn)行了非常明確的限制。以前，登記機(jī)構(gòu)通常根據(jù)《擔(dān)保法》第三十五條“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值”的規(guī)定，要求當(dāng)事人提供評(píng)估報(bào)告，并限制登記的債權(quán)不得超過(guò)不動(dòng)產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值。而《物權(quán)法》第十三條規(guī)定，登記機(jī)構(gòu)不得有下列行為：要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估；以年檢等名義進(jìn)行重復(fù)登記，超出登記職責(zé)范圍的其他行為。此條規(guī)定將大大簡(jiǎn)化信用社抵押貸款手續(xù)，有利于借款人節(jié)約貸款成本和促進(jìn)信用社抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　二、《物權(quán)法》的實(shí)施將對(duì)信用社帶來(lái)六大風(fēng)險(xiǎn)
　�。ㄒ唬⿹�(dān)保物權(quán)行使時(shí)間縮短的風(fēng)險(xiǎn)
　　現(xiàn)行的擔(dān)保法司法解釋第12條規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。”但是，《物權(quán)法》對(duì)此卻予以了縮短，第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。”這一規(guī)定縮短了擔(dān)保物權(quán)行使的時(shí)間,更不利于信用社實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，形成擔(dān)保物權(quán)提前二年失效的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ǘ┵|(zhì)權(quán)人不能及時(shí)行使質(zhì)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)
　　《物權(quán)法》第220條規(guī)定：“出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任�！边@一規(guī)定對(duì)信用社在實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)方面提出了更高的要求，容易形成質(zhì)權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ㄈ┊愖h登記的規(guī)定將使信用社面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)
　　《物權(quán)法》第19條規(guī)定：“權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的，可以申請(qǐng)更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人書面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請(qǐng)人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請(qǐng)人請(qǐng)求損害賠償。”上述規(guī)定對(duì)信用社辦理抵押貸款提出了更高的要求:一是信用社必須對(duì)抵押物的權(quán)屬進(jìn)行深入和全面的調(diào)查，確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)，因?yàn)橐坏┑盅汉蟮盅何锏乃袡?quán)發(fā)生糾紛，信用社必須耗費(fèi)許多的時(shí)間和精力來(lái)處理。二是不能接受異議登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作抵押物，因?yàn)槿绻庞蒙缃邮墚愖h登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物的，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。
　　（四）企業(yè)以將來(lái)的動(dòng)產(chǎn)抵押的，信用社抵押權(quán)存在落空的風(fēng)險(xiǎn)
　　《物權(quán)法》第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng) ……（未完，全文共4955字，當(dāng)前僅顯示2503字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《淺析《物權(quán)法》的實(shí)施對(duì)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的影響》）