對商業(yè)銀行授信審批業(yè)務引入電子化的思考

目錄/提綱：……
一、授信審批業(yè)務引入電子化的意義
（一）實現(xiàn)網絡處理，提高工作效率
（二）加強內控管理，降低人為風險
（三）遏制盲目隨意，突出科學公正
（四）增加提醒服務，強化授后監(jiān)控
（五）簡化信息管理，增強保密性能
二、授信審批電子化系統(tǒng)的功能
（一）資料傳遞功能
（二）審查簽批功能
（三）數(shù)據(jù)處理功能
（四）業(yè)務查詢功能
（五）工作提醒功能
（六）工作監(jiān)督功能
三、授信審批電子化系統(tǒng)的管理
（一）身份認證管理
（二）用戶權限管理
一是地位越高，權限越大
二是平級之間，互不干涉
（三）臨時授權管理
（四）系統(tǒng)日常管理
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　　對商業(yè)銀行授信審批業(yè)務引入電子化的思考
　　一、授信審批業(yè)務引入電子化的意義
　　授信審批業(yè)務引入電子化，利用電子化系統(tǒng)處理授信審批業(yè)務，不僅可以提高工作效率，強化內控管理，而且可增強貸款審批的科學性，提升授后監(jiān)控水平，從而推動商業(yè)銀行授信業(yè)務快速健康發(fā)展。
　�。ㄒ唬⿲崿F(xiàn)網絡處理，提高工作效率
　　客戶經理向分行貸審會上報材料，只需點一下“提交”，就可讓流程往下自動進行了，不需抱著一大堆紙質材料從客戶科長到支行行長、再到分行授信審查員和授信處長、再到貸審會，一個一個地找人簽字，這樣無疑就可節(jié)省大量的時間，提高工作效率。
　　利用授信審批電子化系統(tǒng)，在貸審會開完后，貸審會委員的表決意見完全可以不用人工逐個統(tǒng)計，而是由系統(tǒng)即時自動生成針對每一個貸款客戶的《表決單》，并同時傳送到授信處、放款中心和支行營銷部門，大大節(jié)省了表決單的統(tǒng)計和流轉時間。
　　（二）加強內控管理，降低人為風險
　　授信審批電子化系統(tǒng)不僅可將整個審批流程進行固化，而且可將每個環(huán)節(jié)必須做
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可通過對授后監(jiān)控報告的內容作出具體而明確的規(guī)定，如現(xiàn)場查訪客戶的會談時間、會談地點、會談方式、參加會談的本行人員、參加會談的客戶單位人員、談話記錄、勘察記錄、發(fā)現(xiàn)的問題、建議等，都必須一一填寫清楚，缺一不可，從而使客戶經理認真進行調查和監(jiān)控工作。另外，監(jiān)控報告的提交時間也可由系統(tǒng)自動記錄，從根本上杜絕事后用倒推法補填監(jiān)控報告的現(xiàn)象。
　　利用授信業(yè)務審批電子化系統(tǒng)，相關職能部門可隨時進入工作監(jiān)督界面，了解檢查全行所有客戶授后監(jiān)控的情況。這就豐富和完善了授信管理部門對授后監(jiān)控工作的非現(xiàn)場檢查手段，使每一個客戶經理的工作都隨時在上級領導和相關部門的檢查視線之內。
　�。ㄎ澹┖喕畔⒐芾�，增強b_m性能
　　授信審批電子化系統(tǒng)采用完全電子化的管理方式，由于系統(tǒng)本身的約束，任何授信客戶的信貸信息都將是完整規(guī)范的，相關材料的順序、格式等都將是整齊劃一的，且可自動形成電子檔案。這樣，就可克服人工操作的隨意性和不確定性，增強信貸業(yè)務的規(guī)范性，同時方便信貸信息的統(tǒng)計、保管和查詢。再則，所有的授信申請資料都是電子文檔，都在授信審批電子化系統(tǒng)里面，進入系統(tǒng)要受到嚴格的授權控制，因此可以大大增強信貸信息的b_m性。
　　二、授信審批電子化系統(tǒng)的功能
　　根據(jù)目前商業(yè)銀行一般授信管理模式的要求，授信審批業(yè)務電子化系統(tǒng)，應該實現(xiàn)在網絡上進行資料傳遞、審查簽批、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、業(yè)務查詢、工作提醒和工作監(jiān)督等六個方面的功能。
　�。ㄒ唬┵Y料傳遞功能
　　授信審批的一般流程是市場營銷部門中的客戶經理提出授信申請，即提交授信報告，授信管理部門中的審查員和部門主管進行審查審核，并提出審查審核意見，然后提交貸審會，由貸審會委員和信貸執(zhí)行管理人員在各自的權限范圍內進行簽批和提出意見。按照目前各家商業(yè)銀行的做法，基本上都是客戶經理拿著紙質的授信申請報告等客戶資料傳遞到部門和個人。而授信審批電子化系統(tǒng)的最基本功能就是實現(xiàn)資料在網絡上自動向上傳遞，按照順序逐一到達各個審查審批者。通過這種自動傳遞功能，各種溝通和交流才能夠實現(xiàn)網上運轉。
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　　按照授信審批電子化系統(tǒng)，在客戶經理提交授信申請報告后，其后面各個層級的用戶，包括客戶科長、支行主管行長、分行授信處審查員、授信處長、貸審會委員、信貸執(zhí)行官等，均能夠在網上對授信材料進行審查，并根據(jù)自己的權限范圍簽署自己的意見。如果認為資料不完善、不明確，需要進一步補充，也可以直接將材料退回上一個環(huán)節(jié)和上一個用戶。通過網上審查和簽批，既避免了客戶經理拿著授信申請資料一個一個地找人審查簽批，提高了效率，又可以使審批者能夠獨立地完成審查簽批，增加了審批的客觀性。
　�。ㄈ⿺�(shù)據(jù)處理功能
　　授信審批電子化系統(tǒng)還應具備數(shù)據(jù)的集中和處理功能，從而滿足基本的統(tǒng)計要求。如對于客戶經營情況中的一些量化指標，要能夠自動計算出結果，以便各級審查者進行分析判斷。貸審會的表決結果，也必須能夠自動生成，不需要再進行人工計算。具體到每個客戶的貸款總額，也要能夠自動統(tǒng)計，自動歸并。這樣，既節(jié)省了時間，提高了工作效率，又能夠避免人為因素造成的操作失誤。
　�。ㄋ模I(yè)務查詢功能
　　業(yè)務查詢功能，就是用戶進入系統(tǒng)后，可以實時獲取在系統(tǒng)上存在的任何自己需要了解和想知道的信息。當然，系統(tǒng)應根據(jù)不同的用戶或不同的身份設定不一樣的查詢權限。全部的業(yè)務查詢應包括通知書查詢、業(yè)務進度查詢、文件查詢、授信統(tǒng)計查詢、客戶資料查詢等模塊。
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　　授信審批電子化系統(tǒng)應具有很強的工作提醒功能。用戶無論在何時進入系統(tǒng)，系統(tǒng)的頁面上都應清清楚楚地顯示出提醒信息。在未來一段時間內哪一天需要做什么工作、目前有什么工作該做而 ……（未完，全文共3931字，當前僅顯示1985字，請閱讀下面提示信息。收藏《對商業(yè)銀行授信審批業(yè)務引入電子化的思考》）