縣域金融業(yè)“支農(nóng)”面臨的問(wèn)題及對(duì)策

　　2005年中央一號(hào)文件出臺(tái)后，各項(xiàng)支農(nóng)措施力度進(jìn)一步加大。但目前農(nóng)村金融還與之存在著明顯的不協(xié)調(diào)，不適應(yīng)，突出表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金供給總量不足，特別是農(nóng)戶貸款額小、抵押擔(dān)保難，與農(nóng)戶需求存在較大的差距，制約和影響著農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。具體表現(xiàn)在六個(gè)方面：
　　一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺位
　　時(shí)下國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)出于提高經(jīng)濟(jì)效益和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮，大規(guī)模退出農(nóng)村。形成農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的嚴(yán)峻局面，難以滿足農(nóng)民多元化、分散性的金融需求。如___縣工行、農(nóng)行、建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)全部撤并。目前該縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只剩下2個(gè)，且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也急劇萎縮，今年3月末貸款余額僅為4186萬(wàn)元，占其存款的7.97%，兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也不再開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)。
　　二是農(nóng)戶貸款供求矛盾突出，農(nóng)戶資金需求難以滿足
　　隨著生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)資金需求量比以往大大增加，而在農(nóng)村金融市場(chǎng)占居主體地位的農(nóng)村信用社貸款金額普遍偏小，種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難已成為
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薪，加重了農(nóng)村貸款難、抵押難和融資難。
　　四是農(nóng)信社服務(wù)手段落后，不能滿足多樣化服務(wù)
　　由于受歷史因素影響，該縣農(nóng)信社歷史包袱重、財(cái)務(wù)效益差、吸收存款和結(jié)算難，不少農(nóng)村信用社無(wú)法滿足農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融多樣化服務(wù)的需求。(1)基層信用社人手嚴(yán)重缺乏，工作量大，管理力不從心。該縣農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)共有信貸人員101個(gè)，平均每個(gè)信貸人員要承擔(dān)約4個(gè)行政村、990多戶農(nóng)戶貸款“三查”和建檔的全部工作，客觀上形成信貸人員與農(nóng)戶信息的不對(duì)稱。(2)結(jié)算渠道不暢，辦理通存通兌、銀行承兌匯票、異地結(jié)算等業(yè)務(wù)手續(xù)繁、成本高、速度慢。如該縣石門鄉(xiāng)由于農(nóng)信社結(jié)算渠道不暢，當(dāng)?shù)赜械膫�(gè)體戶和企業(yè)到相距10多里路的垣曲開(kāi)戶辦理結(jié)算。(3)貸款期限不合理，與農(nóng)戶生產(chǎn)特點(diǎn)不相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性以及貸款用途多樣化的特點(diǎn)與目前農(nóng)戶貸款周期劃分不協(xié)調(diào)，造成貸款在農(nóng)戶手中閑置或不能及時(shí)獲得貸款。(4)信用社貸款利率普遍偏高。有27.82%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)信社利率偏高難以承受，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款一般一浮到頂，對(duì)種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶一般為80%左右，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款一般為60%，明顯高于國(guó)有銀行的利率上浮水平。(5)農(nóng)信社在硬件設(shè)備建設(shè)上嚴(yán)重滯后。大多數(shù)信用社辦理信貸業(yè)務(wù)仍然使用手工操作。
　　五是政策性金融業(yè)務(wù)狹窄，促進(jìn)農(nóng)民增收作用受限
　　目前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍只限定為對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理，僅與糧棉油收購(gòu)企業(yè)打交道，不直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。而對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困農(nóng)戶的扶持等屬于國(guó)家政策性信貸支持的領(lǐng)域，又缺少政策扶持的制度安排，成了名符其實(shí)的“收購(gòu)銀行”，限制了其支農(nóng)增收作用的發(fā)揮。
　　六是擔(dān)保機(jī)制尚未建立，“造血”功能較為低下。
　　當(dāng)前貸款擔(dān)保難已經(jīng)成為農(nóng)民增加收入的制約瓶頸，80%以上的種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體工商企業(yè)戶均認(rèn)為難以取得信貸支持的主要原因是沒(méi)有辦法落實(shí)抵押擔(dān)保。(1)農(nóng)戶自身缺乏抵押財(cái)產(chǎn)。由于集體土地不能抵押，導(dǎo)致農(nóng)戶房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上錯(cuò)位。(2)沒(méi)有擔(dān)�；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮。目前商業(yè)保險(xiǎn)公司基本退出了農(nóng)村市場(chǎng)，一旦遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民遭受嚴(yán)重?fù)p失，無(wú)力歸還貸款。(4)大戶貸款擔(dān)保較為困難。由于聯(lián)保責(zé)任劃分辦法不完善，農(nóng)戶擔(dān)心承擔(dān)連帶保證責(zé)任普遍不愿與別人聯(lián)保，致使該項(xiàng)旨在解決大戶農(nóng)民貸款難的舉措在農(nóng)村推行難，去年末該縣農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅占農(nóng)戶貸款余額的11.14%。
　　鑒于上述問(wèn)題，建議對(duì)策如下：
　　對(duì)策一：樹(shù)立科學(xué)金融發(fā)展觀，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　農(nóng)村金融工作要體現(xiàn)科學(xué)的發(fā)展觀，就是要妥善處理好城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系，支農(nóng)與效益的關(guān)系，不斷增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和金融發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識(shí)。當(dāng)前，金融支農(nóng)作用弱化，暴露出農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)的矛盾，因此，要發(fā)揮好金融服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)民增收的作用，必須把握城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新方略，把農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)當(dāng)作城市、市民和工業(yè)來(lái)看待，把農(nóng)村金融放在整個(gè)金融體系改革與發(fā)展中來(lái)認(rèn)識(shí)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化對(duì)農(nóng)村金融的實(shí)際需求，改革農(nóng)村金融體系，對(duì)政策金融、商業(yè)金融、合作金融的功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，真正擔(dān)當(dāng)起農(nóng)村金融為“三農(nóng)”提供全方位支持的重任。
　　對(duì)策二：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷提高金融服務(wù)功能。
　　（1）農(nóng)業(yè)銀行要以農(nóng)村和縣域企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為目標(biāo)市場(chǎng)，以優(yōu)質(zhì)法人客戶為對(duì)象，以信貸資產(chǎn)質(zhì)量與效益為中心，按照整體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展，為農(nóng)行下一步綜合改革打好基礎(chǔ)。（2）強(qiáng)化農(nóng)發(fā)行支農(nóng)作用，信貸重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，由僅支持國(guó)家糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)備，向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后延伸，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)方面的貸款，促進(jìn)糧棉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。 ……（未完，全文共4068字，當(dāng)前僅顯示2054字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《縣域金融業(yè)“支農(nóng)”面臨的問(wèn)題及對(duì)策》）