完善信用社信貸服務(wù) 依法合規(guī)經(jīng)營

目錄/提綱：……
一、當(dāng)前龍山縣農(nóng)村信聯(lián)用社存在的信貸風(fēng)險
一是貸前調(diào)查不力，投向不準(zhǔn)
一是制度流于形式
二是我縣農(nóng)村信用社的各崗位之間、聯(lián)社職能部門之間缺乏有效的監(jiān)督和制約
二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范措施
一是在辦理保證擔(dān)保貸款時，必須加強對保證人擔(dān)保資格及其能力的審查
……

　　近年來，我縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，貸款的高速增長，有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展，提升了農(nóng)村信用社的知名度，增強了農(nóng)村信用社的盈利能力。但是，信貸管理問題也日漸顯現(xiàn)，以下為筆者加入信用聯(lián)社后發(fā)現(xiàn)的信貸管理方面的一些問題及自己提出一些膚淺的防范措施：
　　一、當(dāng)前龍山縣農(nóng)村信聯(lián)用社存在的信貸風(fēng)險。
　　1、保證抵押流于形式。當(dāng)前我縣農(nóng)信社按照上級的規(guī)定，除了小額農(nóng)業(yè)信用貸款外，一般采用保證抵押形式，以防范貸款風(fēng)險。但在實際操作中，卻存在以下問題：一是在保證擔(dān)保貸款中，對保證人資信和擔(dān)保能力調(diào)查不實，出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，導(dǎo)致?lián)Ａ饔谛问�。二是抵�?br>……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略452字，正式會員可完整閱讀）……　
造成了聯(lián)社內(nèi)部之間的競爭，一些信貸人員往往為了完成年度信貸任務(wù)，對一些沒有達到放貸條件的貸款人也發(fā)放貸款，從而加劇了放貸的風(fēng)險。
　　6、信貸隊伍整體素質(zhì)不高。在我縣，由于歷史和機制的原因，各分社信貸人員數(shù)量嚴(yán)重不足、年齡趨向老化、兼崗問題嚴(yán)重，對新業(yè)務(wù)接受能力差，對市場的開發(fā)力度不大，信貸質(zhì)量不高；個別信貸人員違規(guī)操作，跨地區(qū)貸款、違規(guī)貸款、超權(quán)限貸款、化整為零或一戶多貸現(xiàn)象較為嚴(yán)重；少數(shù)信貸人員利用職務(wù)之便，在信貸活動中進行私營舞弊、冒名頂替等不正當(dāng)?shù)男袨�，�?yán)重敗壞了信用社的榮譽。
　　二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范措施
　　1、堅持市場定位，立足服務(wù)“三農(nóng)”。我縣農(nóng)村信用社在信貸的投向上，要始終堅持以“三農(nóng)”為主、以小額農(nóng)戶信用貸款為主、以發(fā)放流動資金貸款為主。農(nóng)村信用社要加快發(fā)展，要占領(lǐng)市場，要提升地位和作用，決不能以偏離經(jīng)營宗旨、出現(xiàn)貸款風(fēng)險為代價，不能使貸款形成風(fēng)險。
　　2、真實反映貸款形態(tài)，加大清收力度。農(nóng)信社應(yīng)按貸款五級分類的標(biāo)準(zhǔn)，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量，揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度。
　　3、嚴(yán)格擔(dān)保抵押手續(xù)。擔(dān)保的意義在于當(dāng)風(fēng)險發(fā)現(xiàn)時，建立一種補償?shù)臋C制，使農(nóng)信社的風(fēng)險得已轉(zhuǎn)移和化解。一是在辦理保證擔(dān)保貸款時，必須加強對保證人擔(dān)保資格及其能力的審查。二是在辦理抵押擔(dān)保貸款時，不僅要看抵押物的原值，更要看可變現(xiàn)凈值，必須簽訂抵押合同和辦理有關(guān)登記手續(xù)，貸款不得超過抵押物變現(xiàn)值的70%。
　　4、加強信貸管理。要全面推行包客戶、包發(fā)放、包收回的貸款責(zé)任制，把貸款風(fēng)險從事后認定改為預(yù)警式管理，使貸款處于嚴(yán)密的貸前、貸中和貸后管理之中，真正把貸款責(zé)任落到實處。我建議我縣信用社在農(nóng)村的信貸員要實行包片包村，城區(qū)的要推行客戶經(jīng)理制，實行等級管理，通過明確目標(biāo)、落實責(zé)任、嚴(yán)格考核等措施，增強信貸人員管好貸款的責(zé)任心，激發(fā)信貸人員的工作積極性。
　　5、加強內(nèi)控制度建設(shè)。要充分發(fā)揮審計稽核、信貸管理、財務(wù)會計等部門的職能作用，強化貸款的跟蹤監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時解決。
　　6、明確放貸責(zé)任。要把貸款責(zé)任落實到各個環(huán)節(jié)上，貸款調(diào)查人要承擔(dān)調(diào)查失真的責(zé)任，貸款審查不嚴(yán)的要追究其審查責(zé)任，經(jīng)聯(lián)社審批的大額貸款，如有不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，或超過有關(guān)貸款管理比例規(guī)定，要承擔(dān)審批責(zé)任，貸款發(fā)放后,要落實具體的貸款管 ……（未完，全文共1998字，當(dāng)前僅顯示1270字，請閱讀下面提示信息。收藏《完善信用社信貸服務(wù) 依法合規(guī)經(jīng)營》）