農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況調(diào)查

　　
　　農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收對于全面建設(shè)小康社會具有重要意義。**年月～日筆者在河南省許昌市就縣域金融服務(wù)問題進(jìn)行了專題調(diào)研。許昌市地處中原農(nóng)業(yè)人口萬占全市總?cè)丝诘霓r(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)如果能夠妥善處理一些深層次矛盾農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。一、農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)
　　年以來在人民銀行的指導(dǎo)下農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念調(diào)整經(jīng)營思路嚴(yán)格內(nèi)部控制制度強(qiáng)化風(fēng)險防范經(jīng)過廣大員工的共同努力其經(jīng)營終于走出了低谷呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢頭。
　　通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。到**年月底全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款證卡戶評定信用村個評定信用鎮(zhèn)個累計發(fā)放小額貸款次累計投放小額信用貸款萬元小額信用貸款余額較年初增加萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎(chǔ)上～家農(nóng)戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組相互進(jìn)行貸款擔(dān)保大大降低了信用社貸款的風(fēng)險推動了信用社貸款的投放。**年全市已
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的進(jìn)一步發(fā)展這些矛盾主要是
　　一不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計到**年底許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共有不良貸款萬元占全部貸款余額的。這一比例不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國際銀行界通行的標(biāo)準(zhǔn)也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜主要有與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險貸款城市信用社、農(nóng)村基金會并入信用社時也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社年代初“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時農(nóng)村信用社受地方行政干預(yù)為了配合“大局”而發(fā)放貸款企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款以及經(jīng)營不善等。不僅如此為了抑制通貨膨脹國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補(bǔ)貼但貸款利率卻沒有相應(yīng)提高�！皣页稣�、金融機(jī)構(gòu)買單”的結(jié)果就是保值補(bǔ)貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱據(jù)統(tǒng)計僅保值儲蓄一項農(nóng)村信用社就多增加利息支出萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下農(nóng)村信用社長期處在嚴(yán)重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限難以大量投入農(nóng)村信用社的資本金得不到補(bǔ)充法人治理結(jié)構(gòu)得不到改善、科學(xué)的管理_不能建立起來真正的經(jīng)濟(jì)核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴(yán)重影響。二管理缺乏靈活性自主經(jīng)營受到壓抑。對農(nóng)村信用社而言人民銀行目前承擔(dān)著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者人民銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風(fēng)險控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會計報表的真實性。作為托管者行業(yè)主管部門人民銀行又指導(dǎo)農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)如轉(zhuǎn)向發(fā)放小額信用貸款等。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力人民銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前農(nóng)村信用社的編制乃至服務(wù)網(wǎng)點的調(diào)整均須人民銀行層層審批費時費力不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的實際需要及時調(diào)整金融服務(wù)。就具體業(yè)務(wù)而言許多特色農(nóng)業(yè)如花卉、藥材的生產(chǎn)周期超過年但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過年難以完全適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。
　　三縣域資金大量外流經(jīng)營環(huán)境需要進(jìn)一步改善。國有商業(yè)銀行的退出為農(nóng)村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款國有商業(yè)銀行的縣級分支機(jī)構(gòu)只得把大量閑置資金上存再加上郵政儲蓄的吸存就形成了縣域經(jīng)濟(jì)資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計近年來許昌下轄各縣市資金流出規(guī)模平均每年增加萬元。特別是年以來資金流出量每年都在增加年和**年的增量甚至達(dá)到億元和億元的高水平。由于資金大量外流農(nóng)村信用社的發(fā)展不得不嚴(yán)重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計**年全市農(nóng)村信用社凈投放的農(nóng)業(yè)貸款萬元中將近萬元為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強(qiáng)信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務(wù)乃至執(zhí)法不嚴(yán)的問題一些地方甚至出現(xiàn)了“贏了官司卻輸了錢”的現(xiàn)象。
　　
　　表許昌各縣市資金外流規(guī)模增幅變化單位萬元
　　
　　
　　四管理水平低員工素質(zhì)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社的特殊性質(zhì)在計劃經(jīng)濟(jì)時期很少有正規(guī)大學(xué)的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當(dāng)有可能通過“雙向擇業(yè)”引進(jìn)所需人才的時候農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟(jì)效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務(wù)發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計許昌市轄區(qū)內(nèi)個信用聯(lián)社、個法人社名正式員工中具有本科以上學(xué)歷的員工只有人具有大專學(xué)歷的員工僅有人其中有很大一部分屬于函授和自學(xué)性質(zhì)其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關(guān)系。相關(guān)專業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟(jì)實力的薄弱直接制約了農(nóng)村信用社對現(xiàn)代技術(shù)的采用。目前農(nóng)村信用社大部分還是手工操作這不僅導(dǎo)致效率低下還使先進(jìn)的管理技術(shù)和風(fēng)險控制方法難以得到應(yīng)用從而導(dǎo)致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。
　　五規(guī)模小創(chuàng)新能力差服務(wù)水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營核算單位更是獨立的企業(yè)法人。目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差難以適應(yīng)急劇變化的社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此在防范金融風(fēng)險、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術(shù)、乃至加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)和合作等方面信用社都嚴(yán)重依賴外部力量如人民銀行等的幫助和推動。目前在人民銀行的指導(dǎo)下農(nóng)村信用社防范、控制信用風(fēng)險的制度已經(jīng)初步建立但對于如何防范來自利率波動等方面的風(fēng)險農(nóng)村信用社則沒有相應(yīng)的整體化思路。另外由于經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋范圍過小農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務(wù)必須通過層層代理才能實現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務(wù) ……（未完，全文共4789字，當(dāng)前僅顯示2419字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況調(diào)查》）