農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對(duì)策思考

目錄/提綱：……
一、信貸管理工作現(xiàn)狀
三是部門(mén)職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉
二、強(qiáng)化信貸管理的思考
一是制定能統(tǒng)攬信貸工作的《信貸管理基本制度》
二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程
三是制定信用社審貸小組議事規(guī)則
三是鼓勵(lì)信貸人員參加各類(lèi)學(xué)歷教育或資格考試，對(duì)未取得大專以上文憑的，限期取得
……

　　在黨的“十一五”規(guī)劃和全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大征程中，各地農(nóng)村信用社始終立足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，堅(jiān)持面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，支農(nóng)服務(wù)不斷改進(jìn)，改革力度不斷加大，資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，信貸業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善。如何更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，切實(shí)解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類(lèi)問(wèn)題，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，建立一個(gè)保證信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，這是目前全體農(nóng)村信用社員工共同關(guān)注的焦點(diǎn)。筆者結(jié)合自身工作體會(huì)與實(shí)際，就如何構(gòu)建信貸新文化，健全內(nèi)控新機(jī)制，改進(jìn)信貸管理工作談幾點(diǎn)淺見(jiàn)，以供商榷。
　　一、信貸管理工作現(xiàn)狀
　　1、信貸管理制度健全。經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立起有效的制度制約機(jī)制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、不良貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問(wèn)題，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)得非常突出，清收盤(pán)活工作
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略824字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
質(zhì)不高的問(wèn)題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。
　　二、強(qiáng)化信貸管理的思考
　　強(qiáng)化信貸管理主要是完善基本管理制度，嚴(yán)密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實(shí)行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化貸后管理，健全績(jī)效考核機(jī)制，提高員工素質(zhì)。信貸營(yíng)銷(xiāo)理念要立足“三農(nóng)”而跳出“三農(nóng)”，做到信貸管理制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，努力構(gòu)建新型的信貸文化，有效防范能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　1、完善基本制度，指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)。每個(gè)人的知識(shí)有限，經(jīng)驗(yàn)積累有限，理性有限，要搞好信貸管理，光靠道德約束是不行的，構(gòu)建有效的制度框架才是最有效的管理。這就要求我們必須對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)行一次全面的梳理，進(jìn)一步修訂完善，制定一套具有鮮明的時(shí)代特色、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的新的信貸管理制度。
　　一是制定能統(tǒng)攬信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬(wàn)緒，涉及的內(nèi)容比較多。為了理順信貸關(guān)系，明確信貸工作基本內(nèi)容，必須建立能統(tǒng)攬信貸工作的適時(shí)更新的基本制度架構(gòu)，從信貸經(jīng)營(yíng)原則、組織管理體系、客戶對(duì)象和準(zhǔn)入條件、信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、信貸操作程序、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規(guī)定，為各項(xiàng)具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供制度保障。
　　二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程。應(yīng)盡快建立一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點(diǎn)、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南，指導(dǎo)全轄系統(tǒng)性地開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。
　　三是制定信用社審貸小組議事規(guī)則。進(jìn)一步規(guī)范審貸小組運(yùn)作，強(qiáng)化審貸小組的職能，制定科學(xué)的議事規(guī)則，從工作職責(zé)、審議范圍、組織機(jī)構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責(zé)任承擔(dān)、檔案管理等方面做出具體規(guī)定，增強(qiáng)其貸款審批責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規(guī)貸款的產(chǎn)生，從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。
　　四是制定貸后管理實(shí)施辦法，進(jìn)一步明確貸后管理的部門(mén)職責(zé)，對(duì)貸后檢查的時(shí)間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點(diǎn)、客戶檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及管理責(zé)任的認(rèn)定、責(zé)任移交和責(zé)任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為，使貸后管理逐步走向制度化、規(guī)范化、程序化，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、嚴(yán)格權(quán)限管理，強(qiáng)化決策程序制約。按照有利信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又要考慮資金計(jì)劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則，逐步完善貸款授權(quán)管理_，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金頭寸狀況和地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、貸款方式，科學(xué)進(jìn)行內(nèi)部授權(quán)，強(qiáng)化信貸權(quán)限管理。
　　強(qiáng)化決策程序制約。各信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格按照崗位制約的原則辦理。信貸人員負(fù)責(zé)調(diào)查，主任負(fù)責(zé)審查、審批。按規(guī)定需審貸小組審議的信貸業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格按審貸小組議事規(guī)則進(jìn)行審議。信用社主任營(yíng)銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)審貸小組審議，并按崗位制約的有關(guān)規(guī)定辦理，嚴(yán)禁一人操作，嚴(yán)禁一言堂，嚴(yán)禁行政命令。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，信用社要嚴(yán)格按照部門(mén)相互制約的原則，認(rèn)真搞好貸前調(diào)查，經(jīng)審貸小組審議后，實(shí)行逐級(jí)報(bào)批后發(fā)放。
　　3、實(shí)行審貸分離，強(qiáng)化決策_(dá)制約。審貸分離制是對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理理念的革新，是改善信貸經(jīng)營(yíng)管理的治本措施，是信貸制度創(chuàng)新和信貸管理機(jī)制創(chuàng)新的主要內(nèi)容，對(duì)規(guī)范決策行為具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。實(shí)行審貸分離，就是要進(jìn)一步理順調(diào)查、審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運(yùn)作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。
　　各信用社權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行崗位分離。信貸人員承擔(dān)調(diào)查崗，主任承擔(dān)審查、審批崗。調(diào)查人員為調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé)，主任為合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)審批責(zé)任。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行部門(mén)分離。信用社為客戶部門(mén)，為調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé)；信貸計(jì)劃科為審查部門(mén)，為審查的基本要素、合規(guī)合法性負(fù)責(zé)；縣聯(lián)社貸審會(huì)承擔(dān)審（報(bào)）批責(zé)任。同時(shí)，進(jìn)一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質(zhì)量兼顧。
　　4、建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要， ……（未完，全文共4579字，當(dāng)前僅顯示2312字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對(duì)策思考》）