對某縣農(nóng)信社開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查

目錄/提綱：……
一、小額農(nóng)貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式
二、小額農(nóng)貸形成風(fēng)險的原因分析
三是綜合因素影響
一是管理不到位，三查制度落實不夠
二是認(rèn)識不到位
三是手續(xù)辦理不規(guī)范
四是短期行為使然
三、防范小額農(nóng)貸風(fēng)險的對策建議
二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款
……

　　農(nóng)戶小額信用貸款(以下簡稱小額農(nóng)貸)業(yè)務(wù)已經(jīng)開辦三年多時間，為解決農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村信用社“放貸難”的兩難問題起到了積極作用，既為信用社帶來了顯著的經(jīng)濟(jì)效益，又支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但小額農(nóng)貸是近年來信用社推出的一項貸款新品種，其風(fēng)險程度如何？形成風(fēng)險的原因是什么？怎樣防范風(fēng)險？帶著這些問題，筆者對四川某縣農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行了調(diào)查。最新國內(nèi)·國際金融焦點(diǎn)和專家分析請查閱中國金融網(wǎng)《行長經(jīng)理內(nèi)參》
　　該縣農(nóng)村信用社轄內(nèi)13個獨(dú)立核算信用社和1個營業(yè)部，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)64個，已開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)54個。到9月末，農(nóng)戶小額信用貸款余額21200萬元，其中逾期貸款822萬元，雙呆貸款1437萬元。分別占發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的4%和7％。查閱最全面的金融信息和最有價值的金融資源請登陸中國金融資源總庫
　　一、小額農(nóng)貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式
　　(一)還本率偏低。據(jù)對該縣某基層信用社調(diào)查顯示，該社自2001年開辦小額農(nóng)貸業(yè)
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略666字，正式會員可完整閱讀）……　
和降低損失，一些基層信用社在束手無策的情況下只有息事寧人。如該縣一基層信用社僅2003年12月份就上報要求處理還本掛息貸款3筆，本金2萬元，導(dǎo)致利息難于收回2100多元。
　　二、小額農(nóng)貸形成風(fēng)險的原因分析
　　(一)外部原因。一是社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高，一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體效益不高，農(nóng)民增收步伐緩慢，目前農(nóng)村信用社支持一些種養(yǎng)殖業(yè)大戶、龍頭企業(yè)的發(fā)展，缺乏科學(xué)的發(fā)展觀，盲目投放貸款，只顧眼前效益，只講求服務(wù)，造成了市場風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到貸款人身上。三是綜合因素影響。
　　一方面以前規(guī)范農(nóng)村合作基金會的負(fù)面影響余音猶在，一些貸戶看到原來欠農(nóng)村合作基金會的貸款可以久拖不還、少還，或者沒有拿利息，也不了了之，這對農(nóng)村信用社產(chǎn)生了負(fù)面影響。另一方面現(xiàn)在有些地方政府領(lǐng)導(dǎo)熱衷于搞政績形象工程，形成了“政府搭臺，農(nóng)民唱戲，信用社送款，最后收不到貸款就沒有人管”的不正�，F(xiàn)象，使一些的專業(yè)大戶成為了欠貸大戶。
　　(二)內(nèi)部原因。一是管理不到位，三查制度落實不夠。貸前調(diào)查缺乏專業(yè)化、市場化的眼光，造成在支持種養(yǎng)大戶時盲目從事，缺少科學(xué)的評估論證程序。在貸款發(fā)放時誤認(rèn)為小額農(nóng)貸的額度是評定信用等級時已核定了的，只要在核定額度內(nèi)的貸款就可隨時發(fā)放，忽視了對借款人借款用途真實性的審查。貸后檢查又沒有及時跟蹤，致使小額農(nóng)貸潛伏著風(fēng)險。二是認(rèn)識不到位。部分信用社職工認(rèn)為現(xiàn)在資金富余，運(yùn)用較為困難，把小額農(nóng)貸當(dāng)成一項政治任務(wù)去做，對能主動按期結(jié)清利息的、自愿到信用社換據(jù)的貸款戶持默認(rèn)肯定的態(tài)度，而且多數(shù)信用社存在普遍采用借新還舊的方式，降低不良貸款，完成考核任務(wù)，這樣既縱容部分貸款戶不守信用，又影響了農(nóng)村信用社資金運(yùn)用率的提高，同時失去了貸款“有借有還，按期歸還”的嚴(yán)肅性。三是手續(xù)辦理不規(guī)范。部分信用社為了減輕工作量，對信用戶等級的評定不合理，一評定終身已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。有的信用社工作人員法律意識不強(qiáng)，在貸款到期后，辦理延期時有的手續(xù)極不規(guī)范，還有的貸款未保險或公正，程序不合法，一旦疏忽大意，貸款風(fēng)險就不可避免。四是短期行為使然。部分信用社搞短期行為，形成了盲目追求利潤，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，并且很多職工錯誤認(rèn)為利息就是效益，只要能按期收回利息，完成利潤指標(biāo)就皆大歡喜。
　　三、防范小額農(nóng)貸風(fēng)險的對策建議
　　(一)對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。一是在堅持科學(xué)評定農(nóng)戶信用等級和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。對于農(nóng)戶大額貸款不能只講服務(wù)，還是要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對農(nóng)戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在2萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
　　(二)糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
　　(三)加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度。一是貸前 ……（未完，全文共2941字，當(dāng)前僅顯示1869字，請閱讀下面提示信息。收藏《對某縣農(nóng)信社開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查》）