信息不對稱條件下的信用卡風(fēng)險管理

目錄/提綱：……
一、信息不對稱理論在銀行借貸領(lǐng)域的詮釋
二、我國信用卡業(yè)務(wù)信息不對稱的表現(xiàn)及成因
（一）信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱的表現(xiàn)及其對業(yè)務(wù)發(fā)展的制約
（二）信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱的成因
三、解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱的策略
（一）盡快建立和完善我國的個人信用體系
三是制定個人信用管理相關(guān)的法律法規(guī)四是失信懲罰機(jī)制發(fā)揮著重要作用
（三）通過對數(shù)據(jù)挖掘和分析，建立信用評分模型，利用技術(shù)手段甄別好壞客戶
（四）通過交易監(jiān)控和設(shè)置風(fēng)險參數(shù)降低持卡人的道德風(fēng)險
（五）加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營機(jī)構(gòu)的信息溝通，制定促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管政策
……

　　信息不對稱現(xiàn)象是指交易雙方總有一方只能獲取不完整的信息。信息不對稱現(xiàn)象廣泛存在于市場經(jīng)濟(jì)中，信息不對稱現(xiàn)象降低了交易者信心，提高了交易成本，從而對整個市場產(chǎn)生次品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品的破壞作用。
　　一、信息不對稱理論在銀行借貸領(lǐng)域的詮釋
　　銀行借貸中的信息不對稱，是指借款人對其自身的包括風(fēng)險狀況在內(nèi)的有關(guān)信息的了解肯定比貸款人知道的多，因而影響貸款人做出準(zhǔn)確決策�，F(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，信息不對稱的存在，導(dǎo)致了“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”問題。
　　逆向選擇是指在貸款發(fā)放前發(fā)生的信息不對稱問題。潛在的不良貸款的風(fēng)險往往來自于那些積極尋找貸款的人。銀行為了彌補(bǔ)貸款風(fēng)險與損失，在貸款定價時，常常索取一定的“風(fēng)險”利率。因此，在一個較高的利率水平下，使得高風(fēng)險的借款人增加，而低風(fēng)險的借款人減少，從而增加了總貸款資產(chǎn)的風(fēng)險度。另外，由于逆向選擇使得貸款成為不良貸款的可能性增大，即便市場上有風(fēng)險較低的貸款機(jī)會，貸款人也可能不發(fā)放貸款。
　　道德風(fēng)險是在貸款交易發(fā)生之后出現(xiàn)的。貸款人發(fā)放貸款后，將面對借款人從事那些從貸款人角度看并不期望進(jìn)
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客戶信息的情況下，難免造成發(fā)卡客戶良莠不齊的狀況。資信條件不足的客戶可能虛增其收入水平、資產(chǎn)價值等指標(biāo)，欺詐犯罪集團(tuán)也會制作虛假申請，騙取貸款。銀行不能憑借現(xiàn)有的條件準(zhǔn)確識別欺詐性申請，從防范風(fēng)險的角度出發(fā)，勢必提高授信條件，要求申請人提供更多的資信證明材料，由此可能直接導(dǎo)致許多信用良好的客戶的申請不能通過，或者一些潛在的好客戶因申請手續(xù)的繁雜而放棄申請。因此，信息不對稱使得銀行在拒絕掉壞客戶的同時，也會把一部分好客戶拒之門外，直接影響了信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。作為零售業(yè)務(wù)的一個產(chǎn)品，信用卡業(yè)務(wù)只有在形成業(yè)務(wù)規(guī)模，具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件之后，才可能進(jìn)入良性發(fā)展的軌道。
　�、掣哳~的呆帳損失增加了信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本。能否將呆帳損失率控制在一定水平之下是決定信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。信用卡貸款是無指定用途的貸款，持卡人的還款能力的變化，銀行更是難以知曉。有的客戶“刷爆”后便沒了蹤影，有的客戶利用多家銀行的信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，有的客戶故意賴帳不還，如此等等，不一而足。持卡人所顯露出來的道德風(fēng)險最終表現(xiàn)為銀行的呆帳損失。即使信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到成熟階段，每元的營業(yè)收入中，也要拿出元，即收入的用來彌補(bǔ)呆帳及欺詐損失。
　�。ǘ┬庞每I(yè)務(wù)中信息不對稱的成因
　�、蔽覈形唇⒁粋�統(tǒng)一的個人征信信息處理平臺。我國個人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低。在我國，大約至的個人征信數(shù)據(jù)掌握在公安、法院、工商、勞動保障、人事等多個政府部門，以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險等非政府機(jī)構(gòu)，處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)，沒有像西方發(fā)達(dá)國家建立統(tǒng)一的個人征信數(shù)據(jù)查詢平臺。因此，發(fā)卡銀行難以獲得征信數(shù)據(jù)，即使獲取一部分信息也是有限的、片面的，無法對個人的資信狀況做出客觀、全面的評估。
　　⒉信用中介市場發(fā)育滯后，存在嚴(yán)重的供需矛盾。目前，我國缺少培育信用中介服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展的市場環(huán)境，中介服務(wù)的市場化程度很低。由于國內(nèi)有實(shí)力、能提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)相當(dāng)有限，僅有的幾家征信公司服務(wù)收費(fèi)過高，無法滿足個人金融產(chǎn)品低成本的發(fā)展要求。
　�、硞�人征信活動沒有立法和制度來保障。由于個人征信數(shù)據(jù)牽扯到許多個人隱私，個人征信數(shù)據(jù)開放的范圍、開放的方式和b_m的程度沒有法律依據(jù)，信息提供者和個人信用評估公司都存在法律風(fēng)險，限制了征信數(shù)據(jù)的開放和獲得。因此，國內(nèi)個人征信法律法規(guī)的缺失也制約著個人征信業(yè)的健康發(fā)展。
　　⒋對失信行為懲罰不嚴(yán)，在一定程度上誘導(dǎo)了道德風(fēng)險。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，失信的行為不能受到應(yīng)有的懲罰，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。比如，有的人欠貸款不還，銀行沒有辦法處罰，司法介入的成本太高，最終不了了之。甚至，不良貸款人利用同樣的手法，可以從多家銀行騙取貸款，造成失信者有利可圖，即失信成本低。這起了一種不良誘導(dǎo)的作用，相反的，對守信者來說就顯得不公平。
　　除了以上分析的銀行與持卡人之間的信息不對稱，信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營機(jī)構(gòu)也同樣存在信息不對稱問題。主要表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)因不了解經(jīng)營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力和市場發(fā)展?fàn)顩r，導(dǎo)致現(xiàn)行的監(jiān)管政策偏離了“防范風(fēng)險與促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展并重”的監(jiān)管目標(biāo)，不僅成了阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石，而且也不利于防范和化解風(fēng)險。
　　三、解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱的策略
　　信用卡業(yè)務(wù)的特性就是高風(fēng)險、高收益。在利潤最大化的目標(biāo)下，將風(fēng)險控制在合理的范圍之內(nèi)，是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的原則和理念。如何弱化銀行與客戶之間信息不對稱無疑是銀行有效控制風(fēng)險所要考慮的首要問題。
　�。ㄒ唬┍M快建立和完善我國的個人信用體系。成熟的個人信用體系至少具有以下四個方面的功能：一是保證個人征信數(shù)據(jù)的開放和合法傳播；二是建立一個富有活力、競爭有序的個人信用中介市場；三是制定個人信用管理相關(guān)的法律法規(guī)；四是失信懲罰機(jī)制發(fā)揮著重要作用。
　　我國應(yīng)在借鑒各國建立個人信用體系的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮政府的推動作用。通過 ……（未完，全文共4145字，當(dāng)前僅顯示2094字，請閱讀下面提示信息。收藏《信息不對稱條件下的信用卡風(fēng)險管理》）