關(guān)于發(fā)展農(nóng)信擔(dān)保服務(wù)三農(nóng)融資的思考

目錄/提綱：……
一、現(xiàn)階段發(fā)展農(nóng)信擔(dān)保的必要性
（一）農(nóng)信擔(dān)保是破解“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的現(xiàn)實(shí)選擇
（二）農(nóng)信擔(dān)保是政府完善扶農(nóng)機(jī)制的迫切需要
五是部門資金使用還容易產(chǎn)生不正之風(fēng)
（三）農(nóng)信擔(dān)保是金融業(yè)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障
二、我縣農(nóng)信擔(dān)保的現(xiàn)狀分析
（一）**農(nóng)信擔(dān)保公司的基本情況
（二）目前農(nóng)信擔(dān)保工作存在問題
1、擔(dān)保規(guī)模較小，擔(dān)保面相對較窄
2、涉農(nóng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大，抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱
3、擔(dān)保公司與銀行業(yè)未建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制
4、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全
5、專業(yè)人才缺乏
三、建議和對策
（一）提高農(nóng)信擔(dān)保工作重要性的認(rèn)識，增強(qiáng)扶持“三農(nóng)”意識
（二）建立工作機(jī)構(gòu)，優(yōu)化擔(dān)保公司股權(quán)結(jié)構(gòu)
（三）簡化農(nóng)信擔(dān)保程序，充分發(fā)揮扶農(nóng)助農(nóng)職能
（四）整合資源，建立機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)信擔(dān)保工作穩(wěn)步發(fā)展
1、落實(shí)農(nóng)信擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的補(bǔ)助制度
2、理順銀保關(guān)系，促進(jìn)雙方良性互動(dòng)
3、有效建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
一是建立反擔(dān)保以規(guī)避農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
二是加強(qiáng)對被保企業(yè)的事中監(jiān)管
三是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、實(shí)行分級代償
……
關(guān)于發(fā)展農(nóng)信擔(dān)保服務(wù)三農(nóng)融資的思考

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷發(fā)展，農(nóng)民貸款難的問題越來越突出。農(nóng)村信貸由于受農(nóng)戶分散涉及面廣、貸款額度小、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大等多種因素制約，放貸難同樣是一個(gè)突出的問題。發(fā)展農(nóng)信擔(dān)保是處理好這兩難問題的有效途徑。
一、現(xiàn)階段發(fā)展農(nóng)信擔(dān)保的必要性
（一）農(nóng)信擔(dān)保是破解“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的現(xiàn)實(shí)選擇。近年來，國家大力倡導(dǎo)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，催生了一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民種養(yǎng)殖大戶。這些市場主體在開拓市場、科技創(chuàng)新、帶動(dòng)農(nóng)戶和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的主要載體，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱已在很大程度上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展速度、規(guī)模和效益，關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的整體推進(jìn)，這些載體擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、加快發(fā)展的內(nèi)在要求日益強(qiáng)烈，對資金的依賴程度越來越高，對資金的需求量越來越大，同時(shí)，由于這些組織和個(gè)人地處農(nóng)村，房產(chǎn)權(quán)證不齊全，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對脆弱，無法取得銀行抵押貸款，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的空白，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不僅面臨市場風(fēng)險(xiǎn)，而且面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)貸信用確立的難度，“缺資金、難擔(dān)保”成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的主要瓶頸。農(nóng)民迫切需要一個(gè)專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為之服務(wù)，解決他們發(fā)展的瓶頸問題。
（二）農(nóng)信擔(dān)保是政府完善扶農(nóng)機(jī)制的迫
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5萬元，占注冊資本的59.2%。因業(yè)務(wù)需要，先后進(jìn)行了二次增資。第一次增資是在2010年5月，由原來的600萬元，增資到1300萬元，第二次增資是在2011年4月，從1300萬元增資到2000萬元。目前，縣資產(chǎn)經(jīng)營有限公司出資300萬，占注冊資本的15%；縣供銷社出資1100萬元，占注冊資本的55%，公司經(jīng)理祁成成出資600萬元，占注冊資本的30%。截止2013年11月經(jīng)營情況：累計(jì)擔(dān)保筆數(shù)184筆，累計(jì)擔(dān)保金額19445萬元。截止2013年11月底在保余額4986萬元。
（二）目前農(nóng)信擔(dān)保工作存在問題。
1、擔(dān)保規(guī)模較小，擔(dān)保面相對較窄。**農(nóng)信擔(dān)保有限公司資本金為2000萬元，規(guī)模較小，擔(dān)保實(shí)力有限（周邊縣市**10000萬、**10000萬、**5000萬），隨著效益農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營迅速發(fā)展，廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶要求擔(dān)保貸款呼聲日益強(qiáng)烈，但公司的擔(dān)保規(guī)模與擔(dān)保能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需要。目前主要針對部分專業(yè)合作社提供擔(dān)保服務(wù)，服務(wù)面有限，受益面不廣。
2、涉農(nóng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大，抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱。由于多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保物，以及難以開展科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估和信用授級等原因，致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)這一最需要金融支持的產(chǎn)業(yè)成為目前金融扶持最少的產(chǎn)業(yè)。目前，向農(nóng)信擔(dān)保公司要求貸款擔(dān)保的企業(yè)較多，但許多因?yàn)榉磽?dān)保措施難以落實(shí)而無法實(shí)施擔(dān)保。因?yàn)�，一些有資產(chǎn)可抵押，或資產(chǎn)質(zhì)量較好的企業(yè)，可直接向銀行貸款，不需要向擔(dān)保公司申請擔(dān)保；而更多的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)主要是房屋和宅基地，但由于農(nóng)村的土地屬集體所有，無法進(jìn)行貸款抵押。為此，小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)殖戶的小額貸款擔(dān)保僅憑個(gè)人的信用擔(dān)保，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很大。再者，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)對市場變化、天災(zāi)人禍的抗風(fēng)險(xiǎn)能力又相對較弱，自然的、市場的和主觀的因素相互發(fā)生作用，較難采取特別有效的措施控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信擔(dān)保目前反擔(dān)保措施實(shí)行較難，而反擔(dān)保制度是擔(dān)保公司得以生存、發(fā)展的最主要措施，一旦連續(xù)發(fā)生較大的代償，就可能危及整個(gè)公司的生存。而農(nóng)信擔(dān)保出于扶持農(nóng)業(yè)的政策性需要，收取的擔(dān)保費(fèi)僅夠日常費(fèi)用（涉農(nóng)費(fèi)率1.5‰，遠(yuǎn)低于正常費(fèi)率2.5‰—3.0‰）。
3、擔(dān)保公司與銀行業(yè)未建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。從長遠(yuǎn)看，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)應(yīng)該成為發(fā)展的利益共同體，但在目前的銀擔(dān)合作中，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，擔(dān)保公司必須全額代償貸款本金和利息，承擔(dān)100％的代償責(zé)任。這樣的權(quán)利與義務(wù)不對等，不利于銀行業(yè)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，易使銀行放松對借款人資質(zhì)的審查、評估和監(jiān)督，將企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司身上，使擔(dān)保公司成了銀行資金的避風(fēng)港，而不是真正意義上的合作伙伴，產(chǎn)生了雙方合作的“不公平”。
4、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。由于涉農(nóng)擔(dān)保收費(fèi)很低，利潤難以體現(xiàn)，僅靠農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身運(yùn)行提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的金額是微乎其微，其它風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的來源不足，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是由縣財(cái)政自行建立專戶，實(shí)行�？顚Ｓ�，一旦遇險(xiǎn)就無法及時(shí)補(bǔ)償，而資本金是無法動(dòng)用，就會(huì)使農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行處在十分被動(dòng)局面。政府扶持政策缺少連續(xù)性投入的機(jī)制，財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)助制度方面沒有落實(shí)到位，使得農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。
5、專業(yè)人才缺乏。農(nóng)信擔(dān)保目前的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，缺乏專業(yè)性、技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)管理人材，識別被擔(dān)保企業(yè)資質(zhì)及實(shí)力的能力不強(qiáng)，由于規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)效益低，聘用工作人員薪酬待遇不高，導(dǎo)致專業(yè)人才難以引進(jìn)，制約了農(nóng)信擔(dān)保的發(fā)展。
三、建議和對策
（一）提高農(nóng)信擔(dān)保工作重要性的認(rèn)識，增強(qiáng)扶持“三農(nóng)”意識。
首先，政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)村信貸擔(dān)保的重要性，加大對農(nóng)村信貸擔(dān)保的財(cái)政支持力度，靠寬松、良好的環(huán)境推動(dòng)農(nóng)村信貸擔(dān)保的創(chuàng)新發(fā)展。實(shí)際上大部分信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的推出都是由政府組織牽頭、制定規(guī)則。其次，有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)從各個(gè)方面支持農(nóng)村信貸擔(dān)保工作的發(fā)展，提供各種有利的條件推動(dòng)農(nóng)村信貸擔(dān)保的創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建多層次的農(nóng)村信貸擔(dān)保服務(wù)體系，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)村信貸擔(dān)保提供優(yōu)質(zhì)的社會(huì)服務(wù)。
（二）建立工作機(jī)構(gòu)，優(yōu)化擔(dān)保公司股權(quán)結(jié)構(gòu)。
一是建議縣政府牽頭，由縣財(cái)政、農(nóng)辦、供銷社、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、水利局、商務(wù)局、金融機(jī)構(gòu)等單位組成農(nóng)信擔(dān)保工作聯(lián)席機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)是指導(dǎo)政策上重點(diǎn)扶持鼓勵(lì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目方面擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展；協(xié)調(diào)解決在發(fā)展過程中遇到的重大問題；二是鼓勵(lì)政府部門下屬單位或企事業(yè)單位入股縣農(nóng)信擔(dān)保公司，提升優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)，提升股本金，增強(qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保能力和公信力；另外，一些扶持“三農(nóng)”的基金、資金，也可適度轉(zhuǎn)為擔(dān)保公司擔(dān)保基金促進(jìn)擔(dān)保公司資本金的積累，提高擔(dān)保實(shí)力 ……（未完，全文共4879字，當(dāng)前僅顯示2465字，請閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于發(fā)展農(nóng)信擔(dān)保服務(wù)三農(nóng)融資的思考》）