財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引

目錄/提綱：……
（一）保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅持保險利益原則
（一）被保險人對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益，如承保賭博風(fēng)險的保險產(chǎn)品
（二）保險條款約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的產(chǎn)品
（四）承保既有損失可能又有獲利機(jī)會的投機(jī)風(fēng)險的保險產(chǎn)品
（五）完全炒作概念、無實質(zhì)內(nèi)容意義的噱頭性產(chǎn)品
（六）單純以降價（費(fèi)）、漲價（費(fèi)）為目的的產(chǎn)品
（七）“零保費(fèi)”、“未出險返還保費(fèi)”或返還其他利益的產(chǎn)品
（八）其他違法違規(guī)、違反保險原理和社會公序良俗等的保險產(chǎn)品
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財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引
（征求意見稿）

第一章 總則
第一條 為保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益，規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)行為，鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》，制訂本指引。
第二條 本指引所稱保險公司，是指依法批準(zhǔn)設(shè)立并登記注冊的財產(chǎn)保險公司。
第三條 本指引所稱保險產(chǎn)品，是指由一個及以上主險條款費(fèi)率組成，可以附加若干附加險條款費(fèi)率，保險公司可獨(dú)立經(jīng)營銷售的單元。
本指引所稱保險條款，是指保險公司擬訂的約定保險公司、投保人和被保險人權(quán)利義務(wù)的文本，是保險合同的重要組成部分。
本指引所稱保險費(fèi)率，是保險公司承擔(dān)保險責(zé)任收取的保險費(fèi)的計算原則和方法。
第四條 保險公司是保險產(chǎn)品開發(fā)主體，并對保險條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第二章 產(chǎn)品開發(fā)基本要求
第五條 保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)符合保險原理、尊重社會公德，應(yīng)當(dāng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險單位劃分、再保險支持等因素。
保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品不得違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和
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險責(zé)任的主要內(nèi)容，名稱不得使用易引起歧義的“一切險”等詞匯，不得曲解保險責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。
第十條 主險保險條款和保險費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)符合以下格式：
保險公司名稱＋（地方性產(chǎn)品地域名稱）＋主要保險責(zé)任描述（險種）＋（版本）。
附加險保險條款和保險費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)符合以下格式：
保險公司名稱＋（主險名稱）＋附加＋（地方性產(chǎn)品地域名稱）＋主要保險責(zé)任描述（險種）＋（版本）。
其中，保險公司名稱可用公司全稱或者簡稱。地方性產(chǎn)品地域名稱是指地方性產(chǎn)品經(jīng)營使用的行政區(qū)劃全稱或者簡稱。主要保險責(zé)任描述由公司自定，應(yīng)當(dāng)涵蓋條款的主要保險責(zé)任。保險責(zé)任可明確歸類為某險種的，可使用險種名稱。
原則上保險條款和保險費(fèi)率名稱不使用個性化稱號。中國保監(jiān)會對具體險種命名另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第十一條 保險公司險種分為機(jī)動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險（涉農(nóng)保險）、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨物運(yùn)輸保險、特殊風(fēng)險保險、意外保險、健康保險、其他保險。不能明確近因歸屬的保險產(chǎn)品，其險種歸屬為其他保險。
第十二條 保險產(chǎn)品名稱參照保險條款和保險費(fèi)率命名規(guī)則，原則上應(yīng)當(dāng)與主要保險條款和保險費(fèi)率名稱保持一致。保險產(chǎn)品名稱可以增加個性化稱號。個性化稱號字?jǐn)?shù)不得超過10個字，不得使用低俗、不雅、炒作、嘩眾取寵等性質(zhì)的詞匯。

第四章 保險條款要求
第十三條 保險公司開發(fā)保險條款可以參考以下框架要素：總則、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額/責(zé)任限額與免賠額（率）、保險期間、保險人義務(wù)、投保人/被保險人義務(wù)、賠償處理、爭議處理和法律適用、其他事項、釋義等。
保險條款具體內(nèi)容可根據(jù)各險種特點進(jìn)行增減。保險條款的表述應(yīng)當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)，避免過于寬泛。
第十四條 保險條款總則可以約定投保人、被保險人、保險標(biāo)的等內(nèi)容。
第十五條 保險條款的保險責(zé)任可以約定以下內(nèi)容：
（1）損失原因
列明在保險期間內(nèi)，由于何種原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
（2）損失內(nèi)容
列明在保險期間內(nèi)，保險標(biāo)的的何種損失，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
（3）其他費(fèi)用損失
被保險人支付的其它何種必要的、合理的費(fèi)用，保險人按照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
第十六條 保險條款責(zé)任免除可以約定以下內(nèi)容：
（1）情形除外
列明出現(xiàn)何種情形時，保險人不負(fù)責(zé)賠償。
（2）原因除外
列明因何種原因造成的損失、費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。
（3）損失除外
列明何種損失、費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。
（4）其他除外
其他不屬于本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。
所有涉及保險人不承擔(dān)、免除、減少保險責(zé)任的條款，應(yīng)在責(zé)任免除部分列明。
第十七條 保險條款的保險金額/責(zé)任限額與免賠額（率）可以約定以下內(nèi)容：
（1）保險金額/責(zé)任限額由投保人與保險人自行確定，并在保險單中載明。保險條款約定的保險金額不得超過投保時的保險價值。
（2）免賠額（率）由投保人與保險人在訂立保險合同時協(xié)商確定，并在保險單中載明。
第十八條 海上保險的保險條款應(yīng)當(dāng)約定保險價值。
第十九條 保險條款的保險期間可以約定明確的期間，也可以約定保險期間起訖點。
第二十條 保險條款的保險人義務(wù)可以約定包括簽發(fā)保單，補(bǔ)充索賠證明和資料的通知，及時核定、賠付等義務(wù)。保險人義務(wù)具體內(nèi)容可以根據(jù)不同險種情況進(jìn)行增減。
第二十一條 保險條款的投保人、被保險人義務(wù)可以約定包括告知義務(wù)，交付保險費(fèi)義務(wù)，防災(zāi)義務(wù)，危險程度顯著增加通知義務(wù)，損害事故通知義務(wù)，損害賠償請求協(xié)助義務(wù)，追償協(xié)助義務(wù)，單證提供義務(wù)等。保險人義務(wù)具體內(nèi)容可以根據(jù)不同險種情況進(jìn)行增減。
第二十二條 保險條款賠償處理可以約定包括保險標(biāo)的損失計算方式、賠償方式、賠償責(zé)任確定基礎(chǔ)、殘值處理、免賠額（率）計算方式、追償?shù)葍?nèi)容。
第二十三條 保險條款爭議處理和法律適用可以約定以下內(nèi)容：
（1）爭議處理
因履行保險合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，可以提交保險單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)且爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向中華人民共和國人民法院起訴。
（2）法律適用
保險合同爭議處理適用中華人民 ……（未完，全文共6501字，當(dāng)前僅顯示2283字，請閱讀下面提示信息。收藏《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》）