關(guān)于防控農(nóng)村信用社法律風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告

目錄/提綱：……
一、農(nóng)村信用社法律風(fēng)險(xiǎn)的概念
二、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)過程中法律風(fēng)險(xiǎn)的類型
（一）柜臺(tái)業(yè)務(wù)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式
1、管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2、操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（二）信貸業(yè)務(wù)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式
3、信用社工作人員的法律知識(shí)匱乏
三、農(nóng)村信用社面臨的司法環(huán)境及依法收貸過程中面臨的問題
（一）農(nóng)村信用社面臨的司法環(huán)境
（二）依法收貸面臨的問題
1、因信用社自身原因，導(dǎo)致舉證不能時(shí)有發(fā)生
2、行政干預(yù)嚴(yán)重，導(dǎo)致信用社依法收貸效果甚微
1、因貸款超過訴訟時(shí)效造成喪失勝訴權(quán)
（四）贏了官司輸了錢，執(zhí)行難成為農(nóng)村信用社依法收貸的最大瓶頸
1、受行政干預(yù)影響，司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，一拖再拖
2、案件勝訴但無(wú)執(zhí)行能力
四、防范農(nóng)村信用社面臨風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）進(jìn)一步完善我國(guó)的金融監(jiān)管法律法規(guī)
（二）營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的信用氛圍，打造綠色信用環(huán)境
（三）建立完善的農(nóng)村信用社內(nèi)部控制制度
（四）突出抓好新放貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
一是要嚴(yán)格落實(shí)貸款三查制度
（五）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)
……
關(guān)于防控農(nóng)村信用社法律風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告

摘要：本文探討農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，分析了農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)管理過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)的類型及表現(xiàn)形式，提出防范和化解農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策。
一、農(nóng)村信用社法律風(fēng)險(xiǎn)的概念
農(nóng)村信用社法律風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過程中因法律問題引起的資產(chǎn)損失的可能性。
二、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)過程中法律風(fēng)險(xiǎn)的類型
（一）柜臺(tái)業(yè)務(wù)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式。
1.管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)�；鶎迂�(fù)責(zé)人法制觀念淡薄或不知道相關(guān)規(guī)定，管理水平低、要求低，檢查監(jiān)督不力，產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)隱患，如授權(quán)管理中，越權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，授權(quán)流于形式密碼失控，對(duì)重要空白憑證和印章保管不嚴(yán)，跳號(hào)使用重要空白憑證，重要空白憑證帳實(shí)不符等。
2.操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。由于柜員責(zé)任心不強(qiáng)，警惕性不高，專業(yè)水平低，違反規(guī)定操作，差生了許多風(fēng)險(xiǎn)隱患，如未按規(guī)定使用印、押、證，對(duì)重要物品領(lǐng)取或交回未做登記等。
（二）信貸業(yè)務(wù)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式。
1.
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略696字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
。由此引發(fā)的多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致賴債、逃廢債的信用社借款人急劇增加，地區(qū)的誠(chéng)信環(huán)境和金融秩序遭到極大的破壞。為緩和社會(huì)矛盾，政府始終要求司法部門弱化職能，結(jié)果造成信用社債權(quán)主張困難重重。
（二）依法收貸面臨的問題。
截至目前，********農(nóng)村信用聯(lián)社共向法院起訴****例，涉訴金額****元，進(jìn)行執(zhí)行程序的*****元，共收回貸款本息*****元，仍有近*****元?jiǎng)僭V貸款難以執(zhí)行和收回。由于受各方面因素影響，往往是贏了官司輸了錢，存在一些亟待解決的問題。
1.因信用社自身原因，導(dǎo)致舉證不能時(shí)有發(fā)生。信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)前期，未按規(guī)定進(jìn)行貸前調(diào)查，導(dǎo)致借款人本身信息資料不真實(shí)或者不詳實(shí)，給起訴舉證帶來困難。農(nóng)村信用社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，在貸款操作過程中，有時(shí)一名信貸人員要管轄1000多戶貸款，受業(yè)務(wù)量大人員少等因素制約，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價(jià)值的少，造成很多貸款應(yīng)該起訴但無(wú)證可舉。
2.行政干預(yù)嚴(yán)重，導(dǎo)致信用社依法收貸效果甚微。地方政府干預(yù)信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，大部分行政指令性貸款、政府介紹貸款都形成了不良貸款。例如：政府進(jìn)行招商引資過程中，經(jīng)政府領(lǐng)導(dǎo)介紹及指令發(fā)放貸款300萬(wàn)元用于流動(dòng)資金，當(dāng)貸款逾期以后，信用社向人民法院提起訴訟清收時(shí)，受行政干預(yù)影響，司法機(jī)關(guān)在處理案件過程中面臨重重阻力。
（三）信用社法律風(fēng)險(xiǎn)審查不嚴(yán)，導(dǎo)致部分貸款存在較多法律瑕疵，法院審理時(shí)信用社容易敗訴。
1.因貸款超過訴訟時(shí)效造成喪失勝訴權(quán)。訴訟時(shí)效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對(duì)權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。信用社在日常經(jīng)營(yíng)工作中，部分干部職工易形成新官不理舊帳的思想，當(dāng)信貸人員交流后，新上任的信貸人員對(duì)其前任管理的不良貸款不理不問，導(dǎo)致前任管理的不良貸款在其任期內(nèi)超過訴訟時(shí)效，使得信用社對(duì)此部份債權(quán)喪失法律的保護(hù)。
2.新包片信貸員即使在上任后進(jìn)行不良貸款的催收，由于每個(gè)信用社所轄范圍較大，在很短時(shí)間內(nèi)很難找到所有借款人，因?yàn)榉ㄔ含F(xiàn)在承認(rèn)的防止訴訟失效的證據(jù)主要是貸款催收通知書，由于不能及時(shí)找見借款人或借款人拒絕在貸款催收通知書上簽字，信貸人員只有將貸款訴諸法律，才能防止貸款訴訟失效，這樣導(dǎo)致起訴案件的不斷增多，給信用社債權(quán)的維護(hù)和法院案件的執(zhí)行帶來了較大的壓力。
（四）贏了官司輸了錢，執(zhí)行難成為農(nóng)村信用社依法收貸的最大瓶頸。
執(zhí)行難是社會(huì)各界極為關(guān)心的話題，被執(zhí)行人難找、被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難尋、應(yīng)執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難動(dòng)，是長(zhǎng)期困擾司法機(jī)關(guān)的難題。信用社依法收貸中執(zhí)行難主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.受行政干預(yù)影響，司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，一拖再拖。農(nóng)村信用社訴訟到法院的借貸案件，受地方保護(hù)主義的影響，地方政府或行政領(lǐng)導(dǎo)為了保護(hù)本地區(qū)或本人利益而干預(yù)司法，導(dǎo)致人大于法，對(duì)信用社訴訟執(zhí)行的案件干預(yù)和插手，使法院執(zhí)行工作難以順利執(zhí)行。
2.案件勝訴但無(wú)執(zhí)行能力。農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象有著特殊性，主要服務(wù)于“三農(nóng)”，主要客戶_為農(nóng)民，農(nóng)村信用社的不良貸款中大部分為農(nóng)戶貸款。當(dāng)信用社對(duì)不良貸款向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行后，情形可想而知，農(nóng)戶以糧食生產(chǎn)為主營(yíng)收入，無(wú)其他可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，在未發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的情況下無(wú)其它收入，根本無(wú)執(zhí)行能力可供法院執(zhí)行。
3.按照高院《關(guān)于人民法院民理事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》的規(guī)定“被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”，農(nóng)村信用社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需部分一般無(wú)多余部分，即使有也無(wú)法分割，這給信用社實(shí) ……（未完，全文共3871字，當(dāng)前僅顯示1955字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于防控農(nóng)村信用社法律風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告》）