防范村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的思考

目錄/提綱：……
一、村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（一）人才缺乏帶來的風(fēng)險(xiǎn)
（二）業(yè)務(wù)單一帶來的風(fēng)險(xiǎn)
一是村鎮(zhèn)銀行是新設(shè)機(jī)構(gòu)，人們對它的認(rèn)可需要過程
三是即使設(shè)在金融空白區(qū)，也會由于金融空白區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況差而使儲源相當(dāng)有限
一是貸款對象本身的特殊性帶來的回收風(fēng)險(xiǎn)
二是農(nóng)民還款意識淡薄帶來的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)
（三）難以進(jìn)入征信系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)
一是村鎮(zhèn)銀行成本支出大和技術(shù)維護(hù)能力不足
二是由于其點(diǎn)多、分散，加入征信系統(tǒng)客觀上增加人民銀行管理難度
三是信息查詢使用的效果難以在短期內(nèi)體現(xiàn)
（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全帶來的風(fēng)險(xiǎn)
一是政策性保險(xiǎn)體系單一
二是不能有效調(diào)動商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性
三是農(nóng)民收入水平低以及保險(xiǎn)意識淡薄，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動性不強(qiáng)
四是缺乏專門針對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的法律法規(guī)
二、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)采取的主要措施
（一）建立吸引人才的長效機(jī)制
二是要充分發(fā)揮經(jīng)理層（行長、副行長）的聰明才智和積極性
三是要在嚴(yán)格把關(guān)的同時(shí)，給予管理層足以吸引其全身心地投入的優(yōu)厚待遇
（二）拓寬資金來源渠道，擴(kuò)大放貸規(guī)模
（三）國家要給予必要的優(yōu)惠政策并落實(shí)到位
（四）盡快加入征信系統(tǒng)，充實(shí)信用記錄
三是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫方面的建設(shè)
（五）完善保險(xiǎn)體系，建立損失補(bǔ)償機(jī)制
二是要建立包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系
四是要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的�！�

防范村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的思考

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）人才缺乏帶來的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行面臨人才非常缺乏的狀況，既缺乏全面熟悉金融業(yè)務(wù)和具有管理能力的高素質(zhì)管理人才，也缺乏熟悉具體業(yè)務(wù)的工作人員。造成這一狀況的原因主要是：
一是村鎮(zhèn)銀行是以弱勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主要經(jīng)營對象的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，如果沒有政策強(qiáng)有力的扶持，前景難以預(yù)料，大型商業(yè)銀行的人才一般不愿意投入村鎮(zhèn)銀行的懷抱。二是有銀行工作經(jīng)歷的業(yè)務(wù)人員，也不愿意跳槽到實(shí)力不夠雄厚、前景不夠明朗的“小法人”金融機(jī)構(gòu)中，幾乎全部需要從社會上進(jìn)行招聘。人是生產(chǎn)力中最積極、最活躍的決定性的因素，人員素質(zhì)的先天不足，將使村鎮(zhèn)銀行的前途增加幾分不確定性。

（二）業(yè)務(wù)單一帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分散，地處偏遠(yuǎn)區(qū)域，分別直接接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的費(fèi)用成本和人工工作量都太大，難以實(shí)現(xiàn)客戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌業(yè)務(wù)，有條件的要通過其主發(fā)起行接入人民銀行，有的甚至只能轉(zhuǎn)借當(dāng)?shù)?a href=http://jey722.cn/wen/nongye>農(nóng)村信用聯(lián)社辦理。結(jié)算環(huán)節(jié)多，匯劃速度慢，直接制約
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略695字，正式會員可完整閱讀）……　
遭受自然災(zāi)害，貸款的回收就成為問題，甚至無從談起。二是農(nóng)民還款意識淡薄帶來的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民是受政策性保護(hù)最大的_，長期以來國家為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠。因而，不同程度地認(rèn)為凡是涉農(nóng)政策都是對農(nóng)民的救助，在村鎮(zhèn)銀行獲得貸款相當(dāng)于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，客觀上使農(nóng)牧民的還款意識相對淡薄。雖經(jīng)過多年市場經(jīng)濟(jì)的“熏陶”，依然在某種程度上存在認(rèn)識上的偏差，認(rèn)為貸款還不上最終也會國家負(fù)責(zé)。

（三）難以進(jìn)入征信系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一是村
鎮(zhèn)銀行成本支出大和技術(shù)維護(hù)能力不足。二是由于其點(diǎn)多、分散，加入征信系統(tǒng)客觀上增加人民銀行管理難度。三是信息查詢使用的效果難以在短期內(nèi)體現(xiàn)。由于主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的客戶_不同，客戶信息的錄入重點(diǎn)也有很大不同，許多村鎮(zhèn)銀行需要的信息，在其主發(fā)起行的信貸管理系統(tǒng)中并沒有記錄，而村鎮(zhèn)銀行的主要放款對象在其他銀行也基本沒有貸款，在信用社也只有有限的一部分貸款，還有相當(dāng)一部分貸款是通過貸款公司或者民間借貸途徑解決的，其信息基本沒有進(jìn)入征信系統(tǒng)，因此，村鎮(zhèn)銀行貸款對象的信息積累需要一個過程，短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)查詢利用。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一是政
策性保險(xiǎn)體系單一。2007 年我國開始在包括內(nèi)蒙古在內(nèi)的部分省市試點(diǎn)開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)�？傮w是政府財(cái)政給予補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦的模式。目前在內(nèi)蒙古有中國人保公司、安華保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等 3 家保險(xiǎn)公司代辦。
二是不能有效調(diào)動商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因?yàn)槌醒胴?cái)政補(bǔ)貼 25%、地方財(cái)政補(bǔ)貼 50%、農(nóng)民自身承擔(dān) 10%的保費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還要承擔(dān) 15%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身又是高成本、高賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是農(nóng)民收入水平低以及保險(xiǎn)意識淡薄，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動性不強(qiáng)。四是缺乏專門針對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的法律法規(guī)。

二、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)采取的主要措施

（一）建立吸引人才的長效機(jī)制。一是加強(qiáng)包
括董事長、行長、副行長及監(jiān)事長在內(nèi)的高管人員特別是負(fù)責(zé)日常經(jīng)營管理的行長的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，在聘用前進(jìn)行嚴(yán)格的審查和深入的了解，也可讓其適當(dāng)?shù)貐⒐�，與銀行的利益掛起鉤來。二是要充分發(fā)揮經(jīng)理層（行長、副行長）的聰明才智和積極性。董事長召集股東會議進(jìn)行決策的時(shí)候，要請理事會成員列席，并對其合理化建議予以參考。三是要在嚴(yán)格把關(guān)的同時(shí)，給予管理層足以吸引其全身心地投入的優(yōu)厚待遇。四是創(chuàng)造參加高水平培訓(xùn)的機(jī)會，為其提供良好的發(fā)展平臺，從而使其與時(shí)俱進(jìn)，思維和理念跟上時(shí)代發(fā)展的步伐。

（二）拓寬資金來源渠道，擴(kuò)大放貸規(guī)模。首
先，要通過增加資金來源來擴(kuò)大放款規(guī)模從而實(shí)現(xiàn)更多的盈利�？梢酝ㄟ^電視媒體或廣播電臺進(jìn)行專題采訪，擴(kuò)大宣傳，樹立形象，讓更多的人知道村鎮(zhèn)銀行是由至少一家大型的商業(yè)銀行作為控股人的股份制商業(yè)銀行，有主發(fā)起行派來的有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才及主發(fā)起行現(xiàn)成的、成熟的管理模式，而不是一些人認(rèn)為的是私人老板開設(shè)的銀行，消除顧慮，讓客戶放心地存款。同時(shí)，要深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)加強(qiáng)對農(nóng)民金融知識的普及和宣傳教育，強(qiáng)化其法律觀念和信用意識，從而增強(qiáng)其還款的主動性，并充分利用村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，減少放款環(huán)節(jié)，以更快的速度滿足客戶的需求。必要時(shí)也可適當(dāng)采取上門服務(wù)的方式，深入農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)，去爭取更多的客戶。其次，要大力開展銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)說到底就是以票據(jù)為抵押的放款。商業(yè)匯票根據(jù)承兌人的不同，可分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。相比之下，銀行承兌比企業(yè)承兌更加安全可靠，因此，只要是真實(shí)合法的銀行承兌匯 ……（未完，全文共3863字，當(dāng)前僅顯示1951字，請閱讀下面提示信息。收藏《防范村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的思考》）