農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長，農(nóng)民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時下農(nóng)村金融市場的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？
　　農(nóng)民“貸款難”
　　在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國農(nóng)民來自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來越少�？梢�，農(nóng)民貸款難問題已相當(dāng)嚴重。原因何在呢？
　�、鞭r(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)
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　　⒊農(nóng)產(chǎn)品市場價格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時歸還貸款。而目前農(nóng)信社實行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問題。
　�、床糠洲r(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務(wù)等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。
　　農(nóng)信社“難貸款”
　　當(dāng)前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至****年*月*日止，各項存款比年初增加億元人民幣，而貸款比年初只增加億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的�？梢娺@其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？
　�、鞭r(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，月末各項貸款余額為億元，其中不良貸款為億元，比例高達。
　　⒉貸款抵押難，貸款風(fēng)險責(zé)任問題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村，辦理貸款抵押十分困難，因為農(nóng)民沒有房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責(zé)任制度，將貸款運用指標(biāo)分配到各基層農(nóng)信社的同時，也通過貸款第一責(zé)任人制度將貸款責(zé)任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風(fēng)險的作法也就成了理所當(dāng)然的選擇。
　�、承刨J人員整體狀況不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。
　　⒋農(nóng)信社對“三農(nóng)”理解過于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開了對農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機構(gòu)尋求貸款支持，這對農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴大貸款規(guī)模。
　　如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)
　　如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。
　　⒈全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣力度，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。農(nóng)信社要將新增存款的以上用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，力爭農(nóng)戶貸款面達到，農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)信社當(dāng)年的農(nóng)戶貸款面要達到以上。農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要堅持農(nóng)戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農(nóng)信社自主審查、自主發(fā)放、主動收回貸款的原則。同時，根據(jù)各地不同情況，根據(jù)農(nóng)戶的 ……（未完，全文共3051字，當(dāng)前僅顯示1541字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)》）