金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施

目錄/提綱：……
一、存在問題及原因
（一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化
（二）貸款使用效率降低影響了對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用
（三）政府越位和市場缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁乏力
二、措施、建議
（一）改善金融對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議
（二）提高貸款使用效率的措施、建議
（三）政府歸位和市場到位的政策措施及建議
……
金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施
　　以文成縣為例
　　文成縣總?cè)丝谌f，下轄個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積平方公里，其中人均耕地面積畝。年列為國家重點(diǎn)貧困縣，年全縣基本脫貧，****年農(nóng)民人均收入低于全國平均水平的有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口萬。****年實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值億元，財政收入億元，尚屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。
　　經(jīng)濟(jì)決定金融，欠發(fā)達(dá)的文成縣決定了其轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不多、規(guī)模不大、經(jīng)營狀況一般等。全縣有農(nóng)發(fā)行、四家國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險公司、壽險公司、太平洋財險、壽險公司、中華聯(lián)合五家保險公司的分支機(jī)構(gòu)、一家證券公司分理處等金融機(jī)構(gòu)。****年，全縣存款余額億元，貸款余額億元；保險收入億元，理賠支出億元；證券交易額億元。
　　一、存在問題及原因
　�。ㄒ唬┛h域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化
　�、笨h域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)
　　從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：****年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長，年均增長速度為，而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款從年末的萬元下跌至****年末的萬元，呈逐年遞減趨勢，年均減少速度高達(dá)；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長速度為，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長幅度，但波動幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)
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行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，信貸員本身也將背負(fù)上重大責(zé)任，造成信貸人員的惜貸、懼貸，削弱了信貸支持的力度。
　�。ǎ┵Y金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于經(jīng)營機(jī)制、追求利潤最大化等因素，郵政儲蓄部門上繳全額存款、各國有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從年以來，文成縣金融機(jī)構(gòu)存差不斷增加，由年的億元上升到****年的億元。這說明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金以上流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持。
　�。ǎ┬刨J投向政策發(fā)生很大變化�？h金融機(jī)構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等國家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時，逐步從一些高風(fēng)險行業(yè)退出，大力發(fā)展個人消費(fèi)貸款等新興貸款。如住房消費(fèi)貸款從無到有，不斷發(fā)展壯大，在個別金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占以上，一方面減少了對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了此類貸款對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展無絲毫作用。
　　（）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，****年文成縣國有商業(yè)銀行在剝離了余萬元不良貸款和核銷了萬元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對好的經(jīng)濟(jì)個體產(chǎn)生逆向選擇或道德風(fēng)險，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機(jī)構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。
　�。ǘ┵J款使用效率降低影響了對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用
　�、辟J款使用效率降低的現(xiàn)象
　　根據(jù)中國人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實(shí)證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標(biāo)主要有兩組，一組是相對指標(biāo)之間的關(guān)系即實(shí)際增長率與貸款增長率之比；另一組是絕對指標(biāo)之間的關(guān)系即總量與貸款余額之比；當(dāng)期貸款增長率對當(dāng)期實(shí)際增長率影響不明顯，而當(dāng)期貸款余額對當(dāng)期問題影響非常明顯。
　　年****年，從全國范圍看，隨著市場經(jīng)濟(jì)的成熟、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對文成縣總量與貸款余額之比著項(xiàng)絕對指標(biāo)的分析，年文成縣域縣域貸款余額，****年文成縣域縣域貸款余額。這說明文成縣域貸款的使用效率不僅沒有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。
　　⒉貸款使用效率降低的主要原因
　�。ǎ┬刨J長期化趨勢降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據(jù)比例越來越大。據(jù)統(tǒng)計，****年末，縣域中長期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)，同比上升近個百分點(diǎn)。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的借短用長向借長用短的趨勢，信貸長期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。
　　（）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。****年文成縣域房地產(chǎn)開發(fā)共完成萬元，占全社會固定資產(chǎn)投資比重，縣域信貸投入房地產(chǎn)開發(fā)的量亦增長明顯。房地產(chǎn)開發(fā)具有直接進(jìn)入最終消費(fèi)的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達(dá)的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購買，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對文成縣的貢獻(xiàn)相對較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費(fèi)，也對有限的信貸資源造成浪費(fèi)。
　�。ǎ┿y行經(jīng)營_變化，銀行之間的競爭激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒有進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中，從而降低貸款效率。
　　（三）政府越位和市場缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁乏力
　　近年來，各級政府部門及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識增強(qiáng)，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場化改革還沒有真正完成，市場缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。
　�。ǎ┙鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。
　�。ǎ┙鹑跈C(jī)構(gòu)的業(yè)績考核由行政做出，而非市場做出。近些年強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險和金融穩(wěn)定時，則干脆不發(fā)放有風(fēng)險的貸款，浪費(fèi)了有限的資金，而沒有相應(yīng)的獎懲措施。
　　（）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的任免獎懲和工資制度，類似于行政機(jī)構(gòu)而非企業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融部門無法提供有吸引力的工資和機(jī)會，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競爭時，人才流失更為嚴(yán)重。
　　二、措施、建議
　�。ㄒ唬└纳平鹑趯h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議
　�、闭辖鹑谫Y源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確�？h域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時發(fā)布信貸政策指引， ……（未完，全文共4826字，當(dāng)前僅顯示2437字，請閱讀下面提示信息。收藏《金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施》）