信用體系建設(shè)：優(yōu)化農(nóng)村公共金融服務(wù)的基礎(chǔ)

目錄/提綱：……
一、引言
二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)
（一）農(nóng)村信用自身特點(diǎn)
（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)有力的支持
三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐
（一）壽光的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤
（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”
（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動(dòng)機(jī)
四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效
（一）擴(kuò)展了社會信用體系覆蓋范圍，進(jìn)一步完善了公共金融服務(wù)體系
（二）降低交易費(fèi)用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本
（三）擴(kuò)大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會
五、政策建議
（一）樹立合理科學(xué)的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路
（二）各銀行間信息共享
（三）加強(qiáng)對農(nóng)村信用體系的利用
（四）健全相關(guān)法律法規(guī)
……

信用體系建設(shè)：
優(yōu)化農(nóng)村公共金融服務(wù)的基礎(chǔ)
①楚曉光 ②韓質(zhì)栩1
（①中國人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250021；
②山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，山東 濟(jì)南 250100）
摘 要：農(nóng)村信用體系是社會信用體系的組成部分，完善農(nóng)村信用體系對公共金融服務(wù)有著重要促進(jìn)作用。本文從公共金融服務(wù)的內(nèi)涵和農(nóng)村信用自身特點(diǎn)入手，揭示了它們之間的內(nèi)在聯(lián)系，并通過對山東省壽光市的具體實(shí)踐進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)完善農(nóng)村信用體系能夠節(jié)約公共金融服務(wù)成本、擴(kuò)大公共金融服務(wù)范圍、增加弱勢_融資機(jī)會。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務(wù)；壽光模式
Abstract：The rural credit system is an integral part of the social credit system，and improving the rural credit system plays an important role in promoting public financial service. First，this paper discusses the internal relations of the rural credit system constructio
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略863字，正式會員可完整閱讀）……　
壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實(shí)推進(jìn)公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實(shí)現(xiàn)信用村、信用戶評定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評活動(dòng)，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。
二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)
農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來的好處有重要的意義。
（一）農(nóng)村信用自身特點(diǎn)
1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個(gè)的個(gè)人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個(gè)家庭共同做出的決策，而非單個(gè)的個(gè)人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時(shí)要以農(nóng)戶作為信用基本單位。
2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔(dān)債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時(shí)，會以自身的財(cái)力甚至家庭的全部財(cái)力進(jìn)行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機(jī)制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。
3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實(shí)質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)代理員，他們熟稔本村風(fēng)土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開展金融服務(wù)必然會依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。
4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時(shí)農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴(yán)重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。
（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)有力的支持
1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個(gè)人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點(diǎn)，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。
2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評價(jià)、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱，擴(kuò)大對“三農(nóng)”的信貸投入。
三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐
（一）壽光的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤
壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運(yùn)輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定活動(dòng)。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標(biāo)，并出臺了一系列政策和措施來推動(dòng)壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅(jiān)持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。
（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”
壽光立足“菜鄉(xiāng)”實(shí)際，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”為平臺、以涉農(nóng)中小企業(yè)評級為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進(jìn)的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。
1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開 ……（未完，全文共6902字，當(dāng)前僅顯示2424字，請閱讀下面提示信息。收藏《信用體系建設(shè)：優(yōu)化農(nóng)村公共金融服務(wù)的基礎(chǔ)》）