縣農(nóng)信社信貸產(chǎn)品“零風險”的作法和體會

目錄/提綱：……
一、主要做法
（一）嚴格貸款準入，建立風險防范措施
三是成員貸款相互間自愿承擔連帶擔保責任
四是允許成員間將各自資產(chǎn)作為連帶責任的反擔保資產(chǎn)
（二）自愿參與組建，明確成員權(quán)利責任
（三）嚴格調(diào)查流程，逐戶上門調(diào)查摸底
（四）綜合考慮風險，科學合理評級授信
（五）建立聯(lián)�；�，受托發(fā)放授信貸款
（六）按月貸后檢查，及時消除貸款風險
一是每月回訪
二是及時處置風險
三是多舉措分散風險
二、主要成效
（一）促進了農(nóng)民誠信意識的提高
（二）遏制了農(nóng)村高利貸的發(fā)展勢頭
（三）促進了農(nóng)民增收
（四）促進了產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展
（五）找到了更廣闊的發(fā)展機會
（六）激活了農(nóng)業(yè)投入機制
三、幾點體會
（一）規(guī)范管理是重點
（二）選準特色產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)
（三）客戶數(shù)量適中是關(guān)鍵
（四）把準等級授信是保證
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縣農(nóng)信社信貸產(chǎn)品“零風險”的作法和體會

縣聯(lián)社
　　
扎根農(nóng)村大地的信豐縣農(nóng)信社至今已走過60年的發(fā)展歷程，60年來，信豐縣農(nóng)信社堅定“服務(wù)三農(nóng)”定位不動搖，逐漸成為了服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍。尤其在省聯(lián)社成立后踐行“信用為本，合作共贏”的互動理念，大力對接紅瓜子特色主打產(chǎn)業(yè)，不斷探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，從最初的小額農(nóng)貸、保證、抵押、抵押+保證等多種貸款方式，到推出“抵押+聯(lián)保”、“抵押+信用共同體”的模式，助推了紅瓜子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。至目前，信豐縣從各地調(diào)運紅瓜子的能力已達到2萬噸以上，催生紅瓜子的產(chǎn)業(yè)資金年需求達1.8億元以上，該產(chǎn)業(yè)已成為年產(chǎn)值超過2.4億元的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展成為贛南乃至全國最大的紅瓜子經(jīng)銷集散地。該縣農(nóng)信社發(fā)放紅瓜子貸款以來，共累放2.8億元，紅瓜子貸款本金收回率達到100%，利息收回率達到100%，成了該縣農(nóng)信社眾多信貸產(chǎn)品中唯一實現(xiàn)“零風險”的奇跡。
一、主要做法
回顧紅瓜子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之路
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略683字，正式會員可完整閱讀）……　
產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的資產(chǎn)、負債、經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品銷路等情況進行全面細致的調(diào)查摸底。對信用社信貸員調(diào)查不實、工作虛浮而造成貸款風險的，列為責任清收；對村干部、協(xié)會成員不說真話、徇私情、照顧關(guān)系戶，堅決取消其評定小組成員資格。同時，對工作認真負責的評定小組成員，每年給予適當?shù)莫剟睢?br> （四）綜合考慮風險，科學合理評級授信
堅持以信用社為主導，充分發(fā)揮村委會和紅瓜子協(xié)會的作用，形成以“信用社為主導、村委會參與、紅瓜子協(xié)會監(jiān)督”的等級及授信額度評定體系。信用社嚴格按照紅瓜子經(jīng)營戶的信譽、資產(chǎn)、負債、經(jīng)營還款能力進行評分定級、套算授信額度。每年在紅瓜子收購的前幾個月，召開評定小組會議，討論確定紅瓜子信用共同體成員的授信額度。授信額度最高為120萬元、最低為10萬元，授信期限一般為1-2年，最長不超過3年。信用共同體成員獲得縣聯(lián)社授信額度后，借款戶與信用社簽訂《最高額授信協(xié)議書》，辦理其他聯(lián)保手續(xù)，在授信額度、期限內(nèi)，隨用隨貸。對守信且對信用社貢獻大的客戶，進一步增加授信額度和優(yōu)惠利率。
（五）建立聯(lián)�；穑芡邪l(fā)放授信貸款
信用社根據(jù)評定的信用等級及核定的授信額度通知客戶在信用社開立聯(lián)�；鹳~戶，并按授信額度的12.5%繳存聯(lián)保基金。繳存聯(lián)�；鸷�，信用社發(fā)放貸款，同時，由信用社、客戶、保險公司協(xié)商，引入“安貸�！比松硪馔獗ｋU業(yè)務(wù)，保費為貸款金額的3‰，客戶一旦發(fā)生人身意外，由保險公司全額償還客戶的貸款本息�？蛻粲眯艜r，提供用信憑據(jù)，信用社根據(jù)銀監(jiān)部門要求受托支付貸款。紅瓜子經(jīng)營戶王某于2010年8月在信用社取得信用共同體貸款30萬元，授信期限兩年。2010年11月王某在往廣東運銷瓜子的途中不幸因車禍死亡。由于王某在信用社辦理信用共同體貸款時，買了一份450元的太平洋壽險公司“安貸寶”保險，王某發(fā)生意外后,保險公司按保險條款將王某在信用社的 30萬元貸款還清。近兩年，“安貸�！币延稍瓉淼男庞蒙缫龑Э蛻糍徺I，轉(zhuǎn)變成了客戶主動要求投保。保險的介入，為降低信用社的信貸風險和減少客戶財產(chǎn)損失上了一道“保險杠”。
（六）按月貸后檢查，及時消除貸款風險
為有效_貸款發(fā)放后的風險，強化了貸后管理。一是每月回訪。要求客戶經(jīng)理每月最少應(yīng)走訪一次客戶，及時了解掌握客戶經(jīng)營狀況。二是及時處置風險。一旦信用共同體成員的貸款出現(xiàn)風險，按照共同體成員實施互動→信用社扣劃聯(lián)保體繳納的聯(lián)�；稹鷮Τ霈F(xiàn)貸款風險成員的資產(chǎn)進行處置→落實其他成員的連帶擔保責任進行處置。三是多舉措分散風險。貸款風險未能得到有效化解前，停止對信用共同體所有成員發(fā)放新的貸款，促使共同體成員之間相互監(jiān)督、相互約束，對失信成員進行內(nèi)部懲戒。
二、主要成效
通過開展和推廣紅瓜子信用共同體貸款，逐步解決了紅瓜子經(jīng)營過程中的資金難題，加速推動了地方特色產(chǎn)業(yè)的做大做強，形成了群眾受益、政府滿意、信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的良好局面，取得了良好社會效益和經(jīng)濟效益。
（一）促進了農(nóng)民誠信意識的提高。信用共同體中的每個成員都意識到一旦失信就會形成不良信用記錄，形成了不良信用記錄就會失去信用社對自己的信貸扶持，珍惜、維護好自己的信用記錄成了每個紅瓜子產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的“必修課”，“守信光榮，失信可恥”已根植于每個紅瓜子產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的頭腦中。同時，臍橙等其他產(chǎn)業(yè)信用共同體受到了觸動，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶之間形成了爭做誠信商人、爭創(chuàng)誠信模范的良好氛圍，紅瓜子信用共同體的示范帶動作用得到顯現(xiàn)，有力地推進了地方金融信用環(huán)境建設(shè)。
（二）遏制了農(nóng)村高利貸的 ……（未完，全文共3797字，當前僅顯示1918字，請閱讀下面提示信息。收藏《縣農(nóng)信社信貸產(chǎn)品“零風險”的作法和體會》）