銀行論文：如何應對非實名存款人的掛失請求

如何應對非實名存款人的掛失請求
　　
　　2000年4月1日施行的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）確定了個人開立存款賬戶應以本人實名開立的存款實名制度，存款實名制對于保證個人存款賬戶的真實性，維護存款人的合法利益，保障金融秩序的穩(wěn)定具有重大意義。應該說《規(guī)定》施行后，個人以非本人實名開戶的情況已經(jīng)較少，但仍有個別人出于各種目的以非實名開立個人賬戶的情況。此外，《規(guī)定》施行前存在許多非實名個人存款賬戶（以下簡稱非實名賬戶），對于這些賬戶，各家銀行經(jīng)過清理大多轉(zhuǎn)為實名賬戶，但卻仍有少量非實名賬戶被其開戶人實際控制并與銀行進行存取款等交易活動。對于上述仍實際存在并進行交易的非實名賬戶，如果存款人的存款憑證滅失、遺失、作廢或遺忘取款密碼，銀行應如何應對其掛失請求呢？這是一個困惑銀行業(yè)務人員的老大難問題。因為對于存款人來說，存款憑證一旦滅失、遺失、作廢或密碼被遺忘，若要繼續(xù)進行交易，只有向銀行請求掛
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持規(guī)定存款憑證和身份證件進行賬戶的重新確認和變更。否則應由其承擔相應的后果�！锻ㄖ穼嶋H上是將《規(guī)定》中確定的非實名賬戶重新確認時限予以延長，延長到2008年6月20日后就原賬戶辦理第一筆業(yè)務時，這樣規(guī)定是合理的，因為《規(guī)定》實施時公眾的實名存款意識不高，很多人并不知道存款實名制的內(nèi)容和意義，因而未能在《規(guī)定》確定的變更時限進行重新確認。而經(jīng)過多年的輿論宣傳和業(yè)務實踐，公眾的實名存款意識大大增強，為妥善解決這個歷史遺留問題，進一步保護存款人的利益，中國人民銀行頒布了這個通知，意在使非實名存款人能夠再有機會對賬戶進行重新確認。
　　《規(guī)定》和《通知》確定了非實名存款賬戶轉(zhuǎn)為實名存款賬戶的工作原則：銀行應對非實名存款人進行身份識別，如果能夠認定非實名存款人與非實名賬戶存在真實存款關系———賬戶確系非實名存款人本人開立，則可以進行重新確認和實名變更，否則不得進行實名變更。具體操作辦法是要求客戶同時出具有效身份證件和存款憑證及密碼（如有），經(jīng)審查認定存在真實存款關系后方能進行業(yè)務處理。
　　但是，如果非實名存款人的存款憑證滅失、遺失、作廢或非實名存款人遺忘取款密碼，銀行應如何處理？筆者認為，依《規(guī)定》和《通知》確定的非實名賬戶轉(zhuǎn)為實名存款賬戶的工作原則，非實名存款人可以向銀行申請掛失，由銀行進行客戶身份識別，確認非實名存款人與賬戶存在真實存款關系后即可進行實名變更進而辦理掛失，補發(fā)實名存款憑證（重置密碼）后即可繼續(xù)進行交易。
　　為貫徹執(zhí)行《規(guī)定》和《通知》的精神和要求，保護存款人的利益，中國建設銀行制定了《中國建設銀行個人存款掛失業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），其中第8條規(guī)定：“《個人存款賬戶實名制規(guī)定》實施(2000年4月1日)前，在銀行開立的非實名賬戶掛失，且掛失賬戶合計金額較大的（金額標準由各一級分行根據(jù)實際需要確定），可采取核對開戶資料或代發(fā)單位出具的證明、雙人上門核查等任何一種或幾種方式進一步核實確認賬戶與客戶的關系，經(jīng)授權進行實名制變更后方可進行掛失處理�！惫P者認為，《辦法》對處理非實名賬戶掛失問題提供了切實可行的解決途徑，但為更好地防范風險，開展工作，建議銀行業(yè)務人員可以進一步區(qū)分不同的情況進行身份識別和掛失處理。具體地說，就是在受理掛失申請后，應通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)來區(qū)分非實名賬戶的名義存款人，是否為實際存在的自然人而進行不同的處理。
　　
　　1.名義存款人為實際存在的自然人在這種情況下，由于名義存款人是真實存在的自然人，即特定存款債權在形式上另有歸屬，掛失申請人（非實名存款人）若要對賬戶中存款主張權利并申請掛失，前提是證明自己對該賬戶中的存款擁有真實債權，銀行業(yè)務人員可要求其提供證據(jù)證明自己對存款擁有債權。筆者建議，銀行業(yè)務人員可要求其提供公證機關出具的名義存款人或其合法繼承人聲明，其本人并非賬戶真實權利人，掛失申請人為賬戶真實權利人的公證書。如掛失申請人能夠出示相關公證文書，銀行業(yè)務人員經(jīng)審核無誤后可以依《辦法》為其辦理實名變更，并進行掛失處理。
　　如果名義存款人或其合法繼承人與掛失申請人之間存在爭議，應告知他們向法院提出債權確認之訴，由法院依司法程序解決，銀行憑生效裁判辦理相關業(yè)務。
　　
　　2.名義存款人為根本不存在的自然人這種情況下，由于名義存款人為根本不存在的自然人，掛失申請人向銀行提出掛失申請的，業(yè)務人員 ……（未完，全文共3595字，當前僅顯示1815字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行論文：如何應對非實名存款人的掛失請求》）