我國(guó)農(nóng)村信用社改革的實(shí)證研究-兼論國(guó)外合作金融發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示（第5章）

　　續(xù)第4章
　　
　　5.農(nóng)村信用社改革的制度設(shè)計(jì)應(yīng)從實(shí)際出發(fā)
　　回顧總結(jié)50多年來(lái)的農(nóng)村信用社改革，我們從中得出的歷史教訓(xùn)和最大的問(wèn)題就在于缺乏有效的制度安排，采取“一刀切”的作法，未從實(shí)際出發(fā)統(tǒng)籌考慮農(nóng)村信用社_構(gòu)建的一攬子問(wèn)題。因?yàn)椴豢紤]需求的制度供給不僅使農(nóng)村信用社現(xiàn)行的組織制度流于形式.而且那種脫離經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)水平、超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的改革方案，無(wú)論設(shè)計(jì)得多么完美，都是不可能取得成功的。為什么要從實(shí)際出發(fā)設(shè)計(jì)有效的制度安排，其原因就在于:
　　5.1合作制與非合作制面臨兩難選擇
　　根據(jù)國(guó)際公認(rèn)的“合作社7原則”。、1996年國(guó)際合作社聯(lián)盟4原則②和國(guó)務(wù)院及有關(guān)部門文件精神，當(dāng)前我國(guó)合作金融的基本經(jīng)濟(jì)特征一般表現(xiàn)為四個(gè)方面:一是自愿性:二是互助性;三是民主管理性;四是非盈利性。如果用這些原則來(lái)衡量，那么我國(guó)農(nóng)村信用社在長(zhǎng)期以來(lái)的改革發(fā)展過(guò)程中的確是不規(guī)范的。如果強(qiáng)行移植推廣國(guó)外的信用社制度，但由于社員參與意識(shí)和政府主導(dǎo)_結(jié)構(gòu)等因素的影響，信用社特有的制度規(guī)定卻沒(méi)有真正表現(xiàn)出來(lái)，使農(nóng)村信用社既不具備經(jīng)典合作社的特征，也不完全具備現(xiàn)代合作社的基本特性。所以，當(dāng)前圍繞農(nóng)村信用社_改革所進(jìn)行的爭(zhēng)論，大致就可以歸納為兩種較有代表性的觀點(diǎn)。一種是堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)(鄭良芳等，2003)，認(rèn)為目前我國(guó)
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困階層、小手工業(yè)者、個(gè)體工商戶和小型企業(yè)對(duì)資金的需
　　求得不到農(nóng)村信用社支持，由此促使各種形式的民間金融和融資活動(dòng)應(yīng)運(yùn)而
　　生，雖然民間金融活動(dòng)屢遭禁止與取締，但由于它適應(yīng)了個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)
　　戶資金需求小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)，具有其存在的合理性，生命力
　　較強(qiáng)。從對(duì)50戶個(gè)私企業(yè)融資情況的調(diào)查來(lái)看，向高利貸者借貸的比重占}}}R
　　向銀行融資的比重僅占16%。又據(jù)抽樣結(jié)果顯示，在農(nóng)村資金需求旺季，農(nóng)戶
　　籌集資金總量中的30%是以民間借貸形式取得的。60%的農(nóng)戶或多或少依靠民
　　間借貸。各地民間高利借貸活動(dòng)泛濫有多種原因，其中城鄉(xiāng)社區(qū)缺乏取代高
　　利借貸的真正合作金融組織則是一個(gè)重要因素。四是國(guó)外合作金融的成功與
　　發(fā)展實(shí)踐證明合作金融有巨大的生存和發(fā)展空間。如美國(guó)現(xiàn)有信用社11500多
　　家，參加信用社的會(huì)員有73500多人，約占美國(guó)人口的1/3D資金融通量雖然
　　不大，但入會(huì)社員眾多，資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，在美國(guó)具有很大的影響。
　　觀點(diǎn)之二的理由在于:一是我國(guó)正規(guī)的合作金融從來(lái)就沒(méi)有真正存在過(guò)。
　　更重要的是，她賴以生存的合作機(jī)制已不復(fù)存在�！叭蠛献鳌敝坏纳a(chǎn)
　　合作社以農(nóng)村土地聯(lián)產(chǎn)承包制的施行而完成了歷史使命;供銷合作社在絕大
　　部分地方已名存實(shí)亡;農(nóng)村信用合作社從一開始就打上了官辦的烙印，并未
　　真正按照合作制的原則進(jìn)行運(yùn)作。所以，在全新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)_下，在農(nóng)村
　　家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基本組織制度下，必須以其他更先進(jìn)的模式取而代之。
　　金融資本的趨利性和農(nóng)村信用社50多年發(fā)展的實(shí)踐證明，合作制原則并不被
　　農(nóng)民看好，而農(nóng)民也未真正享受到合作制的優(yōu)惠，lftJ時(shí)也未真正行使管理監(jiān)
　　督農(nóng)村信用社的權(quán)力。因此，農(nóng)村中的合作制基礎(chǔ)事實(shí)上不存在，合作制的
　　互助資金組織在農(nóng)村己?jiǎn)适Я藘?yōu)勢(shì)。在農(nóng)村信用社改革實(shí)踐中，50多年的發(fā)
　　展史，更是一部任人擺布、令人痛心的歷史，歷經(jīng)民辦、官辦多次反復(fù)和農(nóng)
　　業(yè)銀行的分分合合，以及多次改革、整頓、規(guī)范，己使農(nóng)村信用社的合作性
　　質(zhì)面目全非，絕大部分農(nóng)村信用社失去了合作金融的性質(zhì)，背離了合作金融
　　的方向。二是現(xiàn)階段農(nóng)村信用社不具備向真正合作制過(guò)渡的可能性。因?yàn)檎?br>　　如前面所述.作為一種依靠行政力量捏合式的合作制，在我國(guó)由于受制度環(huán)
　　境的約束或條件不具備，無(wú)論從合作社的自愿性、互助合作性、民主管理性
　　還是非燕利性這四個(gè)基本經(jīng)濟(jì)特征來(lái)看，現(xiàn)實(shí)中的農(nóng)村信用社都是與之相背
　　離的，早己失去了組建時(shí)期的那種民間性和本土化的品質(zhì)。三是強(qiáng)制對(duì)現(xiàn)存
　　的留“合作”之名而行銀行之實(shí)的農(nóng)村信用社規(guī)范改造難度很大。世界發(fā)展
　　到今天，在農(nóng)村信用社的定位上，如果我們還是用刻舟求劍、削足適履的思
　　維方式，把農(nóng)村信用社定位在18世紀(jì)或19世紀(jì)的信用社合作性質(zhì)，把現(xiàn)在的
　　信用形式拉回到過(guò)去那種互助組的形式.那么我們將會(huì)犯歷史性錯(cuò)誤。今天
　　的農(nóng)村信用社早己脫離了合作的軌跡，經(jīng)營(yíng)管理方式基本上是國(guó)有商業(yè)銀行
　　的翻版，如果不顧農(nóng)村信用社這種業(yè)己存在的客觀事實(shí)，違背歷史規(guī)律和現(xiàn)
　　實(shí)情況，強(qiáng)制讓農(nóng)村信用社向合作制過(guò)渡，實(shí)際上這是對(duì)信用社的一種錯(cuò)誤
　　引導(dǎo)，那么多數(shù)信用社會(huì)迫于外部壓力，忙于構(gòu)建合作金融的“外殼”，大
　　搞形式主義。但是這樣做，除了會(huì)增大改革成本和風(fēng)險(xiǎn).外，可以說(shuō)達(dá)不到改
　　革的任何目的。如在1996年以來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社的規(guī)范改造中，監(jiān)管當(dāng)局提出
　　了一些量化指標(biāo)要求，包括轄內(nèi)農(nóng)戶入股面要達(dá)到7勝以上，信用社新增貸款
　　5既以上要發(fā)放給社員，農(nóng)業(yè)貸款占比要達(dá)到7昨以上等二從理論上講，7。%以
　　上的農(nóng)戶加入農(nóng)村信用社，信用社應(yīng)該有廣泛的群眾基礎(chǔ)，但事實(shí)上的“拉
　　配式”的合作，農(nóng)戶別無(wú)選擇地與本人不愿愈的人合作，或者不能自愿地選
　　擇合作對(duì)象，再加上又無(wú)法真正享受互助合作的好處。社員辦社的積極性就
　　將大打折扣。從表面上看，信用社的經(jīng)營(yíng)要受到社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)
　　事會(huì)的監(jiān)督，社員也保持著對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者的最終控制，但1996年以來(lái)按合作
　　制原則進(jìn)行規(guī)范改造的實(shí)踐卻充分證明，信用社的經(jīng)營(yíng)管理者事實(shí)上仍由信
　　用社的上級(jí)管理部門任命，社員的民主管理是徒有形式，外部社員不能有效
　　地對(duì)內(nèi)部社員進(jìn)行制約，實(shí)際上己背離合作制的初衷.
　　由此看來(lái)，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)認(rèn)為合作制原則在我國(guó)農(nóng)村具有著生存和
　　發(fā)展的客觀需求，農(nóng)村信用社改革模式的設(shè)計(jì)不能脫離我國(guó)尚處于社會(huì)主義
　　初級(jí)階段這個(gè)基本國(guó)情，無(wú)視在市場(chǎng) ……（未完，全文共9214字，當(dāng)前僅顯示2517字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國(guó)農(nóng)村信用社改革的實(shí)證研究-兼論國(guó)外合作金融發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示（第5章）》）