農(nóng)村信用社案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對(duì)措施淺析

目錄/提綱：……
一、風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負(fù)面影響
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)
（二）操作風(fēng)險(xiǎn)
（三）市場風(fēng)險(xiǎn)
（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
（五）法律風(fēng)險(xiǎn)
三是相關(guān)合同文本簽訂不合規(guī)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患
二、應(yīng)對(duì)措施
（一）要想減少客戶違約的機(jī)率，防控信用風(fēng)險(xiǎn)，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”
（三）應(yīng)對(duì)市場利率風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑是要做到知己知彼，適時(shí)調(diào)整，靈活應(yīng)變
（六）防控科技風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵要有活到老學(xué)到老的信心和毅力
……
案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對(duì)措施淺析

作為經(jīng)營貨幣信用的特殊行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)總是與生俱來并且與收益相伴相生。農(nóng)村信用社作為一家地方性的、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，各類風(fēng)險(xiǎn)更是如影隨形。因此，如何有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)成為保證信用社持續(xù)健康發(fā)展的重中之重。

**縣農(nóng)村信用社長期以來，經(jīng)過歷任領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格有效地管理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)扎實(shí)穩(wěn)健地推進(jìn)，多年來未發(fā)生安全事故，未暴露風(fēng)險(xiǎn)事件，這是值得慶賀的。但是隨著市場競爭的日漸激烈和經(jīng)營環(huán)境的日趨復(fù)雜，各種隱性的風(fēng)險(xiǎn)隱患始終存在，不得不引起全體員工特別是高級(jí)管理層的高度正視。現(xiàn)就日常工作中對(duì)本單位風(fēng)險(xiǎn)防控的幾個(gè)薄弱方面及應(yīng)對(duì)措施談一些粗淺的看法，以求達(dá)到拋磚引玉、同力構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)堤的效果。

一、風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負(fù)面影響

眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為八大類，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、
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約，利潤空間在逐步縮小，利率風(fēng)險(xiǎn)成為信用社最重要的市場風(fēng)險(xiǎn)。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素除了國家宏觀政策以外，還有各級(jí)管理層的流動(dòng)性偏好與管理手段以及客戶的投資觀念和對(duì)市場的預(yù)期。

宏觀貨幣政策一旦收緊，將制約各金融機(jī)構(gòu)的信貸投放量，壓縮信貸規(guī)模，導(dǎo)致民間借貸更加活躍，繼而引發(fā)存款下滑。此時(shí)如果資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不合理，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)因?yàn)闀簳r(shí)的流動(dòng)性短缺而加大。

各信用社管理層對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的偏好及管理手段也對(duì)信用社自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)起著不同的作用。如果決策與高級(jí)管理層拘于人力、物力等方面的考慮，認(rèn)為中長期貸款利率較高，累放的次數(shù)少，一方面可以帶來更多的利息收入，對(duì)實(shí)現(xiàn)利潤指標(biāo)能發(fā)揮更直接有效的作用，另一方面也可以適當(dāng)減輕貸款循環(huán)發(fā)放的工作量，比較看好持有較大比例的中長期貸款額度。那么隨著國家經(jīng)濟(jì)政策的變化及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，客戶的經(jīng)營成本及產(chǎn)業(yè)前景可能呈現(xiàn)不利的變化趨勢，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，影響了信貸資產(chǎn)的及時(shí)回籠，可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

如果決策與高級(jí)管理層更加強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債流動(dòng)性管理的重要性，一方面積極籌措中長期存款，加強(qiáng)負(fù)債穩(wěn)定性，另一方面充分發(fā)揮信用社員工勤奮、吃苦、熟悉區(qū)域環(huán)境的優(yōu)勢，堅(jiān)持小額、分散、短期的貸款格局，提高工作效率，加強(qiáng)貸后檢查，落實(shí)按期收息制度，可以有效降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果中長期存款比例太高，則資金組織的成本將增大；短期貸款比例太大，流動(dòng)性雖然很好，但利差降低，工作量增大，同樣都會(huì)降低信用社的利潤空間。

此外，客戶的投資觀念及對(duì)市場的預(yù)期也影響著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，保守型的客戶比較偏好穩(wěn)定的利息收入與合理的貸款負(fù)擔(dān)，是中長期存款與短期貸款的主要客戶源。當(dāng)客戶對(duì)市場預(yù)期較高時(shí)，投資的熱情也會(huì)隨之高漲，對(duì)資金的需求就會(huì)加大，進(jìn)而引起流動(dòng)性產(chǎn)生變化。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

我認(rèn)為，目前信用社比較容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)主要有幾個(gè)方面：一是因?yàn)椴僮髁鞒滩缓弦?guī)而引起法律紛爭，比如存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)客戶身份識(shí)別不夠到位、假幣沒收程序不合法、代理業(yè)務(wù)手續(xù)不齊全、開銷戶及掛失等手續(xù)不符合規(guī)定、違規(guī)修改客戶信息、未按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)、內(nèi)外部對(duì)帳制度未落實(shí)；貸款業(yè)務(wù)調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，造成客戶主體不合格、抵質(zhì)押物權(quán)屬存在爭議、債權(quán)懸空或債權(quán)時(shí)效喪失等；二是對(duì)法定程序不夠了解導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)，如在配合有權(quán)部門辦理對(duì)客戶資產(chǎn)的凍結(jié)、扣劃等業(yè)務(wù)時(shí)，因把握不準(zhǔn)具體權(quán)限而產(chǎn)生法律糾紛；三是相關(guān)合同文本簽訂不合規(guī)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外對(duì)客戶征信查詢程序不合規(guī)、資料保管不當(dāng)造成客戶資料流失、越權(quán)擔(dān)保、重要憑證管理不當(dāng)?shù)榷伎赡芤l(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

6、科技風(fēng)險(xiǎn)

隨著科技技術(shù)的不斷進(jìn)步，科技風(fēng)險(xiǎn)防范越來越引起有關(guān)管理層的重視，然而盡管這幾年不斷招收高素質(zhì)的新員工，注入新生力量，但依然存在員工年齡老化、知識(shí)老化、觀念老化的現(xiàn)象，由于電腦、網(wǎng)絡(luò)等科技知識(shí)缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí)，個(gè)別員工還不能應(yīng)對(duì)日常操作，缺乏必要的防范理念與措施，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容樂觀。

二、應(yīng)對(duì)措施

（一）要想減少客戶違約的機(jī)率，防控信用風(fēng)險(xiǎn)，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”。相關(guān)人員要做到忠誠履職，不辱使命。對(duì)客戶事前調(diào)查、事后檢查等都要詳細(xì)、全面、客觀、公正，不被表面現(xiàn)象迷惑、不被花言巧語攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，認(rèn)認(rèn)真真做事是防控信用風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。其次要提高自己的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，讓自己有能力發(fā)現(xiàn) ……（未完，全文共3675字，當(dāng)前僅顯示1856字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對(duì)措施淺析》）