基層行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

目錄/提綱：……
一、基層行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
（一）產(chǎn)險(xiǎn)代理中存在的問(wèn)題
一是保費(fèi)繳納方式不合理
二是申貸人不應(yīng)作為投保人辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)
三是保險(xiǎn)標(biāo)的劃分不合理
一是期限不配套
二是銀行的可抵押財(cái)產(chǎn)范疇與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)標(biāo)的物范疇呈交集型
（二）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
二是大量的躉交形式，易造成客戶資源的過(guò)度開(kāi)采，不利于市場(chǎng)的合理開(kāi)發(fā)和培育
三是分紅產(chǎn)品若宣傳不當(dāng)則可能產(chǎn)生負(fù)面影響
四是保單的流動(dòng)性及收益性較差也一定程度上制約了保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展
二、加快銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議
……
基層行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要" 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行中間業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，面對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展之勢(shì)，本文深入分
析銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，并提出了加快銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。
關(guān)鍵詞" 銀行；保險(xiǎn)代理；問(wèn)題；對(duì)策

1999年以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)迅猛發(fā)展之勢(shì)，在金融業(yè)掀起了一股銀行和保險(xiǎn)公司合作的熱潮。悄然興起的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已成為銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)增收新的亮點(diǎn)，也成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和新的業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，引起銀行業(yè)充分的關(guān)注。本文擬對(duì)基層行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行探討，提出有針對(duì)性的對(duì)策。
一、基層行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
按照保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種來(lái)劃分，主要分為產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩大類，那么在銀行從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中也主要存在兩大方面的問(wèn)題：一類是產(chǎn)險(xiǎn)代理存在的問(wèn)題；另一類是壽險(xiǎn)代理存在的問(wèn)題。
（一）產(chǎn)險(xiǎn)代理中存在的問(wèn)題
由于目前銀行業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的依存度較高，銀行業(yè)90%以上的產(chǎn)險(xiǎn)代理
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略686字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
掘機(jī)等，在現(xiàn)實(shí)生活中，自用的鏟車、行車、挖掘機(jī)業(yè)主一般不會(huì)為這些車輛掛牌，不掛牌的車輛任何保險(xiǎn)公司均不會(huì)承保，此類車輛即便掛牌有些保險(xiǎn)公司也不承保。
+* 信息不對(duì)稱產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于銀行、保險(xiǎn)雙方管理制度的相對(duì)獨(dú)立性和差異性，加之保險(xiǎn)公司之間、銀行之間、保險(xiǎn)公司與銀行之間信息的不對(duì)稱，銀行代理保險(xiǎn)中存在一些不容忽視的問(wèn)題。如銀行在辦理個(gè)人住房、商用房按揭貸款代理保險(xiǎn)中，現(xiàn)行保險(xiǎn)公司有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額限制，即一個(gè)借款人在保險(xiǎn)公司電腦核保錄入一次，金額不超過(guò),$ 萬(wàn)元。造成銀行辦理按揭貸款中，借款人購(gòu)買了住房則不能購(gòu)商用房，購(gòu)買了商用房，則不能購(gòu)買住房。另外，由于個(gè)人征信系統(tǒng)未建立，對(duì)購(gòu)房人在其它金融機(jī)構(gòu)貸款購(gòu)房情況未能了解，造成代理行發(fā)放按揭貸款后，代理開(kāi)出的保險(xiǎn)單無(wú)效，從而使銀行信貸資產(chǎn)存在隱形風(fēng)險(xiǎn)，代理行只能找其他保險(xiǎn)公司投保。
-* 產(chǎn)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣。因產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，銀行代理的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（除柜臺(tái)型產(chǎn)品外），基本上每筆都是由保險(xiǎn)公司人員到場(chǎng)簽發(fā)保單。銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶，提高客戶滿意度，都在盡力提高貸款審批發(fā)放速度，如有好的貸款項(xiàng)目就盡快審批發(fā)放。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)類貸款，只要符合貸款條件的，可以不需提交貸款會(huì)審查，直接交付有權(quán)審批人審批。因此，貸款審批次數(shù)多而筆數(shù)較少，由于貸款發(fā)放前銀行都要求辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司工作人員為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)常常要往返奔波，加之銀行網(wǎng)點(diǎn)的分散性，極大增加了保險(xiǎn)公司工作人員的工作量。有的保險(xiǎn)公司在部分縣（鎮(zhèn)）未設(shè)分支機(jī)構(gòu)，銀行還需把客戶資料上傳，保險(xiǎn)公司出單后，先傳真給銀行，然后再按周（月）送達(dá)保單正本給銀行，結(jié)算手續(xù)費(fèi)，這樣不但增加了業(yè)務(wù)開(kāi)拓成本，也為代理業(yè)務(wù)增加了不小的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
近兩年銀行壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)方面有了長(zhǎng)足發(fā)展，但也存在如下問(wèn)題：
!" 眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的矛盾。由于#$$% 年存款利率上浮，上存資金利率及拆借利率相應(yīng)上調(diào)，對(duì)于貸差行來(lái)說(shuō)，拆借資金所付的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)代理保險(xiǎn)所得收益，故貸差行在思想上均存在做代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身利潤(rùn)受影響的觀念；對(duì)于存差行來(lái)說(shuō)，& 年上存利率與& 年期存款利率的差額也高出分紅保險(xiǎn)’(的收益。
#" 主營(yíng)業(yè)務(wù)與代理業(yè)務(wù)的矛盾。一是因各級(jí)行對(duì)于資金組織工作的重視，特別是大部分分、支行及基層所（處）主任的業(yè)績(jī)主要與存款業(yè)務(wù)掛鉤，出于自身利益的考慮，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的受重視程度大受影響。二是部分基層行對(duì)于所代理的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)度地宣傳，并將保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)和存款利率進(jìn)行比較，導(dǎo)致銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)與代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接沖突，銀行地位頗為尷尬，容易損害銀行的形象。
’" 客戶資源的有效保護(hù)問(wèn)題。由于銀行所有代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶資料全部在保險(xiǎn)公司有完整的保存，所以銀行代理一筆壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)等于為保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)客戶資料。代理壽險(xiǎn)產(chǎn)品到期后，銀行將面臨著保險(xiǎn)公司與銀行爭(zhēng)搶客戶的挑戰(zhàn)。
%" 銀行代理壽險(xiǎn)產(chǎn)品本身的缺陷。一是各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品雷同，不能滿足客戶多層次的需求，大大限制了銀保合作的廣度和深度。二是大量的躉交形式，易造成客戶資源的過(guò)度開(kāi)采，不利于市場(chǎng)的合理開(kāi)發(fā)和培育。三是分紅產(chǎn)品若宣傳不當(dāng)則可能產(chǎn)生負(fù)面影響。四是保單的流動(dòng)性及收益性較差也一定程度上制約了保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品最低年限為& 年期，其流動(dòng)性較差，在目前農(nóng)行還沒(méi)有開(kāi)通保單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，在一定程度上制約了農(nóng)行壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之近三年分紅保險(xiǎn)的紅利偏低，使客戶利益受到一定影響，基于信譽(yù)的考慮，很多代理行均存有較大的思想顧慮。
二、加快銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議
!" ……（未完，全文共3815字，當(dāng)前僅顯示1927字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《基層行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策》）