我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對(duì)策

　　一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r
　　我國(guó)的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但發(fā)展很快。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)已有多家銀行的多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（即分支型網(wǎng)上銀行）達(dá)余家。據(jù)估計(jì)，這些網(wǎng)上銀行擁有的個(gè)人客戶近萬(wàn)，公司客戶已超過萬(wàn)�？偟膩碚f，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
　　形式上都是分支型網(wǎng)上銀行，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行，發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后。
　　許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。
　　業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎從一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且很快又進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀
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少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強(qiáng)，而發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機(jī)制。目前，國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段，產(chǎn)出還較少。
　　銀行內(nèi)部基礎(chǔ)系統(tǒng)薄弱
　　銀行內(nèi)部的基礎(chǔ)系統(tǒng)是建設(shè)網(wǎng)上銀行的根基。目前我國(guó)一些銀行還沒有集中的數(shù)據(jù)處理中心和綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，各應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏統(tǒng)一的擴(kuò)展性較強(qiáng)的平臺(tái)連接，系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性和共享性較差，后臺(tái)處理系統(tǒng)還不能提供全面的全天候的服務(wù)，只能在某些地區(qū)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。
　　信用體系尚不完善
　　我國(guó)正處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過渡階段，信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠(yuǎn)高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。全民的信用意識(shí)比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。
　　安全風(fēng)險(xiǎn)問題
　　計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪是網(wǎng)上銀行面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行對(duì)非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網(wǎng)上銀行——開業(yè)僅兩個(gè)月，就有萬(wàn)名黑客企圖入侵。據(jù)報(bào)道，美國(guó)金融界每年由于計(jì)算機(jī)犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國(guó)金融系統(tǒng)發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪也呈上升趨勢(shì)。
　　監(jiān)管和法制建設(shè)相對(duì)滯后
　　雖然我國(guó)在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對(duì)滯后。各地自行建立認(rèn)證中心，各認(rèn)證中心之間的關(guān)系及如何相互認(rèn)證尚不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性、數(shù)字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據(jù)。
　　三、促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康、有序發(fā)展的對(duì)策
　　轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念
　　應(yīng)充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式所帶來的巨大變革和深遠(yuǎn)影響，認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給我們帶來的全球性的客戶資源，找準(zhǔn)盈利平衡點(diǎn)，創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)。
　　積極開發(fā)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類
　　應(yīng)加大在人財(cái)物方面對(duì)網(wǎng)上銀行的投入，在網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、設(shè)備更換、技術(shù)創(chuàng)新等方面下大功夫，加快網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品的研究和開發(fā)，尤其是在個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)等方面要有所突破，使網(wǎng)上銀行向“金融超市”方向發(fā)展。同時(shí)在新產(chǎn)品開發(fā)的過程中要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的特性，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組和再造。
　　統(tǒng)一業(yè)務(wù)種類與標(biāo)準(zhǔn)
　　我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想，由專門的機(jī)構(gòu)如人民銀行牽頭組織，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出明確、嚴(yán)格的限制，由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類、信息要素、信息格式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，以便于人民銀行的管理和各商業(yè)銀行之間跨行交換網(wǎng)上支付信息的識(shí)別、確認(rèn)、結(jié)算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會(huì)造成巨大的浪費(fèi)，而且不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開展。
　　加強(qiáng)立法工作
　　網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保障，因此，必須建立健全有關(guān)網(wǎng)上支付結(jié)算的法規(guī)和制度，對(duì)支付命 ……（未完，全文共2489字，當(dāng)前僅顯示1582字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對(duì)策》）