農(nóng)村小額貸款調(diào)研報(bào)告

目錄/提綱：……
一、內(nèi)容提要
二、調(diào)研背景
（一）問題的提出
（二）調(diào)研意義及背景
（三）調(diào)研形式
（四）主要行程及活動(dòng)情況
三、農(nóng)村小額貸款概述
（一）農(nóng)村小額貸款介紹
（二）中國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況
四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（二）長(zhǎng)汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（三）屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（四）沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（五）總結(jié)
五、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款存在問題
六、促進(jìn)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的對(duì)策建議
七、結(jié)論與展望
……

　　一、內(nèi)容提要
　　通過在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
　　本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對(duì)策建議。
　　二、調(diào)研背景
　　（一）問題的提出
　　1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。
　　然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
　　1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
　　相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
　　2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
　　然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。
　　3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍��；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
　　我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
　�。ǘ┱{(diào)研意義及背景
　　小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
　　中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)
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；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資33.6億元，增長(zhǎng)31.9%；財(cái)政總收入5.2億元，增長(zhǎng)38.7%，其中地方財(cái)政收入3.2億元，增長(zhǎng)39.8%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10301元，增長(zhǎng)15.7%；農(nóng)民人均純收入5826元，增長(zhǎng)15.0%；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款27.3億元，增長(zhǎng)10.6%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額37.69億元，增長(zhǎng)15.3%。
　�。�2）長(zhǎng)汀縣
　　長(zhǎng)汀縣是一個(gè)位于福建省西部閩贛交界的一個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，全縣轄11個(gè)鎮(zhèn)、7個(gè)鄉(xiāng)，296個(gè)行政村，總?cè)丝?0萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總?cè)丝诘?0%，耕地面積31.5萬畝，有“八山一水一分田”俗稱，省商品糧、油料、烤煙生產(chǎn)基地，重點(diǎn)林區(qū)縣之一，是一個(gè)典型的山區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，種養(yǎng)業(yè)是當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養(yǎng)殖為主。
　�。�3）屏南縣
　　屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積1491平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)151個(gè)村委會(huì)以及七個(gè)城區(qū)社區(qū)居委會(huì)，全縣總?cè)丝诩s19萬。屏南是福建省既定的26個(gè)重點(diǎn)僑鄉(xiāng)之一，海外各國(guó)包括港澳臺(tái)約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞的為主（占90％）。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積151萬畝，森林覆蓋率67.6%，木材蓄積量350萬立方米，毛竹面積6萬畝，擁有連片牧草山6萬多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬無嚴(yán)寒，夏無酷暑，晝夜溫差大，具有明顯的高山氣候特點(diǎn)，適合反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長(zhǎng)。全縣共種植夏香菇3000萬袋，花菇5000萬袋，反季節(jié)蔬菜5000多畝，油柰、無核柿、錐粟10萬多畝。現(xiàn)有大小香菇保鮮廠300多家，年產(chǎn)保鮮香菇6000多噸，創(chuàng)匯1200萬美元，屏南已成為全國(guó)最大的香菇保鮮基地，特色農(nóng)業(yè)已初具規(guī)模。
　　（4）沙縣
　　沙縣位于福建省中部偏北，閩江支流沙溪下游，處于南平和三明市之間。全縣總面積1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和發(fā)展質(zhì)量較好的縣份，1999、2002年兩次被評(píng)為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十佳縣”，在2007年福建省縣級(jí)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中，被福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心評(píng)定為最具發(fā)展?jié)摿Φ目h份之一。2008年全年，實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值72.79億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)30015元。在推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，沙縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)，獲得“中國(guó)竹席之鄉(xiāng)”、“中國(guó)小吃之鄉(xiāng)”、“中國(guó)小吃文化名城”等榮譽(yù)稱號(hào)�？梢哉f沙縣正處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁的階段。
　　3、主要行程及活動(dòng)
　　實(shí)地調(diào)研期間，實(shí)踐隊(duì)走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等29家機(jī)構(gòu)（其中政府機(jī)構(gòu)18家、企業(yè)11家），共舉辦座談27場(chǎng)，了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí)，我們還深入到漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個(gè)農(nóng)村，進(jìn)村入戶走訪農(nóng)戶，尋訪小額貸款農(nóng)戶，收集了農(nóng)戶對(duì)小額貸款的。此外，我們每到一個(gè)農(nóng)村就應(yīng)省委統(tǒng)戰(zhàn)部“海西春雨行建設(shè)新農(nóng)村”的號(hào)召舉辦“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”公益宣講活動(dòng)。我們還承擔(dān)起廈門大學(xué)校團(tuán)委“海峽西岸政策宣講”任務(wù)，赴漳州龍文進(jìn)行公益宣講。累計(jì)共舉辦公益宣講8場(chǎng)，為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融常識(shí)的認(rèn)知以及海西建設(shè)政策的了解做出了努力。
　　三、農(nóng)村小額貸款概述
　　（一）農(nóng)村小額貸款介紹
　　1、農(nóng)村小額貸款歷史
　　解決貧困人口問題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)橛韶毨l(fā)的種種社會(huì)問題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
　　小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德•尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論，因?yàn)�，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。
　　在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。
　　目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行�！坝扰谷〉玫某删驼媸亲吭椒欠病！庇扰箘�(chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機(jī)或者地毯——尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識(shí)丁。
　　格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對(duì)孟加拉商業(yè)貸款15%的復(fù)利，這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。
　　尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會(huì)里沒什么賺錢機(jī)會(huì)的婦女們，通常會(huì)給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會(huì)有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會(huì)議”公開進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在50個(gè)國(guó)家得到了成功復(fù)制，如菲律賓的ashi、dungganon和card項(xiàng)目、印度的share和asa項(xiàng)目，尼泊爾的sbp項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國(guó)云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把2005年命名為“國(guó)際小額信貸年”。
　　2、農(nóng)村小額貸款含義
　�。�1）國(guó)際小額貸款含義
　　從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入_和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。
　　解決貧困人口問題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)�，由貧困所引發(fā)的種種社會(huì)問題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
　�。�2）國(guó)內(nèi)小額貸款的含義
　　我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
　　3、農(nóng)村小額貸款基本模式
　　按實(shí)施信貸項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)劃分，中國(guó)小額信貸大體可分為三種類型：
　�。�1）政府部門操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是行動(dòng)快、規(guī)模大、成本低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持；缺點(diǎn)是項(xiàng)目的不可持續(xù)性。
　�。�2）民間組織操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則（主要是gb模式），還款率高；缺點(diǎn)是組織成本高、規(guī)模小、組織機(jī)構(gòu)存在合法性問題，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　�。�3）金融機(jī)構(gòu)操作的項(xiàng)目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)力強(qiáng)、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點(diǎn)是 ……（未完，全文共28106字，當(dāng)前僅顯示5055字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村小額貸款調(diào)研報(bào)告》）