銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品思路

目錄/提綱：……
一、評(píng)價(jià)當(dāng)前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品（主要是壽險(xiǎn)）
二、適合客戶金融理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理的銀保產(chǎn)品應(yīng)該是怎樣的？
二是在銀行加大銷售卡式的意外險(xiǎn)保單力度
三是在財(cái)富管理中心或理財(cái)中心加大重大疾病、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的銷售
三、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路
三、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)增值功能
（二）投資類產(chǎn)品與
（三）風(fēng)險(xiǎn)
（四）投資類保險(xiǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較差
四、專家理財(cái)?shù)陌l(fā)展，克服了個(gè)人投資能力的限制
（一）正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的理財(cái)功能
（一）從不同險(xiǎn)種的特點(diǎn)說起
（二）宏觀因素分析—高利率時(shí)代買養(yǎng)老分紅，低利率時(shí)代買保障
（三）保險(xiǎn)公司投資的局限性
三、定期保險(xiǎn)+投資與購買投資類保險(xiǎn)的實(shí)例比較
……

　　一、評(píng)價(jià)當(dāng)前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品（主要是壽險(xiǎn)）
　�、濉€y保產(chǎn)品
　　銀保產(chǎn)品主要類型：中資公司分紅型壽險(xiǎn)，極小部分的意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)。當(dāng)前銀行銷售的銀保主流產(chǎn)品：
　　中國人壽“國壽鴻泰”系列——“國壽鴻鑫”系列——“國壽鴻豐”
　　平安人壽“平安千禧紅”系列——“萬能壽險(xiǎn)”
　　太平洋人壽“紅利來”系列——“紅利發(fā)”
　　新華人壽“紅雙喜”系列；泰康人壽“千里馬”系列
　�、�、評(píng)價(jià)當(dāng)前銀保產(chǎn)品
　　1、產(chǎn)品較單一，多層次銀保產(chǎn)品架構(gòu)沒有形成。目前銀保市場上儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)的比重占90%以上，產(chǎn)品條款較為簡單。
　　2、目標(biāo)客戶_鎖定中老年客戶，分流儲(chǔ)蓄存款。這部分客戶_較為保守，單純的保障型壽險(xiǎn)可能受到核保的限制較多。
　　3、銷售渠道主要通過銀行柜面，保險(xiǎn)公司銀行專管員協(xié)助銷售，。
　　4、保單銷售以躉繳保單為主，保險(xiǎn)期限往往在5-10年以上，銀行在收取傭金后實(shí)際將客戶讓渡保險(xiǎn)公司，未能實(shí)現(xiàn)客戶的體內(nèi)循環(huán)。
　　5、除了極少量的期繳保單，售后服務(wù)銀行與保險(xiǎn)公司嚴(yán)重脫節(jié)。近兩年由于分紅壽險(xiǎn)分紅偏低，投訴增多，更使銀行形象受損。
　　6、銀保系統(tǒng)開發(fā)遲滯，地下保單、私單行為大量涌現(xiàn)，銀行管理隱患
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略822字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
、審核理賠材料，小賠案由保險(xiǎn)公司處理后交接到銀行，客戶可以在銀行領(lǐng)取理賠金。當(dāng)然，大賠案還是需要由保險(xiǎn)公司上門調(diào)查。三是在財(cái)富管理中心或理財(cái)中心加大重大疾病、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的銷售。
　　4、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還應(yīng)考慮的一個(gè)重點(diǎn)是，售后服務(wù)和系統(tǒng)建設(shè)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該努力在銀行銷售渠道構(gòu)建一個(gè)完善的售后服務(wù)體系，盡量實(shí)現(xiàn)客戶在銀行投保及售后的一站式服務(wù)。具體包括：小額賠付辦理流程、保單質(zhì)押辦理流程、退保辦理流程等等。
　　三、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路
　�、�、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)前提
　　目前，銀行選擇開放渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品正常應(yīng)具備以下條件：
　　1、具備明確的目標(biāo)客戶群，這部分客戶對(duì)銀行信任感較強(qiáng)；
　　2、產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀行獨(dú)有業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充而不是簡單重復(fù)；
　　3、形成規(guī)模效益，有利于銀行攤低柜面營銷成本；
　　4、切實(shí)帶動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)利益（手續(xù)費(fèi)收入）及壽險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模的增長；
　　5、銀保共享客戶資源，銀行盡最大可能實(shí)現(xiàn)客戶體內(nèi)循環(huán)。
　�、�、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路
　　思路來源：企業(yè)年金產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為個(gè)人年金（中國人壽永泰團(tuán)體年金保險(xiǎn)）
　　設(shè)計(jì)假設(shè)：《個(gè)人年金辦法》及個(gè)人年金保險(xiǎn)經(jīng)保監(jiān)會(huì)審核通過上市
　　1、產(chǎn)品說明：
　�、拧⒚總�(gè)個(gè)人年金合同下設(shè)個(gè)人年金帳戶。投保人可以定期或不定期、定額或不定額地向本公司交納保險(xiǎn)費(fèi)。
　�、�、保險(xiǎn)合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)或指定年齡時(shí)，可以選擇將帳戶累積的資金一次性支取或轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金。
　　⑶、簽訂合同時(shí)，本公司將一次性收取個(gè)人年金帳戶的管理費(fèi)3%（躉繳年金；期繳年金管理費(fèi)的收取按一定比例換算，本處附表略）。
　�、取⒚磕瓯５啄晔找�2.5%，除保底收益外，有權(quán)參與本公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的紅利分配。本公司每年根據(jù)上一會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)后，向上一會(huì)計(jì)年度末有效的保險(xiǎn)單派發(fā)紅利，紅利成為被保險(xiǎn)人賬戶資金余額的一部分。按復(fù)利計(jì)算。
　�、�、如果投保人在保單成立后第一年退保，保險(xiǎn)公司按帳戶資金余額收取退保手續(xù)費(fèi)4.5%，第二年收取退保手續(xù)費(fèi)3%，第三年收取退保手續(xù)費(fèi)2%，第四年收取退保手續(xù)費(fèi)1%（期繳年金退保手續(xù)費(fèi)的收取按一定比例換算，本處附表略），客戶第五年起退保本公司承諾不收取任何手續(xù)費(fèi)。
　　2、產(chǎn)品特征：
　�、拧⑵谙蘧邆潇`活性�？蛻艨筛鶕�(jù)需要辦理退保手續(xù)，也可轉(zhuǎn)換為其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
　�、�、個(gè)人年金產(chǎn)品具備“保底+分紅”的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，可以理解為承諾保底收益的分紅型理財(cái)產(chǎn)品。
　　3、需求分析——產(chǎn)品賣點(diǎn)
　�、�、適合具備保本要求、有一定投資回報(bào)率要求的銀行客戶；
　�、啤⑵谙揿`活性可作為銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的補(bǔ)充；
　　4、銀保系統(tǒng)支持及售后服務(wù)
　�、�、建立銀保通系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶在銀行的一站式服務(wù)，保單通過銀保通系統(tǒng)出具；
　�、啤⒖蛻艨稍阢y行辦理續(xù)期繳費(fèi)、退保申請、及帳戶現(xiàn)金價(jià)值支取等各種手續(xù)；
　　5、銀保之間的協(xié)議及利益分配
　　銀行向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)率為1.5%；（由保險(xiǎn)公司收取的管理費(fèi)3%支付）。同時(shí)針對(duì)該產(chǎn)品保障不足銀行可配套定期壽險(xiǎn)進(jìn)行銷售（定期壽險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率雙方按15-20%簽訂）。
　　6、產(chǎn)品可行性分析
　�、拧⒈ｋU(xiǎn)公司團(tuán)體企業(yè)年金產(chǎn)品熱賣，已有部分將企業(yè)年金包裝成個(gè)人年金產(chǎn)品進(jìn)行銷售;
　　⑵、銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品熱賣，說明“保底分紅型”年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品具備大量的客戶_。
　　從上述表格可以看出：
　　1、相比較而言，定期保險(xiǎn)具有極大的保費(fèi)優(yōu)勢。
　　2、在不考慮保險(xiǎn)公司分紅、現(xiàn)金價(jià)值等其他因素，單純考慮保障價(jià)值的前提下，20年后，平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)所提供的保障價(jià)值已相對(duì)較小，也就是說，此時(shí)該險(xiǎn)種所提供的保障價(jià)值基本上是由保費(fèi)本身累積所得。
　�。ǘ﹩渭儚耐惐Ｕ辖嵌榷�，定期保險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)提供的保障價(jià)值更大，從這個(gè)意義上而言，該理念具有相對(duì)合理性。
　　三、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)增值功能。
　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅只是其附帶功能，理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。
　�。ǘ┩顿Y類產(chǎn)品與
　�。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)。
　　2、實(shí)難在人才和制度上承擔(dān)提高投資收益、控制投資風(fēng)險(xiǎn)的重任，資 ……（未完，全文共4573字，當(dāng)前僅顯示2310字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品思路》）