縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

　　縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)的發(fā)展
　　2007年全國金融工作會議確定了我行面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的改革原則，為我行改革明確了方向。這充分體現(xiàn)了國務院金融改革“一行一策”的特點，要求我行根據(jù)自身特點制定適宜的改革方案，“探索建立城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，促進縣域業(yè)務有效發(fā)展”成為我行股份制改革、走特色發(fā)展道路和培育有別于其他大型商業(yè)銀行核心競爭力的必然要求，我行改革實際上橫跨國有商業(yè)銀行改革和農(nóng)村金融體系建設兩大領域，將會對國家金融_改革、經(jīng)濟社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設產(chǎn)生重要而深遠的影響，因此我行改革勢在必行。
　　縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎，在我國gdp的總量已占到50%以上，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中起著舉足輕重的作用。特別近年在國家政策支持下，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步增長，縣（市）一級正成為投資熱土，這為我行改革創(chuàng)造了較好的外部環(huán)境。我行金融改革最大的癥結(jié)在于“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”，最集中體現(xiàn)在信貸資金投入方面。
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，調(diào)查難。銀企之間信息不對稱，財務數(shù)據(jù)真實性差現(xiàn)象普遍存在，特別在疊石橋地區(qū)很多客戶通過現(xiàn)金交易，沒有購銷合同，財務制度不規(guī)范，造成貸前調(diào)查難，貸后管理難，資金用途得不到很好控制，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象比較嚴重，難于判斷企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，潛在風險大。
　　2、中小企業(yè)抵押擔保難。一方面企業(yè)自身自有資產(chǎn)少，可抵押資產(chǎn)更少，相對而言本地區(qū)沒有具備實力的擔保公司，無法為中小企業(yè)進行有效擔保，相應限制了其可融資空間。很多中小企業(yè)土地多為集體、國有劃撥土地，無法落實有效抵押（兩證抵押）。部分企業(yè)租賃廠房進行生產(chǎn)，很難落實抵押。另一方面抵押物評估不規(guī)范現(xiàn)象比較突出，對抵押物的評估往往不按市場行為準確評估，部分企業(yè)為滿足抵押物折率，虛估價值。對小企業(yè)我行要求必須通過抵押來發(fā)放貸款，且抵押率有嚴格限制，門檻相對較高。
　　3、中小企業(yè)（特別是小型企業(yè)）發(fā)放貸款金額小，筆數(shù)多、調(diào)查論證繁瑣。很多中小企業(yè)資金需求時間緊、期限短、額度小。具有較強的季節(jié)性，抗風險能力弱，給銀行帶來利潤較少，而銀行發(fā)放貸款花費成本較高，導致信貸人員放貸積極性不高，產(chǎn)生“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”的觀念。
　　4、中小企業(yè)經(jīng)營缺乏穩(wěn)定性，管理制度不規(guī)范。很多中小企業(yè)具有家族特點，缺乏一套現(xiàn)代經(jīng)營管理制度，管理比較混亂，管理人員和財務主管為一家人，容易造成非財務因素風險。而企業(yè)產(chǎn)品單一，技術含量低，產(chǎn)品附加值和市場占有率都不高，抗風險能力弱。
　　針對以上出現(xiàn)融資難問題，我們國有商業(yè)銀行有不可推卸的責任去支持中小企業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)在很多地方出現(xiàn)了民間融資，其主要原因民間融資具有很強的可操作性，手續(xù)與銀行貸款相比非常方便。但同時也存在很大的隱患，嚴重擾亂了金融秩序，必須加大對中小企業(yè)金融支持的力度。
　　二、對加大中小企業(yè)金融支持提出幾點建議（從銀行角度出發(fā)）：
　　1、完善中小企業(yè)信用信息體系：銀行業(yè)應加大重視中小企業(yè)征信檔案收集工作，各銀行應真實、及時地把企業(yè)的信用情況上報人民銀行，必要時通過工商部門的職能優(yōu)勢，準確了解企業(yè)財務狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況。通過征信系統(tǒng)了解企業(yè)的真實用信情況。我行應以人行大力開展的中小企業(yè)客戶征信工作為契機，要求客戶經(jīng)理做好所轄范圍內(nèi)中小企業(yè)的客戶分類工作，努力收集具有一定潛力的中小企業(yè)客戶征信資料，同時又拉近了客戶的距離，客戶也了解了我行的金融產(chǎn)品，為我行下一步拓展業(yè)務打好基礎。
　　2、培育正確的經(jīng)營意識：
　　一要有效益意識�！爸灰б婧�，不分大中小”，即在調(diào)查和發(fā)放貸款時，不應分企業(yè)的規(guī)模大小，只要企業(yè)第一還款來源充足，就應該大膽嘗試，認真分清小與優(yōu)的關系,企業(yè)小不等于企業(yè)不好，同樣企業(yè)大并不等同為企業(yè)質(zhì)量好，確保大企業(yè)和小企業(yè)發(fā)展“兩個輪子一起轉(zhuǎn)”。要以貸款效益為中心，以考核貸款的安全性和流動性為主，防止片面重視企業(yè)的規(guī)模。正確對待大企業(yè)貸款與小企業(yè)貸款的市場成本問題，中小企業(yè)貸款存在著“急、頻、少”的現(xiàn)象，雖然貸款成本稍高，但由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，市場較大，銀行貸款風險被分散，風險成本相對較低。
　　二要有長遠意識：我們應當看到，任何一個大企業(yè)都是由小壯大演變而來的，像疊石橋地區(qū)部分客戶已經(jīng)從家庭作坊逐步發(fā)展到具有行業(yè)優(yōu)勢和品牌效應的家紡企業(yè)。因此我們要從政策上、制度上鼓勵業(yè)務人員自覺樹立長遠發(fā)展意識，建立良好的銀企關系。小企業(yè)在發(fā)展壯大后，我行可以花費較小的成本去維護已有的客戶，這是一種長期投資。
　　3、加強客戶經(jīng)理隊伍建設。金融業(yè)的激烈競爭，特別是高端市場的競爭，要求我們在業(yè)務上尋找 ……（未完，全文共3775字，當前僅顯示1907字，請閱讀下面提示信息。收藏《縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)發(fā)展》）