銀行科學(xué)發(fā)展觀心得體會（金融系統(tǒng)）

目錄/提綱：……
一、銀行社會地位與市場定位的關(guān)系
二、銀行外在_與內(nèi)在機制的關(guān)系
三、銀行信貸投向與信貸投量的關(guān)系
四、銀行貸款回收與貸款回報的關(guān)系
五、銀行人緣需求與人才需求的關(guān)系
六、銀行資產(chǎn)增長與資本增長的關(guān)系
七、銀行風(fēng)險控制與風(fēng)險揭示的關(guān)系
八、銀行外部約束與外部激勵的關(guān)系
……

　　以_同志為總書記的黨中央，根據(jù)新的形勢和任務(wù)，在對20多年改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)經(jīng)驗深刻總結(jié)的基礎(chǔ)上，提出了堅持以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀。從銀行工作角度來講，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行是我國金融業(yè)的主體，銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展對于經(jīng)濟社會的科學(xué)發(fā)展至關(guān)重要。尤其是在銀行業(yè)新一輪的發(fā)展過程中，特別是在當前經(jīng)濟出現(xiàn)過熱趨勢的情況下，強調(diào)和貫徹科學(xué)發(fā)展觀就更加具有特別重要的意義。
　　一、銀行社會地位與市場定位的關(guān)系
　　銀行在發(fā)展方向上應(yīng)樹立科學(xué)發(fā)展觀，不僅要注重自身社會地位的提升，更要注重自身市場定位的合理化，使得不同性質(zhì)、不同類別的銀行都能準確定位，在促進銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的同時促進經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。社會地位或者說是社會形象，往往是一些銀行機構(gòu)實力的體現(xiàn)，追求社會地位往往是與追求銀行的發(fā)展和經(jīng)營績效緊密相連，這在經(jīng)濟上具有一定的合理性。但是問題的關(guān)鍵在于一些銀行在地位與定位的關(guān)系中往往走極端，盲目追求大企業(yè)、大產(chǎn)業(yè)，盲目趕潮流、隨大流。大企業(yè)大產(chǎn)業(yè)在地方經(jīng)濟社會發(fā)展中具有舉足輕重的地位，與這些企業(yè)和產(chǎn)業(yè)建立合作關(guān)系固然可以樹立銀行在公眾中的良好形象。但是銀行機構(gòu)追求社會地位的結(jié)果，導(dǎo)致銀行貸款
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不僅是要解決外在的_問題，更關(guān)鍵地是促進內(nèi)在經(jīng)營機制的優(yōu)化。經(jīng)營機制沒有根本改變，商業(yè)銀行還會不斷制造新的不良貸款。不管是引進民營資本還是引進外資，其著眼點都應(yīng)該是促進銀行經(jīng)營機制的優(yōu)化。一個良好的、健全的經(jīng)營機制，應(yīng)該包括：表現(xiàn)為產(chǎn)權(quán)制度的產(chǎn)權(quán)運行機制和公司治理機制，表現(xiàn)為組織制度的高效率的科學(xué)管理機制，表現(xiàn)為分配制度和人力資源制度的銀行激勵機制，表現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理制度的內(nèi)控制度和自我約束機制等等。
　　三、銀行信貸投向與信貸投量的關(guān)系
　　銀行是一個聚集社會分散的盈余資金，然后再對社會資金進行重新配置的中間機構(gòu)。要實現(xiàn)銀行資金的有效配置，首先應(yīng)解決好信貸資金投向與投量之間的關(guān)系，使兩者協(xié)調(diào)一致。只講投量而不講投向，可能短期效益、眼前利益較好，而長遠利益、可持續(xù)性發(fā)展不行。
　　市場是一只無形的手，市場主體之間的競爭是建立在信息不對稱基礎(chǔ)上的，某個行業(yè)或某種產(chǎn)品在投資生產(chǎn)初期，市場供給與需求是否平衡，單個經(jīng)營者自己很難事先看到。他們會不停地擴大再生產(chǎn)，只有當市場信號發(fā)生變化，商品價格降低了，產(chǎn)品積壓了，才知道要進行生產(chǎn)投資項目的調(diào)整，但這時銀行投入的資金就變成了不良貸款。這在客觀上要求銀行科學(xué)處理信貸投向與投量的關(guān)系。如果我們沒有解決好信貸投向與投量的關(guān)系，就會產(chǎn)生許多重復(fù)建設(shè)，導(dǎo)致很多貸款難以按期收回，產(chǎn)生大量不良貸款，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
　　因此，銀行在信貸的發(fā)放管理上應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀來處理投量與投向的關(guān)系，不僅要注重投量上數(shù)量的擴張，看當期效益、短期效益，更要注重投向上質(zhì)的發(fā)展，看重長期效益，要從根本上解決銀行信貸投向與投量之間不太協(xié)調(diào)的問題。
　　四、銀行貸款回收與貸款回報的關(guān)系
　　回收是指信貸資金本金的回流，回報是指利息收入。從理論上來說，作為理性的經(jīng)營者應(yīng)當首先關(guān)注其貸款回收情況。因為銀行經(jīng)營"三性"原則第一位的是安全性，即保證本金安全的回收，這是銀行信貸資金循環(huán)的內(nèi)在要求。第二位才是追求利息收入，關(guān)注盈利狀況。這里存在一個值得研究的金融理論問題，銀行的功能究竟是資源配置，還是資源的增生和再生。我認為更應(yīng)該將銀行資金看作是可再生資源，因為資金怎樣放出去還要按原來的形態(tài)收得回，而且是按更高的價值收回。如果放出去的是現(xiàn)金，收回來的是房產(chǎn)，就沒有實現(xiàn)資金的再生。在再生的前提之下有了利息收入則稱之為增生。如果是將銀行的功能僅僅定位于資源配置，那么銀行將資金貸出去，只要符合國家的產(chǎn)業(yè)投向，滿足企業(yè)的市場需求就行了，這是一種被動性的選擇。新的銀行理論應(yīng)在銀行功能定位上有所突破。金融要支持經(jīng)濟發(fā)展，從傳統(tǒng)角度上看這個觀點沒有錯，但是放在市場經(jīng)濟條件下，恐怕就不一定正確。因為銀行的功能定位是促進資金這種稀缺資源的再生，其首先要滿足的是自身的發(fā)展需要。銀行向企業(yè)發(fā)放貸款只是其經(jīng)營手段，而不是其經(jīng)營目的。其目的是銀行自身的發(fā)展壯大，也就是貸得出去，將來能以更高的價值收得回來，做到本金的回流和利息的回報，即既有回收又有回報。
　　五、銀行人緣需求與人才需求的關(guān)系
　　人才是第一資源，也是稀缺資源，銀行要發(fā)展就要靠人才，市場競爭就是人才的競爭。從某種意義上講人才的競爭就是學(xué)習(xí)能力的競爭，智力的競爭，未來社會是一種學(xué)習(xí)型社會，社會競爭就是看誰比自己的競爭對手學(xué)得更快，更新得更快。但是，一些銀行在人才觀上不是看人的真才實學(xué)，而是考察人緣關(guān)系。為什么會出現(xiàn)這種認識上的偏差，病根在于"委托---代理沖突"，委托人是出資人，代理人就是我們商業(yè)銀行的行長、經(jīng)理們，二者之間信息不對稱、利益不一致、激勵不相容、權(quán)責(zé)不對等、合同不完全。委托人追求的是長遠發(fā)展與投資回收，代理人即行長經(jīng)理們追求的是眼前利益和自身的回報；委托人希望銀行按其利益行事，代理人利用對銀行資產(chǎn)使用、收益分配等事實上的控制權(quán)做有背委托人初衷的事情�？偠灾�，代理人分配性努力大于生產(chǎn)性努力。我們應(yīng)該記住格林斯潘的話："我們永遠不應(yīng)忽視，不管技術(shù)如何進步、管理系統(tǒng)如何復(fù)雜，銀行管理的基礎(chǔ)始終是銀行管理人員的知識與判斷"。
　　六、銀行資產(chǎn)增長與資本增長的關(guān)系
　　在對待銀行發(fā)展上應(yīng)注意資產(chǎn)與資本是否協(xié)調(diào)增長。目前我國銀行業(yè)資本都不是很充足，充足率不高。巴塞爾協(xié)議把資本充足率作為銀行持續(xù)發(fā)展的三大支 ……（未完，全文共4499字，當前僅顯示2273字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行科學(xué)發(fā)展觀心得體會（金融系統(tǒng)）》）