銀行信貸管理“執(zhí)行力”建設(shè)的體會與認識

目錄/提綱：……
一、加強和創(chuàng)新信貸管理“執(zhí)行力”建設(shè)的重要意義
二、當(dāng)前信貸制度執(zhí)行力建設(shè)方面存在的突出問題
一是存在認識不到位的問題，工作進展滯后
二是信貸授信行為盲動，過程缺乏有效監(jiān)控
三是輕視第一還款來源，貸款過分依賴擔(dān)保
四是信貸管理責(zé)任追究矯枉過正，“零風(fēng)險”頗遭非議
三、進一步加強信貸制度執(zhí)行力建設(shè)
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　　銀行信貸管理“執(zhí)行力”建設(shè)的體會與認識
　　當(dāng)前，全國農(nóng)行系統(tǒng)廣泛開展執(zhí)行力建設(shè)主題教育活動非常必要、非常及時，這一重要課題對于農(nóng)行貫徹落實“服務(wù)‘三農(nóng)’、商業(yè)運作”的戰(zhàn)略定位，依法合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)高效快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義�，F(xiàn)結(jié)合主管信貸崗位工作實際，就信貸管理“執(zhí)行力”建設(shè)問題談幾點體會與認識。
　　一、加強和創(chuàng)新信貸管理“執(zhí)行力”建設(shè)的重要意義。
　　信貸管理執(zhí)行力是信貸隊伍人員貫徹落實國家經(jīng)濟金融方針政策、農(nóng)行一系列信貸管理制度的操作能力和實踐能力，是農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要保障，是推動農(nóng)行順利股改、完善法人治理結(jié)構(gòu)的銳利武器。一個具有堅強執(zhí)行力的隊伍能夠全面貫徹上級行黨委一系列經(jīng)營思想、經(jīng)營理念和治行方略，有利于按政策、制度、程序和規(guī)范操作執(zhí)行，有利于綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)的全面實現(xiàn)。
　　總行新一屆黨委成立以來，廣泛、深入地開展執(zhí)行力建設(shè)主題教育活動，強力扭轉(zhuǎn)全行系統(tǒng)長期存在
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不得要領(lǐng)，扭曲走形；貸后管理形式多，實質(zhì)內(nèi)容少，甚至必要的形式也省略或忽視了，以至給今后的工作帶來被動，或存在操作上的潛在風(fēng)險。
　　二是信貸授信行為盲動，過程缺乏有效監(jiān)控。從當(dāng)前授信行為的操作情況來看，銀行對企業(yè)的統(tǒng)一授信，屬于銀行的“內(nèi)部行為”，各銀行之間各自為政，缺乏信息溝通，又無統(tǒng)一的查詢系統(tǒng)，銀行無法單獨實施對企業(yè)貸款風(fēng)險的總量控制，在一定程度上削弱了授信管理的作用。企業(yè)可獲得多家銀行授信，輕而易舉地取得多頭貸款，如轄區(qū)二家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，存在農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、工行、中行、建行以至信用社多家金融機構(gòu)貸款、銀行承兌，這無疑給我行的信貸管理埋下連環(huán)風(fēng)險的隱患。
　　三是輕視第一還款來源，貸款過分依賴擔(dān)保。在目前的貸款管理實踐中，一些信貸從業(yè)人員認為只要有貸款保證、有抵押或質(zhì)押，還款來源就有保障，因此出現(xiàn)了貸款發(fā)放過分依賴擔(dān)保的傾向，錯誤地將貸款擔(dān)保作為衡量貸款風(fēng)險高低、決定是否發(fā)放貸款的主要依據(jù)，認為有了擔(dān)保則萬事大吉、高枕無憂，而忽視對借款人償債能力的審查，更不注意對借款人貸后經(jīng)營狀況、貸款使用情況等方面的情況進行跟蹤管理，一旦出現(xiàn)擔(dān)保瑕疵問題，第一還款來源也喪失待盡，風(fēng)險控制無從談起。
　　四是信貸管理責(zé)任追究矯枉過正，“零風(fēng)險”頗遭非議。近年來，農(nóng)行內(nèi)部片面追求貸款質(zhì)量安全，不切合實際地提出貸款“零風(fēng)險”指標(biāo)，認為只有把貸款辦成“零風(fēng)險”才能顯示信貸人員的責(zé)任心和操作水平，實行貸款崗位環(huán)節(jié)追究、責(zé)任終身追究。在實踐過程中，這種做法實際不能客觀評價客戶信貸風(fēng)險成因，容易將信貸經(jīng)營風(fēng)險和信貸崗位責(zé)任人風(fēng)險混為一談，從而打擊信貸從業(yè)人員的工作積極性。
　　三、進一步加強信貸制度執(zhí)行力建設(shè)。
　　1、強化信貸制度執(zhí)行意識。制度是需要不斷完善和調(diào)整的，但執(zhí)行制度一定是剛性的，尤其是關(guān)系到銀行資產(chǎn)安全的信貸制度，必須保持其剛性約束力。通過組織信貸人員深入學(xué)習(xí)總、分行出臺的一系列信貸管理制度，強化員工制度執(zhí)行意識，教育和引導(dǎo)員工把制度執(zhí)行作為增強一級法人意識的素養(yǎng)來追求；把制度執(zhí)行作為雷厲風(fēng)行、令行禁止的高效作風(fēng)來提倡；把制度執(zhí)行作為提高團隊?wèi)?zhàn)斗力、凝聚力和競爭力的必由路徑來創(chuàng)造。進一步促進員工自覺加強執(zhí)行力鍛煉，強化制度執(zhí)行意識，并從細節(jié)和小事入手，全面提高執(zhí)行力，努力在全行形成濃厚的信貸制度執(zhí)行文化。
　　信貸從業(yè)人員應(yīng)在嚴格執(zhí)行現(xiàn)有信貸制度基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展，有義務(wù)及時向有關(guān)部門反饋信貸業(yè)務(wù)辦理信息，并提出創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理的方法和手段，不折不扣地認真執(zhí)行，違背制度，嚴肅追究。要善于在積累和反思中完善自己的信貸行為，通過不斷創(chuàng)新適應(yīng)不斷變化的信貸業(yè)務(wù)需求和信貸風(fēng)險防范需要。
　　2、規(guī)范客戶授信行為。銀行應(yīng)在全面分析和掌握授信企業(yè)資質(zhì)、行業(yè)景氣及其變化的情況下，嚴格規(guī)范和完善對客戶的授信額度審批程序，區(qū)別客戶類型、客戶規(guī)模，采取不同的授信方式，既完善形式，又注重實質(zhì)，并對授信額度的使用情況進行不間斷跟蹤監(jiān)控；應(yīng)依靠人民銀行現(xiàn)有信貸登記咨詢系統(tǒng)，開發(fā)新的程序，對轄區(qū)多頭貸款客戶，主動取得人民銀行的溝通指導(dǎo)，控制授信總量，防止多頭授信行為，避免客戶在各銀行之間“游刃有余”，切實加強對授信行為的總量控制、及時預(yù)警和有效監(jiān)控。
　　3、強調(diào)第一還款來源的重要性。第一還款來源能否得到有效落實體現(xiàn)著銀行信貸經(jīng)營管理水平的高低。第一還款來源才是貸款風(fēng)險的決定性 ……（未完，全文共2866字，當(dāng)前僅顯示1822字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行信貸管理“執(zhí)行力”建設(shè)的體會與認識》）