促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)問題研究

目錄/提綱：……
一、阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境因素
二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的金融服務(wù)弱化問題
一是現(xiàn)有制度設(shè)計和政策支持不夠，制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮
二是歷史遺留問題嚴(yán)重
三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)方略
一是加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化社會信用意識
……

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。長期以來，我國縣域經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著巨大差異，雖然我國已連續(xù)7年實施了積極財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，極大地促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，但是，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卻相對呈現(xiàn)出“弱勢經(jīng)濟(jì)”的趨勢，制約了國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展速度和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。就其原因主要是縣域金融服務(wù)功能弱化，信貸資金供需矛盾突出，中小企業(yè)發(fā)展后勁不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收問題得不到很好的解決。為此，筆者擬從金融服務(wù)的角度探討促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。
　　一、阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境因素
　　1、地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，好項目少。
　　2、信用環(huán)境差，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不高。
　　3、擔(dān)保抵押難，影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。
　　二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的金融服務(wù)弱化問題
　　1、商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持作用減弱。近幾年來，國有商業(yè)銀行的信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點項目，并且具有嚴(yán)格的條件限制和嚴(yán)密的放貸手續(xù)。同時，有些商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在縣域經(jīng)濟(jì)實施了分支機(jī)構(gòu)的市場退出，縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點大幅減少，一定程度上減少了對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。此外，國有商業(yè)銀行信貸管理_實行了比較集中的管理模式，對基層很少或根本不予授權(quán)授信，保留下來的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點所吸納的資金大部分或全部上存，實際
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和政策支持不夠，制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。農(nóng)村信用社承擔(dān)了支持高風(fēng)險、低收益的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的繁重任務(wù)。但在政策安排上，沒有享受到等同于國有商業(yè)銀行的政策待遇，最明顯的是不良資產(chǎn)的剝離或核銷。二是歷史遺留問題嚴(yán)重。計劃經(jīng)濟(jì)時期的“扶貧貸款”、“穩(wěn)定貸款”的發(fā)放，基金會巨額不良貸款的接收，使農(nóng)村信用社在為_做出巨大貢獻(xiàn)的同時，卻背上了沉重的歷史包袱，巨額的不良貸款和大面積的虧損，嚴(yán)重削弱了農(nóng)村信用的社支農(nóng)實力。
　　5.企業(yè)信用觀念淡薄，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重�？h域企業(yè)普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識差的現(xiàn)象，部分企業(yè)借改制之機(jī)，大量逃廢、懸空銀行債務(wù)，而且受地方保護(hù)主義影響，中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子，銀行對中小企業(yè)的貸后管理難，債權(quán)無保證，出現(xiàn)風(fēng)險即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執(zhí)行難，貸款收不回，還得增加訴訟費(fèi)用，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力和貸款投放信心，出現(xiàn)了中小企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。
　　6．企業(yè)資信狀況差，抵押擔(dān)保難，達(dá)不到銀行貸款條件。為防范信貸風(fēng)險，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款普遍實行了抵押擔(dān)保制度，而對信貸人員實行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。事實上縣域中小企業(yè)往往內(nèi)部管理水平低，長期經(jīng)營虧損，資產(chǎn)負(fù)債率高，信用等級差，個別企業(yè)還出現(xiàn)不良記錄，多數(shù)或全部資產(chǎn)早已被債權(quán)銀行辦理了抵押，可用于抵押融資的資產(chǎn)所剩無幾或根本不存在，寥寥幾戶好企業(yè)又不肯為其擔(dān)保，信貸部門心存余悸，致使貸款難以放出。
　　7．縣級央行貨幣政策工具運(yùn)用不充分。目前縣級央行貨幣政策工具和手段十分有限，“窗口指導(dǎo)”因與商業(yè)銀行信貸管理_的矛盾而難以發(fā)揮作用，再貼現(xiàn)因縣級票據(jù)市場不發(fā)達(dá)而寥寥無幾，唯一可以運(yùn)用且十分有效的再貸款因受限額控制而難以發(fā)揮應(yīng)有的效能，所有這些都在一定程度上限制了基層央行作用的進(jìn)一步發(fā)揮，制約著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
　　三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)方略
　　1. 重新構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系。一方面，商業(yè)銀行的上級行要適當(dāng)下放給分支機(jī)構(gòu)一定的貸款權(quán)限，摒棄“貸款零風(fēng)險”的不實際想法，充分調(diào)動基層工作人員的積極性。另一方面，商業(yè)銀行縣支行要善于尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點，主動培養(yǎng)和支持符合借款條件的客戶，對于中小企業(yè)這一龐大的客戶群，要分類指導(dǎo)，改善服務(wù)質(zhì)量，加大貸款營銷力度。首先，要樹立長遠(yuǎn)發(fā)展的觀點，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的資金需求；建立健全貸款風(fēng)險約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理_，建立科學(xué)的量化考核指標(biāo)體系，促進(jìn)新增貸款與經(jīng)濟(jì)增長點的有效結(jié)合。其次，要加大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。建議各商業(yè)銀行從農(nóng)村網(wǎng)點吸納的資金要“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，即從縣域農(nóng)村籌來的資金，要大部分或全部投回到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，以保證縣域資金良性循環(huán)。
　　2．強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的扶持功能，拉長政策金融服務(wù)的鏈條，在繼續(xù)做好對糧棉油購、銷、存所需資金支持的基礎(chǔ)上，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入，為縣域經(jīng)濟(jì)長期繁榮和發(fā)展提供強(qiáng)有力的信貸支持。
　　3、對縣域經(jīng)濟(jì)資金外流現(xiàn)象進(jìn)行綜合治理。首先，要適當(dāng)控制郵政儲蓄增長的速度，建議對郵政儲蓄采取一些切實可行的辦法，從機(jī)構(gòu)到資金規(guī)模，進(jìn)行必要的控制，降低其與其他金融機(jī)構(gòu)爭搶存款資源的能力，力求把縣域資金留在縣域里流通。其次，銀監(jiān)會要嚴(yán)格控制郵政儲蓄網(wǎng)點在縣域的準(zhǔn)入政策，原則上不再審批增設(shè)新的網(wǎng)點，并有計劃地對某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的郵政儲蓄網(wǎng)點予以撤并。第三，針對郵政儲蓄是人民銀行資金來源的實際，可適度向縣域經(jīng)濟(jì)批配同等規(guī)模的支農(nóng)再貸款，以緩解縣域經(jīng)濟(jì)資金供求緊張的矛盾。
　　4.增強(qiáng)農(nóng)村信用社綜合實力，逐步發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道作用。一方面，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，改進(jìn)金融服務(wù)，尤其是要強(qiáng)化存款組織和信貸營銷工作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，以更好地發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。另一方面，建議國家盡快把資金支持、保值貼息、減稅讓利、核銷“雙呆”等優(yōu)惠政策落實到位，逐步消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，使其輕裝上陣，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。地方政府部門要主動為信用社排憂解難，為信用社清收不良貸款，化解信貸風(fēng)險提供便利，對信用社的籌資工作要給予更多的支持，幫助其壯大資金實力，為信用社的發(fā)展提供堅強(qiáng)的后盾，從而進(jìn)一步調(diào)動信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。
　　5．大力改善縣域信用環(huán)境，推進(jìn)縣域社會信用制度建設(shè)。良好的信用環(huán)境是改善縣域融資狀況所必須的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，而且需要政府和各有關(guān)部門發(fā)揮優(yōu)勢，通力合作，配套聯(lián)動。一是加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化社會信用意 ……（未完，全文共4971字，當(dāng)前僅顯示2511字，請閱讀下面提示信息。收藏《促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)問題研究》）