某縣小額信貸案例研究

目錄/提綱：……
一、定西縣小額信貸項(xiàng)目的背景
二、定西縣小額信貸曾經(jīng)存在的問(wèn)題和原因
（一）曾經(jīng)存在的問(wèn)題
（二）原因分析
三、對(duì)拖欠貸款的清收情況
四、定西縣小額信貸管理機(jī)構(gòu)的調(diào)整情況
（一）當(dāng)?shù)卣筒僮魅藛T觀念的轉(zhuǎn)變
（二）小額信貸管理機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制的調(diào)整
（三）機(jī)構(gòu)調(diào)整后管理機(jī)構(gòu)行為方式的變化
五、新的貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)放
（一）小額信貸市場(chǎng)定位
（二）對(duì)客戶微觀經(jīng)營(yíng)行為的調(diào)查
（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)
（四）新產(chǎn)品試點(diǎn)現(xiàn)狀及后續(xù)工作
……

　　某縣小額信貸案例研究
　　提要：定西是undp小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目48個(gè)縣之一，又被選為undp重點(diǎn)支持的"可持續(xù)小額信貸扶貧（smap）"項(xiàng)目四個(gè)示范點(diǎn)之一。但由于機(jī)構(gòu)和管理制度等原因，定西小額信貸管理曾出現(xiàn)資金挪用和大量拖欠等嚴(yán)重問(wèn)題，被交流中心（cicete）smap辦公室中止了項(xiàng)目活動(dòng)。在undp/交流中心的敦促和當(dāng)?shù)卣安僮鳈C(jī)構(gòu)的共同努力下，目前80%的拖欠和挪用貸款已得到回收。在交流中心的干預(yù)下，定西縣調(diào)整了機(jī)構(gòu)，建立了獨(dú)立的城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)了工作人員的專職專業(yè)化，機(jī)構(gòu)和人員面貌煥然一新。交流中心派國(guó)內(nèi)專家?guī)椭僮鳈C(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況重新設(shè)計(jì)了貸款產(chǎn)品，制定了嚴(yán)格的操作管理規(guī)章制度，培訓(xùn)了人員。目前定西縣已經(jīng)重新開(kāi)始貸款發(fā)放，很快將會(huì)看到新的結(jié)果。
　　一、 定西縣小額信貸項(xiàng)目的背景
　　定西縣曾經(jīng)以"隴中苦疾甲天下"而著稱于世，是我國(guó)早期"三西"扶貧項(xiàng)目的重點(diǎn)區(qū)域之一。1996年，作為undp"扶貧與可持續(xù)發(fā)展方案"的一部分，交流中心在定西開(kāi)展了以雨水集流和小額信貸為主要內(nèi)容的綜合扶貧項(xiàng)目。其中小額信貸資金投入2,753,100元，最高貸款余額達(dá)到249萬(wàn)余元。
　　由于定西縣在90年代初曾經(jīng)執(zhí)行過(guò)人口基金會(huì)的扶貧信貸項(xiàng)目，當(dāng)?shù)卣孕庞泄芾斫?jīng)驗(yàn)，因此基本參照人口基金項(xiàng)目的模式開(kāi)展小額信貸，項(xiàng)目由扶貧辦操作。其管理模式為：依靠鄉(xiāng)政府管理信貸發(fā)放和回收，貸款期一年，貸款額不超過(guò)3000元，每半年回收一次，名義年利息8%，有小組和中
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略1009字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
款
　　在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的最大貸款戶是魯家溝鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)主蘇某某，2000年８月３０日向鎮(zhèn)小額信貸辦公室借款14萬(wàn)3千元，用于修建洋芋市場(chǎng)，該市場(chǎng)建設(shè)總投資100多萬(wàn)元。在西川試范園區(qū)向１戶大棚蔬菜戶貸款５萬(wàn)元，還有一些其它從事種養(yǎng)業(yè)的個(gè)體戶，借款額均在１萬(wàn)元左右。其中一個(gè)養(yǎng)雞專業(yè)戶貸款1萬(wàn)元，在產(chǎn)蛋高峰期，其每日雞蛋銷售收入有數(shù)百元，完全有能力還款，但總以急需流動(dòng)資金為借口始終拖欠不還。劇村民反映，壘大戶的現(xiàn)象是普遍存在的。2000年5月，在縣項(xiàng)目辦同意下，縣聯(lián)社曾直接向縣飼料廠貸款100,000元（這是信用社積極參與的表現(xiàn)之一）。
　　3、人為編造統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)
　　魯家溝鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)管理站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站和蘇成武三家借款大戶的借款都是用一些農(nóng)戶的名字頂替的。擔(dān)心這些大戶貸款上報(bào)到縣項(xiàng)目辦會(huì)被拒批，鎮(zhèn)項(xiàng)目辦編造了265農(nóng)戶的假名冊(cè)上報(bào)縣項(xiàng)目辦公室。另椐介紹，２０００年一次貸款實(shí)際放給了86戶共34.6萬(wàn)元，上報(bào)縣項(xiàng)目辦公室的是139戶，50余萬(wàn)元，存在冒名頂替的現(xiàn)象。
　　4、貸款拖欠嚴(yán)重
　　以縣項(xiàng)目辦收到鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目辦上交還款的數(shù)據(jù)為依據(jù)（縣項(xiàng)目辦的數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)項(xiàng)目辦向調(diào)查組報(bào)告的還款額不一致，因?yàn)猷l(xiāng)項(xiàng)目辦收到的還款并沒(méi)有全部上解縣項(xiàng)目辦賬戶，而繼續(xù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)運(yùn)行），到２００１年１１月初核準(zhǔn)的拖欠金額如下表：(單位:萬(wàn)元)
　　貸款余額 238.0
　　拖欠貸款額 181.0 占貸款余額７６．１％。
　　其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)拖欠：
　　魯家溝鎮(zhèn) 107.1
　　御風(fēng)鄉(xiāng) 41.9
　　團(tuán)結(jié)鄉(xiāng) 12.0
　　西川園區(qū) 5.0
　　畜牧中心飼料廠 10.0
　　園區(qū)食用菌大棚（某個(gè)體戶） 5.0
　　另外石泉鄉(xiāng)２００１年９月到期的30萬(wàn)元的貸款中只有10萬(wàn)元按時(shí)還款，其余20萬(wàn)元不能按時(shí)歸還的貸款全部作了重新設(shè)置處理，由于這項(xiàng)貸款均已簽訂了有效合同，沒(méi)有按拖欠貸款處理。由于時(shí)間原因，實(shí)地調(diào)查沒(méi)能覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，估計(jì)隱藏的貸款展期和重置現(xiàn)象是普遍存在的。
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　　根據(jù)調(diào)查分析，我們認(rèn)為造成上述問(wèn)題的原因如下：
　　1、政府直接操作是造成問(wèn)題的主要原因
　　定西縣小額信貸項(xiàng)目完全由政府部門(mén)操作，沒(méi)有專門(mén)機(jī)構(gòu)和專職人員�？h項(xiàng)目辦設(shè)在縣扶貧辦內(nèi)，項(xiàng)目主任和會(huì)計(jì)都是扶貧辦干部兼職。由于不可能對(duì)信貸進(jìn)行有效管理，縣項(xiàng)目辦把信貸管理全權(quán)下放到鄉(xiāng)政府。信貸資金實(shí)際長(zhǎng)期存放在鄉(xiāng)信用社，鄉(xiāng)政府每年只要向縣項(xiàng)目辦上繳管理費(fèi)和上報(bào)報(bào)表�？h項(xiàng)目辦對(duì)各鄉(xiāng)信貸管理完全失控。鄉(xiāng)政府沒(méi)有專職人員負(fù)責(zé)信貸管理，信貸發(fā)放和回收都是由鄉(xiāng)干部兼職開(kāi)展。實(shí)際上鄉(xiāng)政府也依靠村干部來(lái)協(xié)助信貸管理。大量壘大戶和冒名頂替現(xiàn)象與村鄉(xiāng)干部有直接關(guān)系。鄉(xiāng)政府為了扶持本地龍頭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)對(duì)大戶的放款。鄉(xiāng)政府沒(méi)有專門(mén)的會(huì)計(jì)和出納，信貸資金存放在鄉(xiāng)信用社開(kāi)設(shè)的單獨(dú)賬戶里（幸好沒(méi)有存放在鄉(xiāng)政府的賬戶）。這種機(jī)構(gòu)安排，絕對(duì)不可能實(shí)現(xiàn)小額信貸管理的各種要求。也為所有問(wèn)題埋下了禍根。這也應(yīng)該是所有政府機(jī)構(gòu)直接操作小額信貸普遍存在的問(wèn)題。
　　2、 沒(méi)有嚴(yán)格的管理制度
　　由于項(xiàng)目設(shè)計(jì)時(shí)偏重社會(huì)目標(biāo)，沒(méi)有強(qiáng)調(diào)小額信貸的可持續(xù)性，項(xiàng)目重視活動(dòng)，忽視管理；重視貸款發(fā)放，忽視回收管理。具體表現(xiàn)為：1）縣項(xiàng)目辦與鄉(xiāng)政府簽訂一年期的貸款合同（通過(guò)縣聯(lián)社），鄉(xiāng)政府（委托鄉(xiāng)項(xiàng)目辦公室）拿到資金后再向農(nóng)戶貸款，貸款期可以是一年，也可以半年或幾個(gè)月，鄉(xiāng)政府有較大的資金周轉(zhuǎn)余地，縣項(xiàng)目辦公室對(duì)此基本上沒(méi)有什么監(jiān)控。2）沒(méi)有嚴(yán)格的貸款審批制度，參與放款的個(gè)人的權(quán)力過(guò)大，這是造成壘大戶的原因；3）缺乏定期審計(jì)制度，特別是縣項(xiàng)目辦公室對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目辦公室的審計(jì)很弱；4）缺乏對(duì)拖欠貸款管理的有效辦法和制度，有些規(guī)定的制度也沒(méi)有認(rèn)真執(zhí)行，如在農(nóng)戶借款合同中都規(guī)定了逾期罰息的制度，實(shí)際都沒(méi)有執(zhí)行。5）信息管理系統(tǒng)的薄弱尤為突出，許多真實(shí)的業(yè)務(wù)活動(dòng)不能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地反映在貸款報(bào)告系統(tǒng)中，得不到一些對(duì)小額信貸非常重要的信息，如有效客戶數(shù)、貸款余額、拖欠貸款額和風(fēng)險(xiǎn)貸款額等。6）沒(méi)有嚴(yán)格的會(huì)計(jì)制度，漏洞百出。7）貸款管理制度各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不一樣，貸款品種也有很大差別，增加了管理的難度。縣項(xiàng)目辦曾擬訂過(guò)相關(guān)的管理制度，但由于沒(méi)有專職人員，僅有的不完善的制度也沒(méi)有得到嚴(yán)格執(zhí)行。
　　3、 貸款對(duì)象選擇不當(dāng)
　　除了存在向富裕的大戶貸款的問(wèn)題外，另一個(gè)極端的情況是項(xiàng)目選擇了一些沒(méi)有還款能力的特困戶，其中很多是救濟(jì)對(duì)象。根據(jù)估計(jì)，這部分農(nóng)戶占貸款戶的10%左右。對(duì)他們的貸款基本上形成了死賬。
　　4、 信貸資金投放過(guò)于分散
　　根據(jù)縣項(xiàng)目辦公室2001年11月提供的資料，開(kāi)展貸款的五個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其貸款規(guī)模都很小，其中鳳翔縣一百七十六戶，三十七萬(wàn)元，魯家溝四百零四戶，一百零八萬(wàn)元，御風(fēng)一百三十一戶，四十二萬(wàn)元，石泉鄉(xiāng)，八十戶，二十萬(wàn)元，團(tuán)結(jié)鄉(xiāng)，四十四戶，十二萬(wàn)元。這種情況增加了貸款管理的難度和成本。
　　5、 缺少必要的信貸管理培訓(xùn)
　　工作人員對(duì)小額信貸的目標(biāo)、原則和制度缺乏必要的了解，知識(shí)過(guò)于老化，已遠(yuǎn)不適應(yīng)小額信貸管理的要求。雖然交流中心組織過(guò)多次培訓(xùn)，但由于接受培訓(xùn)的管理人員沒(méi)有事業(yè)心，培訓(xùn)效果極差。對(duì)農(nóng)戶也沒(méi)有深入進(jìn)行信貸管理宣傳，沒(méi)有讓貸款戶樹(shù)立誠(chéng)信的觀念。
　　三、 對(duì)拖欠貸款的清收情況 ……（未完，全文共15749字，當(dāng)前僅顯示2832字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《某縣小額信貸案例研究》）