商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展與管理流程現(xiàn)狀分析

　　商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展與管理流程現(xiàn)狀分析
　�。ㄒ唬┙�(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及差距
　　1、增長方式的差距
　　我國商業(yè)銀行在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展問題上存在樹立正確的觀念難、堅(jiān)持正確的觀念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競爭行為， 很重要的原因就是看不到銀行這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性、長期性的特征。一些經(jīng)營者不太容易正視風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放棄隱含過高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有的經(jīng)營者也不習(xí)慣用長期穩(wěn)定的利潤標(biāo)準(zhǔn)衡量業(yè)績，相反卻熱衷于對(duì)個(gè)別年度利潤的評(píng)價(jià)，不考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的撥備和對(duì)利潤的沖減，使表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長期以來在我國銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)大量累計(jì)、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來。比較典型的是，規(guī)模擴(kuò)張似乎成為某些銀行業(yè)績的唯一衡量尺度，而長期穩(wěn)定的利潤卻不太被評(píng)價(jià)，作為以風(fēng)險(xiǎn)為基本經(jīng)營特征的銀行，這些做法和評(píng)價(jià)客觀上對(duì)我國金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化和正確的經(jīng)營理念形成負(fù)面的引導(dǎo)。
　　2、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距
　　伴隨著商業(yè)銀
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略727字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
%以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企
　　業(yè)融資嚴(yán)重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領(lǐng)域化解
　　和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導(dǎo)致
　　了我國系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國
　　改革開放20多年來，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀信用體系沒有得到同
　　步發(fā)展。
　　在宏觀信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理
　　難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來控制
　　全社會(huì)90%以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國
　　商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低
　　不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的
　　下降，客觀上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。
　�。ǘI(yè)務(wù)流程自身問題剖析
　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有
　　序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)
　　務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后
　　臺(tái)支持流程。對(duì)國有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和
　　服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、
　　代理業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)
　　務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。
　　隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門分工越來越細(xì)，部門考核目標(biāo)分散，使得
　　局部與總體經(jīng)營目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下
　　，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門分工
　　的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對(duì)完整的工作分
　　散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營和協(xié)調(diào)管理成本不斷上
　　升，有時(shí)運(yùn)營支出費(fèi)用占銀行收入的50%左右，但是運(yùn)營效益卻低下，對(duì)市場(chǎng)變化
　　反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下
　　問題：
　　1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過多，流程周期太長。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提
　　出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：
　　客戶申請(qǐng)→受理審查→貸前調(diào)查→項(xiàng)目評(píng)估→風(fēng)險(xiǎn)審查→貸款審批→合同審查→
　　用款條件審查→客戶用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查、
　　貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對(duì)客戶資信的審查，貸前調(diào)查要寫調(diào)
　　查報(bào)告，項(xiàng)目評(píng)估要寫評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批
　　報(bào)告，不僅重復(fù)勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大
　　的貸款不僅要經(jīng)過同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門的經(jīng)辦人員和主管審查，而
　　且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)
　　間（從客戶提出申請(qǐng)到用款）長達(dá)數(shù)月，根本無法滿足市場(chǎng)競爭的需要。因此，
　　盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此
　　高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。
　　2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流
　　程。國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)
　　置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相
　　似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型_，每一個(gè)職能性_所從事的工作，對(duì) ……（未完，全文共4040字，當(dāng)前僅顯示2040字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展與管理流程現(xiàn)狀分析》）